Bạn có thể bắt đầu mua cổ phiếu ở độ tuổi nào? Hướng dẫn về yêu cầu độ tuổi đầu tư dành cho thanh thiếu niên

Bắt đầu hành trình đầu tư sớm có thể tạo ra sự khác biệt lớn cho tương lai tài chính của bạn. Toán học rất đơn giản: thời gian tiền của bạn có để tăng trưởng nhờ lãi kép càng nhiều thì tiềm năng lợi nhuận của bạn càng cao. Nhưng trước khi lao vào, bạn cần hiểu các yêu cầu về độ tuổi và các lựa chọn tài khoản hiện có. Hãy cùng phân tích chính xác bạn cần bao nhiêu tuổi để mua cổ phiếu và xem các nhà đầu tư trẻ có thể bắt đầu như thế nào ngay hôm nay.

Hiểu độ tuổi tối thiểu để mua cổ phiếu

Câu trả lời cốt lõi thật thẳng thắn: bạn phải ít nhất 18 tuổi để tự mình mở và quản lý đầy đủ một tài khoản môi giới. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là các nhà đầu tư trẻ hơn bị loại hoàn toàn khỏi thị trường chứng khoán.

Trẻ vị thành niên có thể bắt đầu đầu tư trước khi tròn 18 tuổi thông qua các tài khoản được mở với sự hỗ trợ của cha mẹ, người giám hộ hoặc một người lớn đáng tin cậy. Điểm khác biệt quan trọng nằm ở chỗ ai là người kiểm soát tài khoản và đưa ra quyết định đầu tư. Một số tài khoản cho phép người chưa thành niên tham gia chủ động vào các lựa chọn đầu tư, trong khi những tài khoản khác lại giữ quyền ra quyết định cho người lớn giám sát.

Sự linh hoạt của các sắp xếp này có nghĩa là ngay cả những thanh thiếu niên từ 13 tuổi cũng có thể bắt đầu xây dựng danh mục đầu tư của mình, học các bài học quý giá về quản lý tiền bạc và động lực của thị trường—những điều sẽ theo họ suốt tuổi trưởng thành.

Các loại tài khoản chính và yêu cầu về độ tuổi của chúng

Yêu cầu về độ tuổi để đầu tư thay đổi tùy thuộc vào loại tài khoản bạn chọn. Dưới đây là cái nhìn nhanh về các lựa chọn chính dành cho nhà đầu tư trẻ:

Loại tài khoản 1: Tài khoản môi giới đồng sở hữu (Joint Brokerage Accounts)

Yêu cầu về độ tuổi: Không có mức tuổi tối thiểu được nêu, dù các công ty môi giới có thể đặt giới hạn riêng

Với tài khoản môi giới đồng sở hữu, cả người chưa thành niên và đồng chủ sở hữu trưởng thành cùng chia sẻ quyền sở hữu các khoản đầu tư và có tiếng nói ngang nhau trong các quyết định đầu tư. Cấu trúc này mang lại sự linh hoạt và quyền kiểm soát cao nhất cho những nhà đầu tư trẻ muốn học chủ động về lựa chọn cổ phiếu.

Người lớn vẫn chịu trách nhiệm về nghĩa vụ thuế, nhưng loại tài khoản này cung cấp quyền truy cập vào phạm vi lựa chọn đầu tư rộng nhất. Nhiều ứng dụng và nền tảng đầu tư hiện nay cung cấp tài khoản đồng sở hữu được thiết kế riêng cho các bạn tuổi từ 13 trở lên.

Lựa chọn phổ biến: Tài khoản Fidelity Youth™

• Mở cho thanh thiếu niên 13–17 tuổi với sự giám sát của phụ huynh/người giám hộ
• Không có hoa hồng giao dịch cho cổ phiếu và ETF tại Mỹ
• Mức đầu tư tối thiểu chỉ $1 cho hầu hết các chứng khoán
• Bao gồm thẻ ghi nợ miễn phí không có phí hằng tháng hoặc phí ATM
• Tính năng giáo dục tài chính tích hợp kèm cơ chế khuyến khích nhận thưởng

Loại tài khoản 2: Tài khoản môi giới giám hộ (Custodial Brokerage Accounts)

Yêu cầu về độ tuổi: Không có mức tối thiểu nghiêm ngặt, dù các đơn vị cung cấp thường đặt giới hạn theo độ tuổi

Trong tài khoản giám hộ, người chưa thành niên sở hữu các khoản đầu tư, nhưng người giám hộ trưởng thành sẽ đưa ra mọi quyết định đầu tư. Người giám hộ không thể chi tiêu từ tài khoản trừ khi vì lợi ích của người chưa thành niên. Khi đạt đến độ tuổi trưởng thành—thường là 18 hoặc 21 tùy theo bang—người chưa thành niên sẽ có quyền kiểm soát đầy đủ tài khoản.

