蘇珊·奧曼稱這項「160萬美元」401(k) 轉換操作「瘋狂」

約瑟芬·內斯比特

2026年2月15日（週日）晚上9:02（GMT+9）3分鐘閱讀

隨著報稅季到來，如果你正在考慮將401(k)轉入羅斯（Roth）帳戶，理財大師兼金錢專家蘇珊·奧曼表示，你可能會想再三思考——尤其是當你正考慮進行一大筆的轉換。

當56歲的退休人士吉娜（Gina）打進《Women & Money》（女性與金錢）播客時，奧曼毫不客氣地直言。

在吉娜說明她的策略——將她160萬美元的稅前401(k)轉入一個羅斯401(k)，並最終轉入羅斯IRA——後，奧曼否定了這個想法，稱它是「瘋狂」。接著她解釋為什麼這種策略可能會導致巨額的稅務後果。

以下是奧曼建議的替代做法，以及在做出重大退休金轉換決策之前你需要知道的重點。

為什麼這是「瘋狂」的舉動

吉娜解釋說，她最近在56歲時退休，身邊有一份退休金以及大約160萬美元、存放在稅前401(k)中的積蓄。她的想法是隨時間將這筆資金轉移到羅斯帳戶。計畫包含將160萬美元投入她的羅斯401(k)、再將其轉入羅斯IRA，然後透過直接從她的401(k)提取資金來支付龐大的稅單。

她問奧曼，是否有意義在接下來的10年內，將401(k)中的資金轉入羅斯IRA，然後立刻從她的401(k)中進行提領以支付所欠稅款，約4萬美元，接著再請她的公司就這筆金額扣繳100%。

「你瘋了嗎？真的嗎？我不知道還能怎麼說了。」奧曼說。

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接下來：當你的存款達到5萬美元時，你必須做的6件事

她指出，401(k)裡的錢是稅前的；而如果你把401(k)做了轉換到羅斯401(k)，那其實就不是「轉帳/轉移（rollover）」。這叫做「轉換（conversion）」，意思是把資金從稅前帳戶移到稅後帳戶。

「那麼你猜怎麼著？親愛的吉娜，你在那個時間點就要為當年的所得課稅了。」奧曼說。「所以這真的完全瘋狂。」

奧曼建議的替代做法

在沒有採納這個她的僱主福利人員建議給吉娜的「瘋狂」做法之前，奧曼建議她從她的稅前401(k)取出10萬美元，把它轉換到她的羅斯IRA，並為此繳稅。

奧曼指出，將資金從羅斯401(k)滾動到羅斯IRA，並不會自動讓所有未來提款都變成免稅。根據美國國稅局（IRS）的說法，羅斯IRA必須至少開立滿五個報稅年度，之後任何獲利才可在符合年齡或其他資格條件的前提下不繳稅提領。

如果你的羅斯IRA開立時間不到五年，從羅斯401(k)轉入的資金仍算作羅斯IRA的供款，但這些金額所產生的獲利可能仍需課稅，且若過早提領，也可能要繳納10%的罰金。

故事持續延伸  

「你不可能用任何方式躲過這些稅。」奧曼說。「如果你想做，你就得在你進行轉換的那一年繳稅。所以現在就開始轉換，然後就從你的存款裡付稅；或者乾脆就不要做。」

Caitlyn Moorhead 為本文的報導提供了貢獻。

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本篇文章最初刊登於 GOBankingRates.com：蘇珊·奧曼稱這項160萬美元的401(k)轉換操作「瘋狂」

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