為何2026年的社會保障COLA調整仍未能滿足退休人士的需求

今年早些時候，社會安全局宣布2026年的COLA（生活成本調整）將增加2.8%。表面上看，這似乎是個好消息——比2025年老年人獲得的2.5%漲幅更高。然而，這種社會安全COLA率的上升趨勢掩蓋了一個更令人擔憂的現實。對許多退休人士來說，這2.8%的調整很可能不足以維持他們的實際購買力，而原因比關稅或其他經濟因素引起的通貨膨脹更為深層。

2.8%的漲幅聽起來比實際情況更好

儘管2.8%的社會安全COLA增幅超過去年的2.5%，但數字比較可能具有誤導性。退休人士不能僅僅依靠計算這個百分比是否能覆蓋他們不斷上升的開支。問題不在於COLA本身的數額，而在於它的計算方式。

社會安全局將COLA調整基於第三季度的城市工資收入者和文員的消費者物價指數——CPI-W的變動。這一方法論是幾十年前設計的，反映的是在職美國人的消費模式，而非退休人士實際面對的開支。指數與老年人實際生活之間的差距，形成了一個結構性缺陷，使得許多受益人每年都處於更糟的境地。

真正的問題：COLA計算與退休成本不匹配

當我們比較老年人實際花費的項目與CPI-W衡量的內容時，社會安全COLA的根本問題就變得清晰。退休的美國人將更大比例的收入用於醫療保健，而工作中的美國人則較少如此。然而，醫療保健在CPI-W的計算中權重很低。

這種脫節非常重要。近年來，醫療成本的上升速度已超過一般通脹。處方藥、醫療服務和長期照護的費用大幅攀升。由於這些成本在COLA計算中所佔比重較低，退休人士的實質福利價值逐漸被侵蝕。以工作人口預算為基礎設計的2.8%社會安全COLA，未能考慮退休人士在醫療上的不成比例支出。

醫療通脹：隱形的壓縮退休財務的因素

廣義通脹與醫療專屬通脹之間的差異，形成了一種看不見的稅收，壓縮退休收入。老年人每年面臨的醫療費用增長速度超過官方COLA的調整。這種差距逐年累積，即使紙面上的社會安全COLA看似合理，退休人士的實際購買力仍在逐漸下降。

倡議者長期主張應轉向一個專為老年人設計的消費者物價指數，能更準確反映65歲以上美國人的消費模式。這樣的指數會合理權重醫療、住房和其他主要退休支出。然而，儘管這種方法具有明顯的邏輯，並能顯著改善老年人的財務狀況，立法者仍未推行此變革。

保護退休收入的實用措施

鑑於社會安全COLA調整的局限性，退休人士必須採取積極措施來保障財務安全。僅依賴社會安全福利，許多老年人可能會逐漸失去收入。可以考慮以下策略：

補充兼職收入——如果可行，早期退休期間繼續兼職工作，可以有效增加整體收入，並延遲動用儲蓄。

降低主要支出——檢視大型開支如住房。縮小居住空間或搬到較經濟的地區，可以大幅降低年度開支。如果居住在步行便利的地區，取消一輛車也能帶來可觀的節省。

評估搬遷機會——搬到生活成本較低的州或地區，可以延長退休資源的使用期限。但在搬遷前，務必詳細研究州與地方的稅務影響，因為稅負可能抵消較低生活成本帶來的節省。

有計劃地規劃——接受社會安全COLA的增幅很少能跟上個人通脹率。合理預算，並在退休計劃中留有彈性，以便隨著情況變化做出調整。

展望未來

2026年的社會安全COLA增加2.8%代表著逐步進展，但也凸顯了系統內持續存在的挑戰。除非政策制定者解決COLA計算方法中的缺陷，否則老年人將繼續面臨這種年度的壓縮。了解系統的運作方式——以及其不足之處——能幫助你做出明智的決策，保護你的退休生活。積極行動，今天就能減少未來的財務意外。