没有社会保障的退休准备：一份战略财务路线图

大多数美国人——近97%的60岁及以上人群——都在领取或将会领取社会保障福利，截至2024年1月，平均每月发放金额达到1860.23美元。但如果你在70岁时没有领取社会保障，或者你完全不符合领取条件，会发生什么？没有这个基础收入来源，你将需要采取根本不同的退休策略，以维持你的生活质量。

了解你的实际资格状态

许多人过早地认为自己不符合社会保障退休金的资格。然而，资格标准比大多数人想象的要宽泛。你需要40个“缴费季度”——基本上是向社会保障系统缴纳的10年贡献——才能凭自己的工作记录获得资格。但即使这不适用于你，也存在其他途径。

如果你已婚且配偶有资格领取福利，你可以在你的完全退休年龄申请配偶福利，金额相当于他们支付金额的50%，无论你自己的工作历史如何。这一规定也适用于离婚且婚姻持续至少10年的个人。已故受益人的幸存配偶可以领取最高100%的遗属福利。在断定自己不会获得任何福利之前，联系社会保障管理局，探索所有可用的选项。

通过积极的退休储蓄积累财富

如果社会保障真的不在你的财务计划中，你必须通过强有力的退休储蓄来弥补。雇主提供的401(k)计划既有即时的税收优惠，又有税延复利增长，是财富积累的强大工具。

贡献额度非常可观：2024年，你可以每年向401(k)计划缴纳最高23,000美元。对于50岁及以上的人群，还可以额外进行补缴，增加7,000美元，总潜在缴纳额度达到30,000美元。数学上很有说服力：从50岁开始，每年投资30,000美元，假设年回报率为10%，十年后可以积累超过50万美元。将这一策略延续到65岁，可以积累超过$1 百万的财富——这是一份有意义的替代社会保障收入的方案。

发掘隐藏的养老金资产

你的就业历史中可能隐藏着未被充分利用的养老金权益。虽然传统养老金在私营企业中已大多消失，被401(k)计划取代，但在早期职业生涯中在大型企业工作多年的员工，仍可能拥有已归属的养老金权益。审查你的就业记录并联系以前的雇主，可以开启额外的退休收入来源。一些雇主还提供一次性买断选项，你可以将其免税转入IRA或类似的账户。

战略性生活调整与收入优化

如果最大化传统退休工具仍然存在资金缺口，你需要重新调整支出模式和收入来源。这包括审视可自由支配的开支——外出就餐、订阅服务、奢华假期——并找出在不牺牲生活质量的前提下可以合理削减的部分。

更激进的调整可能包括缩小住房规模、迁往生活成本较低的地区以延长每月的购买力，或者开发副业收入，甚至在退休前实现可观的收入增长。这些策略相辅相成：减少支出结合额外收入的创造，即使没有社会保障，也能弥补退休资金的不足。

制定个人应急计划

没有社会保障就退休的现实要求提前进行财务布局。通过确认你的真实资格、最大化税优退休账户、调查潜在的养老金权益，以及战略性地调整生活方式和收入，你可以构建一个可行的退休方案。关键在于在目标退休日期之前就开始规划，让复利增长和有意识的生活方式调整，为你创造出社会保障本应提供的财务缓冲。