Các tài khoản này mang lại lợi thế về thuế bằng cách “che chắn” một số khoản thu nhập chưa kiếm được khỏi việc bị đánh thuế hằng năm. Cấu trúc này phù hợp với các bậc cha mẹ muốn đầu tư thay cho con cái trong khi vẫn duy trì quyền kiểm soát các lựa chọn đầu tư.

Tồn tại hai loại tài khoản giám hộ:

• UGMA (Uniform Gifts to Minors Act - Luật Tặng quà Đồng nhất cho Người chưa Thành niên): Bị giới hạn cho các tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, ETF và quỹ tương hỗ. Được áp dụng ở cả 50 bang.
• UTMA (Uniform Transfers to Minors Act - Luật Chuyển giao Đồng nhất cho Người chưa Thành niên): Có thể nắm giữ cả tài sản tài chính và tài sản vật chất như bất động sản hoặc xe cộ. Có ở 48 bang (South Carolina và Vermont là ngoại lệ).

Lựa chọn phổ biến: Acorns Early

• Có sẵn thông qua gói Acorns Premium subscription ($9/tháng)
• Cho phép phụ huynh tạo tài khoản đầu tư giám hộ cho người chưa thành niên
• Dùng hệ thống “Round-Up” để tự động đầu tư phần tiền lẻ từ các giao dịch mua hằng ngày
• Người dùng trung bình đầu tư khoảng $30 mỗi tháng theo cách này
• Tập trung xây dựng tài sản dài hạn thông qua các khoản đóng góp đều đặn

Loại tài khoản 3: Tài khoản hưu trí giám hộ (Custodial Retirement Accounts)

Yêu cầu về độ tuổi: Không có mức tối thiểu, miễn là người chưa thành niên có thu nhập kiếm được

Nếu bạn đã kiếm được tiền thông qua một công việc, trông trẻ, gia sư hoặc công việc khác, bạn đủ điều kiện để mở một tài khoản hưu trí giám hộ. Trong năm 2023, bạn có thể đóng góp tối đa $6,500 hằng năm (hoặc toàn bộ thu nhập kiếm được nếu thấp hơn) vào một IRA.

Hai lựa chọn IRA cho người chưa thành niên:

• Traditional IRA (IRA truyền thống): Khoản đóng góp dùng tiền trước thuế, và thuế sẽ đến hạn khi rút trong thời gian nghỉ hưu
• Roth IRA (IRA Roth): Khoản đóng góp dùng tiền sau thuế, nhưng phần tăng trưởng được miễn thuế và việc rút trong nghỉ hưu không bị phạt

Với người trẻ có mức thuế thấp, Roth IRA thường hợp lý hơn vì bạn chốt mức thuế tối thiểu ngay bây giờ và tận hưởng nhiều thập kỷ tăng trưởng miễn thuế.

Lựa chọn phổ biến: E*Trade IRA for Minors

• Dành cho người chưa thành niên dưới 18 tuổi có thu nhập kiếm được
• Chọn giữa cấu trúc Traditional hoặc Roth IRA
• Giao dịch cổ phiếu, ETF và quỹ tương hỗ không có hoa hồng
• Xây dựng danh mục từ hàng nghìn chứng khoán riêng lẻ hoặc dùng các danh mục robo-advisor
• Có nhiều nguồn tài liệu giáo dục phong phú

Những khoản đầu tư nào phù hợp nhất cho nhà đầu tư trẻ?

Khi tài khoản của bạn đã mở, việc chọn đúng khoản đầu tư là rất quan trọng. Nhà đầu tư trẻ được hưởng lợi từ các khoản đầu tư thiên về tăng trưởng nhờ thời gian đầu tư dài—bạn chưa cần phải “cẩn trọng” với các lựa chọn mang tính bảo thủ như bây giờ.

Cổ phiếu cá nhân

Mua cổ phiếu cá nhân nghĩa là bạn sở hữu một phần nhỏ quyền sở hữu của công ty. Khi công ty hoạt động tốt, giá trị cổ phiếu của bạn sẽ tăng. Lựa chọn này mang lại giá trị giáo dục: bạn có thể nghiên cứu các công ty, theo dõi tin tức của họ và thảo luận cổ phiếu với bạn bè cùng trang lứa. Đổi lại là rủi ro tập trung—hiệu quả kém của công ty sẽ tác động trực tiếp đến khoản đầu tư của bạn.

Quỹ tương hỗ (Mutual Funds)

Một quỹ tương hỗ gom tiền để mua cùng lúc hàng chục, hàng trăm, thậm chí hàng nghìn khoản đầu tư khác nhau. Sự đa dạng hóa này bảo vệ bạn: nếu một khoản nắm giữ giảm sút, mức độ ảnh hưởng của nó sẽ bị “pha loãng” trong toàn bộ danh mục. Điểm bất lợi là các khoản phí quản lý hằng năm làm giảm lợi nhuận của bạn. Hãy so sánh kỹ các quỹ để đảm bảo bạn nhận được giá trị tương xứng với chi phí.

