La banque centrale du Brésil renforce les règles du PIX pour lutter contre la criminalité financière

Cette semaine, la banque centrale du Brésil a annoncé de nouvelles réglementations pour renforcer le Système Financier National du pays, visant à lutter contre la criminalité organisée.

Les changements concernent PIX, la plateforme de paiements instantanés du Brésil, et augmentent le fardeau de conformité des institutions financières.

Il est à noter que la règle exclut les institutions ayant une valeur nette minimale de moins de R$5 millions.

Ce mouvement fait partie d'un plan plus vaste que la Banque centrale met en œuvre discrètement depuis le début de ce mois pour s'attaquer aux vulnérabilités exploitées par des groupes criminels contre les banques et les entreprises de paiement.

Automatic PIX est désormais obligatoire

Une nouvelle norme, qui a été annoncée par la Banque centrale et le Conseil monétaire national, permet l'utilisation du PIX automatique pour les transactions visant des institutions financières qui ne sont pas autorisées par l'autorité monétaire.

Le PIX automatique est utilisé pour les entreprises automatisées, et les règles récentes le rendent obligatoire pour éviter que ces transactions ne soient exploitées.

La réglementation prévoit également un niveau de contrôle supplémentaire sur le traitement des transferts numériques récurrents en veillant à ce que des entités non autorisées ne puissent pas exploiter les lacunes existantes dans l'écosystème des paiements.

Un ensemble plus large de réformes

Début septembre, la Banque centrale a annoncé un paquet de réformes complet visant à corriger les défauts du secteur financier.

Les réformes visent à renforcer la surveillance et à garantir que les institutions de paiement respectent des critères plus stricts visant à réduire le risque de fraude.

Les nouvelles règles entreront en vigueur le 13 octobre 2025. Les institutions auront jusqu'au 1er janvier 2026 pour modifier leurs contrats existants, autorisations de dette et protocoles de conformité afin de se conformer aux nouvelles exigences.

Mesures clés introduites

Les mesures décrites par la Banque Centrale couvrent plusieurs aspects des opérations PIX :

• Exigence de valeur nette : Les institutions ayant moins de R$5 millions de valeur nette seront exclues du système.

• Calendrier de réintégration : La période pour les participants sanctionnés exclus de PIX pour demander une réintégration a été prolongée de 12 à 60 mois.

• Limites de transaction : Les institutions pourront définir des limites de valeur de transaction en se basant uniquement sur les profils de risque des clients et les comportements.

• Bloc de précaution pour entités légales : Une protection qui était auparavant appliquée uniquement aux utilisateurs individuels sera désormais étendue aux entités légales, élargissant ainsi le champ d'application des blocs de précaution.

• Mesures de notification de fraude : Les institutions qui émettent ou acceptent des notifications de fraude doivent restreindre l'initiation et la réception des transactions PIX, et elles doivent rejeter les demandes d'enregistrement, de portabilité ou de revendications de propriété des clés PIX liées aux comptes signalés.

Renforcer les mesures de protection contre le crime organisé

La décision de la Banque centrale reflète la montée des craintes selon lesquelles le crime organisé cherche à pénétrer le système financier brésilien.

Le service de paiement crypto, PIX, a été lancé comme une solution rapide et peu coûteuse, mais il est rapidement devenu populaire pour le crime en raison de ces mêmes caractéristiques.

Les régulateurs bancaires augmentent les barrières à l'entrée et permettent plus de place aux institutions pour que les propriétaires garantissent le risque de transaction, ce qui devrait à son tour contribuer à une plus grande résilience du système.

Et ses nouvelles règles régissant les notifications de fraude et les réclamations de propriété clés sont censées mettre fin aux voies qu'elles ouvrent pour les acteurs malveillants utilisant des comptes piratés pour faciliter des transactions illégales.

Mise en œuvre et période de transition

Le délai de conformité permet aux institutions un peu moins de trois mois pour modifier leurs systèmes et pratiques avant le début de l'application complète au début de 2026.

Cette période transitoire permettra aux entreprises de s'adapter aux nouvelles réglementations tout en assurant la continuité pour les clients actuels.

La date limite souligne la priorité simultanée de la Banque centrale sur l'augmentation de la sécurité tout en minimisant les perturbations des transactions financières légales.

Les institutions devront modifier non seulement les systèmes techniques, mais aussi les procédures d'évaluation des risques et la surveillance des transactions des consommateurs.

Un écosystème financier renforcé

Lorsqu'ils sont combinés, les politiques indiquent un tournant vers un environnement de paiements plus strictement réglementé au Brésil.

La Banque Centrale et le Conseil Monétaire National travaillent à renforcer la confiance dans le système financier en resserrant les règles d'éligibilité, en établissant des processus de sécurité et en améliorant les technologies de prévention de la fraude.

La combinaison d'exigences en capital plus strictes, d'augmentations des pénalités pour non-conformité et de mesures de protection contre la fraude ciblées démontre un plan global pour sécuriser les opérations de PIX.

Les institutions qui ne respectent pas les réglementations risquent d'être exclues du système d'ici janvier 2026, démontrant la volonté du régulateur de combler les vulnérabilités exploitées par les réseaux criminels.

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