信用卡債務談判的4步驟指南

信用卡債務的沉重負擔對許多美麗國人來說已變得過於熟悉。隨着典型餘額現在達到6,300美元——在短短兩年內增加近1,000美元——而利率徘徊在懲罰性的23%左右，曾經可控的債務很快就可能演變成一場財務噩夢。

我發現大多數人並沒有意識到他們有選擇。信用卡公司並不是不可動搖的力量；它們是可以談判的。無論你是想降低每月付款、減少利率，還是甚至以低於你所欠的金額達成和解，都有有效的策略。以下是我掌控信用卡債務的指南。

1. 了解你正在處理的內容

在進行任何談判之前，我總是建議先清點一下自己的財務狀況。檢查每張卡的當前餘額、利率和還款歷史。如果你一直按時還款，在請求如免除滯納金或降低利率等讓步時，你將擁有更多的籌碼。

不要相信你的記憶——從Experian、Equifax或TransUnion獲取你的信用報告，以確保你沒有忽視任何帳戶。

2. 選擇您的結算策略

信用卡公司通常接受三種主要方式：

一次性和解：這是指您提出立即支付大部分債務以換取剩餘債務被免除。大多數債權人會接受您所欠金額的30-80%。問題是？被免除的金額可能會被徵稅，並且公司可能會在此後關閉您的帳戶。

健身協議：這些重新談判的條款通常涉及降低的利率或在特定期間內免除費用。一旦該期限結束，通常會恢復常規條款。如果您保持了相對良好的信用，這種方式效果最好。

困難救助計劃：如果您面臨臨時經濟困難，例如失業或醫療問題，這些計劃可以減少或暫停付款、利息或費用。條款通常根據您的情況量身定制。

3. 去到正確的部門

不要浪費時間與缺乏權威的客戶服務代表交談。請具體要求債務催收或和解部門。無論您選擇通過電話還是信件進行談判，都要準備好您的帳戶詳細信息以及對您情況的清晰解釋。

4. 說服你的理由

客觀地陳述您的財務困難。具體說明您所請求的內容——無論是降低利率、免除費用還是和解金額。模糊的請求通常不會成功。

實用的談判技巧

我發現時機是關鍵——在你的債務被轉至催收之前開始談判(，通常是在逾期120-180天)。催收機構的態度更加激進，且不太願意談判。

不要在一次拒絕後放棄。代表的權限級別不同，公司政策也可能會變化。繼續每週打電話，直到你得到可接受的條款。

始終，始終將任何協議以書面形式記錄下來。我見過太多口頭協議在實施時神祕地 "消失"。記錄每一次互動，包括代表姓名、日期和討論摘要。

您應該了解的風險

債務談判並非沒有後果。和解將損害你的信用評分，關閉帳戶也是如此。如果你在談判期間停止付款，預計會有額外的信用影響。並且請記住——被減免的債務通常被視爲應納稅收入。

你應該僱傭幫助嗎？

債務減免公司可以代表您進行談判——費用爲您登記債務的15-25%。他們通常建議停止向債權人付款，同時建立一個和解基金，這會在最初傷害您的信用評分。

大約 75% 的客戶在三年內至少看到一個帳戶結清，費用後平均債務減少 32%。如果您選擇這條路，請仔細研究公司——該行業有其掠食者。

其他值得考慮的選項

信用諮詢機構可以幫助制定債務管理計劃，降低利率(，盡管他們無法減少本金)。如果您的信用評分仍然不錯，債務合並貸款或餘額轉移卡可能提供更好的條款。

信用卡行業依靠讓消費者持續負債而蓬勃發展。採取行動談判更好的條款不僅是財務上明智的選擇——這也是拒絕陷入一個旨在從財務脆弱中榨取最大利潤的系統。