Quỹ hoán đổi danh mục (ETFs) và Quỹ chỉ số (Index Funds)

ETFs hoạt động tương tự như quỹ tương hỗ nhưng được giao dịch suốt cả ngày như cổ phiếu, thay vì chốt một lần mỗi ngày. Hầu hết các ETF là các quỹ chỉ số được quản lý thụ động, theo dõi các bộ sưu tập cổ phiếu hoặc trái phiếu đã được xác định trước. Quỹ chỉ số thường có chi phí thấp hơn quỹ được quản lý chủ động và thường vượt trội so với các nhà quản lý con người. Với nhà đầu tư trẻ muốn đa dạng hóa rộng, quỹ chỉ số hoặc ETF là một lựa chọn khởi đầu tuyệt vời.

Vì sao bắt đầu sớm tạo lợi thế dài hạn

Càng trẻ bạn bắt đầu đầu tư thì kết quả càng trở nên mạnh mẽ theo thời gian.

Hiệu ứng lãi kép

Lãi kép nghĩa là lợi nhuận của bạn tạo ra lợi nhuận mới, tạo nên sự tăng trưởng theo cấp số nhân. Ví dụ cụ thể: đầu tư $1,000 với lợi suất phần trăm hằng năm (annual percentage yield) 4.0%. Sau năm thứ nhất, bạn kiếm được $40, làm số dư của bạn tăng lên $1,040. Sang năm thứ hai, bạn kiếm 4.0% trên $1,040 (không chỉ trên $1,000 ban đầu), tạo ra $41.60 và nâng tổng số của bạn lên $1,081.60. Sự tăng trưởng tăng tốc này tiếp tục diễn ra trong nhiều thập kỷ.

Bắt đầu ở tuổi 13 thay vì 23 hoặc 33 nghĩa là lãi suất kép phát huy lợi thế của bạn thêm 10 hoặc 20 năm nữa. Chênh lệch thời gian này biến những khoản đóng góp khiêm tốn thành khối tài sản đáng kể.

Hình thành thói quen quản lý tiền suốt đời

Đầu tư đều đặn rèn kỷ luật và năng lực đặt mục tiêu. Dù bạn đang tiết kiệm cho một chiếc xe hơi, đại học, nhà ở hay hưu trí, đầu tư sẽ buộc bạn phải thường xuyên dành ra một khoản tiền. Khi bước vào tuổi trưởng thành, thói quen đầu tư này hòa vào ngân sách của bạn một cách mượt mà cùng với tiền thuê nhà, tiền điện nước và các nhu cầu thiết yếu khác.

Vượt qua các chu kỳ thị trường

Thị trường chứng khoán không đi theo đường thẳng—nó trải qua các giai đoạn tăng và giảm. Tình hình tài chính cá nhân của bạn cũng biến động. Bắt đầu sớm giúp bạn có nhiều thời gian hơn để chờ vượt qua các đợt suy giảm của thị trường và điều chỉnh kế hoạch tiết kiệm khi cần. “Khoảng đệm” này cho phép bạn đưa ra quyết định thông minh hơn thay vì hoảng loạn bán tháo trong các giai đoạn đi xuống.

Các tài khoản đầu tư mà phụ huynh có thể mở thay cho con

Ngoài các tài khoản đã thảo luận ở trên, phụ huynh còn có thêm lựa chọn để đầu tư thay cho con nhỏ hơn—thậm chí trước khi đứa trẻ bày tỏ sự quan tâm đến cổ phiếu.

Kế hoạch tiết kiệm giáo dục 529 (529 Education Savings Plans)

Yêu cầu về độ tuổi: Không nêu

Kế hoạch 529 là một tài khoản được ưu đãi thuế để dành tiền cho chi phí giáo dục. “Chi phí đủ điều kiện” bao gồm học phí, lệ phí, tiền ăn ở (ở ký túc/xuất nội trú), sách, nhu cầu công nghệ, trả nợ vay sinh viên, học phí K-12 và chi phí trường dạy nghề. Khoản đóng góp dùng tiền sau thuế, nhưng tiền trong tài khoản tăng trưởng miễn thuế cho đến khi rút ra để chi cho mục đích giáo dục.

Người lớn sở hữu và kiểm soát tài khoản. Nếu con bạn quyết định không đi học đại học, bạn có thể chuyển tiền sang cho một thành viên gia đình đủ điều kiện khác hoặc dùng cho việc học của chính bạn mà không bị phạt. Các khoản rút không đủ điều kiện sẽ chịu thuế cộng với mức phạt 10%, dù việc theo học trường quân sự, bị khuyết tật, tử vong hoặc nhận học bổng được miễn thuế sẽ miễn phạt.

