Các cửa hàng nào có hoàn tiền—Và những cửa hàng nào tính phí?

Cửa hàng bán lẻ đã trở thành điểm dịch vụ tài chính thiết yếu cho hàng triệu người Mỹ, đặc biệt ở các cộng đồng nơi tiếp cận ngân hàng còn hạn chế. Khi hạ tầng ngân hàng truyền thống tiếp tục thu hẹp và phí ATM ngày càng tăng, nhiều người dựa vào quầy thanh toán tại cửa hàng để rút tiền mặt hơn. Tuy nhiên, cảnh quan về khả năng rút tiền mặt tại chỗ đang thay đổi nhanh chóng. Trong khi nhiều cửa hàng vẫn cung cấp dịch vụ rút tiền miễn phí, ngày càng nhiều nhà bán lẻ lớn bắt đầu áp dụng phí cho dịch vụ từng miễn phí này—một động thái đang gây lo ngại trong giới vận động tài chính và người tiêu dùng thu nhập thấp.

Chi phí ngày càng tăng để tiếp cận tiền mặt tại cửa hàng bán lẻ

Việc bắt đầu tính phí rút tiền mặt phản ánh một thay đổi căn bản trong cách người Mỹ tiếp cận tiền của chính mình. Theo nghiên cứu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), người Mỹ hiện đang chi hơn 90 triệu đô la mỗi năm chỉ để rút tiền mặt tại các cửa hàng bán lẻ lớn. Điều này có thể nghe có vẻ nhỏ nhặt đối với một số người, nhưng đối với những người sống ở vùng nông thôn hoặc thị trấn nhỏ với ít lựa chọn ngân hàng, các khoản phí này tạo ra rào cản tài chính thực sự.

Giám đốc CFPB Rohit Chopra đã nhấn mạnh xu hướng đáng lo ngại này: “Nhiều người sống ở các thị trấn nhỏ không còn có thể tiếp cận ngân hàng địa phương để rút tiền miễn phí từ tài khoản của họ nữa. Điều này đã tạo ra điều kiện cạnh tranh để các nhà bán lẻ bắt đầu tính phí cho dịch vụ rút tiền mặt.” Sự mỉa mai rõ ràng—khi các ngân hàng biến mất khỏi các cộng đồng thiếu dịch vụ, chính các nhà bán lẻ được kỳ vọng lấp đầy khoảng trống đó lại đang kiếm tiền từ việc tiếp cận tiền mặt.

Tại sao các nhà bán lẻ lại áp dụng phí rút tiền mặt

Về mặt kinh doanh, lý luận khá đơn giản. Xử lý giao dịch rút tiền mặt đòi hỏi chi phí vận hành—xử lý tiền tệ, quản lý quầy thu ngân, và xử lý giao dịch thẻ ghi nợ đều tiêu tốn nguồn lực và thời gian. Đối với các nhà bán lẻ gặp khó khăn với biên lợi nhuận mỏng, việc tính phí cho các dịch vụ này giúp bù đắp các chi phí đó.

Tuy nhiên, gánh nặng của các khoản phí này lại đổ lên những người ít có khả năng chi trả nhất. Người tiêu dùng có thu nhập thấp hoặc sống ở các khu vực hạn chế lựa chọn ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề nhất, vì các cửa hàng dollar—nơi tập trung nhiều khoản phí này—chủ yếu nằm ở các cộng đồng nông thôn và kinh tế khó khăn. Những gì các nhà bán lẻ xem là biện pháp thu hồi chi phí, người Mỹ thu nhập thấp lại cảm nhận như một gánh nặng tài chính bổ sung trên ngân sách đã eo hẹp của họ.

Bốn nhà bán lẻ lớn đã bắt đầu tính phí rút tiền mặt

Một số chuỗi bán lẻ lớn đã giới thiệu phí rút tiền mặt, mỗi nơi có cấu trúc phí riêng:

Family Dollar tính 1,50 đô la cho rút tiền mặt dưới 50 đô la. Với người chỉ cần rút 20 đô la, đây là khoản phí 7,5%—cao hơn nhiều so với phí mà ngân hàng truyền thống có thể tính, nếu họ có quyền truy cập.

Dollar Tree, cùng thuộc tập đoàn mẹ với Family Dollar, đã áp dụng phí 1 đô la cho giao dịch rút tiền dưới 50 đô la. Điều này tạo thành một mô hình nhất quán giữa các thương hiệu dollar liên kết.

Dollar General, với hàng nghìn cửa hàng ở các khu vực nông thôn và thiếu dịch vụ, tính phí từ 1 đến 2,50 đô la cho mỗi lần rút, tối đa 40 đô la, tùy theo vị trí. Vì các cửa hàng này phục vụ các cộng đồng có ít tiếp cận ngân hàng nhất, cấu trúc phí này đặt ra câu hỏi về công bằng.

Kroger, chuỗi siêu thị lớn nhất nước Mỹ, cũng đã áp dụng phí rút tiền mặt, mặc dù với giới hạn rút cao hơn. Tại các cửa hàng Harris Teeter, phí là 75 cent cho tối đa 100 đô la và 3 đô la cho các khoản rút từ 100 đến 200 đô la. Các công ty con khác của Kroger như Ralph’s và Fred Meyer tính phí 50 cent cho tối đa 100 đô la và 3,50 đô la cho các khoản rút lớn hơn.

Nơi vẫn còn rút tiền mặt miễn phí

Không phải tất cả các cửa hàng đều theo xu hướng tính phí. Một số nhà bán lẻ lớn vẫn cung cấp dịch vụ rút tiền mặt miễn phí, mang lại lựa chọn cho khách hàng:

• Walmart cho phép rút tối đa 100 đô la miễn phí
• Target cho phép rút tối đa 40 đô la không phí
• Albertsons cung cấp tối đa 200 đô la rút tiền mặt miễn phí
• Walgreens cho phép rút tối đa 20 đô la không phí
• CVS cho phép rút tối đa 60 đô la miễn phí

Thách thức đối với nhiều người tiêu dùng là: các cửa hàng cung cấp dịch vụ rút tiền miễn phí này có thể không tồn tại trong cộng đồng của họ. Trong khi các chuỗi như Walmart và Target có phạm vi địa lý rộng lớn ở vùng ngoại ô và thành phố, họ thường không có mặt ở các cộng đồng nông thôn nơi tiếp cận tiền mặt còn quan trọng nhất. Ngược lại, các cửa hàng dollar lại phổ biến ở các khu vực này—làm cho cấu trúc phí của họ trở nên đặc biệt ảnh hưởng.

Điều này có ý nghĩa gì đối với bạn

Xu hướng tính phí rút tiền mặt phản ánh một mâu thuẫn lớn hơn trong bán lẻ và ngân hàng Mỹ: khi hạ tầng tổ chức biến mất khỏi một số cộng đồng, các nhà bán lẻ tư nhân có quyền định đoạt các điều khoản của dịch vụ tài chính cơ bản. Đối với những người tiêu dùng thông thái ở các khu vực có lựa chọn mua sắm, việc lên kế hoạch để tiếp cận dịch vụ rút tiền miễn phí vẫn còn khả thi. Nhưng đối với hàng triệu người ở vùng nông thôn với ít lựa chọn cửa hàng, phép tính đơn giản là: bạn có thể sẽ phải trả phí để được quyền truy cập vào chính tiền của mình.