Tài khoản tiết kiệm cho giáo dục (Coverdell ESAs)

Yêu cầu về độ tuổi: Không nêu

Còn được gọi là tài khoản Coverdell hoặc education IRAs, ESAs là các “trust” giám hộ cho chi phí giáo dục bậc tiểu học, trung học và đại học. Khoản đóng góp dùng tiền sau thuế, trong khi quỹ trong tài khoản tăng trưởng miễn thuế. Các khoản rút phải được dùng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện trước khi người thụ hưởng tròn 30 tuổi.

Có giới hạn thu nhập áp dụng: người nộp đơn độc thân có tổng thu nhập đã điều chỉnh (modified adjusted gross income) dưới $95,000 có thể đóng góp đầy đủ, với mức giảm dần (phase-out) giữa $95,000-$110,000. Người đã kết hôn nộp chung có thể đóng góp đầy đủ dưới $190,000, với mức giảm dần giữa $190,000-$220,000. Mức đóng góp tối đa hằng năm là $2,000 cho mỗi học sinh mỗi năm cho đến khi 18 tuổi.

Tài khoản môi giới chuẩn của phụ huynh (Parent’s Standard Brokerage Account)

Yêu cầu về độ tuổi: Không áp dụng

Phụ huynh có thể đơn giản đầu tư bằng tài khoản môi giới của chính mình mà không cần tạo một “phương tiện” riêng cho con. Điều này mang lại sự linh hoạt hoàn toàn—không có giới hạn đóng góp, không có hạn chế sử dụng và không cần số dư tối thiểu đối với hầu hết các nhà môi giới trực tuyến. Đổi lại, bạn sẽ từ bỏ các lợi thế về thuế mà các kế hoạch 529 và ESAs cung cấp.

Bắt đầu hành trình đầu tư của bạn: Các bước thực hiện

Sẵn sàng để bắt đầu chứ? Đây là những gì bạn cần làm:

Bước 1: Xác định độ tuổi và điều kiện đủ tư cách tài khoản

Nếu bạn dưới 18 tuổi, hãy xác định bạn đủ điều kiện cho loại tài khoản nào dựa trên độ tuổi của bạn và việc bạn có thu nhập kiếm được hay không. Phối hợp với cha mẹ hoặc người giám hộ để khám phá các lựa chọn của bạn.

Bước 2: Chọn loại tài khoản của bạn

Chọn giữa tài khoản đồng sở hữu (nếu bạn muốn tham gia vào các quyết định), tài khoản giám hộ (nếu một người trưởng thành sẽ đưa ra quyết định) hoặc IRA giám hộ (nếu bạn có thu nhập từ công việc). Mỗi lựa chọn đều có các lợi ích và hạn chế khác nhau.

Bước 3: Mở tài khoản của bạn

Truy cập trang web của nhà cung cấp, hoàn tất hồ sơ và nạp tiền cho tài khoản. Nhiều nền tảng hiện nay hỗ trợ quy trình đăng ký ưu tiên thiết bị di động cho thanh thiếu niên.

Bước 4: Chọn các khoản đầu tư của bạn

Chọn các khoản đầu tư hướng đến tăng trưởng phù hợp với mốc thời gian của bạn. Bắt đầu với các ETF hoặc quỹ chỉ số đa dạng nếu bạn chưa chắc về việc chọn cổ phiếu cá nhân.

Bước 5: Cam kết với tính nhất quán

Các khoản đóng góp thường xuyên—dù chỉ là số tiền nhỏ—giúp xây dựng tài sản nhanh hơn so với các khoản nạp lớn không đều. Thiết lập chuyển khoản tự động nếu có thể.

Ý chính cần nhớ: Độ tuổi tối thiểu để đầu tư

Tóm tắt lại: độ tuổi tối thiểu để tự mình quản lý cổ phiếu và các khoản đầu tư là 18 tuổi. Tuy nhiên, người chưa thành niên có thể bắt đầu đầu tư sớm hơn thông qua tài khoản đồng sở hữu với người trưởng thành, tài khoản giám hộ do người giám hộ quản lý, hoặc IRA giám hộ nếu họ có thu nhập kiếm được.

Bạn bắt đầu càng sớm, bất kể bạn dùng cấu trúc tài khoản nào, thì tiền của bạn càng có nhiều thời gian để tăng trưởng nhờ lãi kép và nền tảng tài chính của bạn càng vững chắc. Đừng đợi đến khi trưởng thành mới khám phá việc đầu tư—nhiều nền tảng đầu tư hiện nay giúp cho các bạn học sinh bắt đầu hành trình xây dựng tài sản dễ dàng hơn bao giờ hết, ngay khi vẫn còn đi học.