Lời khai của Phó Chủ tịch phụ trách Giám sát Bowman về giám sát và quy định

Chủ tịch Scott, Thành viên xếp hạng Warren, và các thành viên Ủy ban, cảm ơn quý vị đã tạo cơ hội để tôi trình bày về hoạt động giám sát và quản lý của Cục Dự trữ Liên bang.

Bài phát biểu của tôi hôm nay sẽ tập trung vào hai lĩnh vực. Thứ nhất, tình hình hiện tại của ngành ngân hàng. Thứ hai, tiến trình thực hiện các ưu tiên của tôi với vai trò Phó Chủ tịch phụ trách Giám sát kể từ khi tôi được xác nhận vào năm ngoái. Các ưu tiên của tôi liên quan đến hiệu quả, an toàn, vững mạnh và ổn định của hệ thống tài chính của chúng ta, cũng như hiệu quả và trách nhiệm giải trình của các quy định và hoạt động giám sát hệ thống đó. Việc giám sát và quản lý của chúng ta phải hỗ trợ một hệ thống ngân hàng an toàn, vững mạnh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đồng thời bảo vệ ổn định tài chính.

Điều kiện ngân hàng

Tôi sẽ bắt đầu bằng việc cập nhật tình hình ngân hàng. Hệ thống ngân hàng vẫn còn vững mạnh và kiên cường. Các ngân hàng tiếp tục báo cáo tỷ lệ vốn cao và dự trữ thanh khoản đáng kể, điều này giúp họ có khả năng hỗ trợ tăng trưởng kinh tế tốt. Sức khỏe tổng thể của ngành ngân hàng được thể hiện qua sự tăng trưởng liên tục của cho vay, giảm nợ xấu trong hầu hết các danh mục, và lợi nhuận cao. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính phi ngân hàng vẫn tiếp tục tăng thị phần trong tổng thị trường cho vay, tạo ra cạnh tranh mạnh mẽ đối với các ngân hàng được quản lý mà không phải đối mặt với cùng các tiêu chuẩn về vốn, thanh khoản và các tiêu chuẩn phòng ngừa khác. Cạnh tranh từ các tổ chức phi ngân hàng này bao gồm các hoạt động thanh toán và cho vay.

Các ngân hàng được quản lý phải có các công cụ và linh hoạt để đổi mới và cạnh tranh hiệu quả trong khi duy trì sự an toàn và vững mạnh của hệ thống ngân hàng. Vì mục đích đó, Cục Dự trữ Liên bang khuyến khích các ngân hàng đổi mới để cải thiện các sản phẩm và dịch vụ của họ. Chúng tôi đã thu hồi một số chính sách nhằm cản trở đổi mới.1 Chúng tôi cũng đang hợp tác với các cơ quan quản lý ngân hàng khác để xây dựng các quy định bao gồm vốn và thanh khoản cho các nhà phát hành stablecoin theo yêu cầu của Đạo luật GENIUS.

Ngoài ra, chúng tôi sẽ cung cấp rõ ràng về cách xử lý các tài sản kỹ thuật số để đảm bảo hệ thống ngân hàng có khả năng hỗ trợ các hoạt động liên quan đến tài sản kỹ thuật số. Điều này bao gồm rõ ràng về tính hợp pháp của các hoạt động và sẵn sàng cung cấp phản hồi quy định về các trường hợp sử dụng mới đề xuất. Là một cơ quan quản lý, vai trò của tôi là khuyến khích đổi mới một cách có trách nhiệm, và chúng ta phải liên tục nâng cao khả năng giám sát các rủi ro mà đổi mới có thể mang lại đối với sự an toàn và vững mạnh.

Ưu tiên các vấn đề ngân hàng cộng đồng

Một trong các mục tiêu của Cục Dự trữ Liên bang là điều chỉnh khung quy định và giám sát sao cho phản ánh chính xác rủi ro mà các mô hình kinh doanh ngân hàng khác nhau đặt ra cho hệ thống tài chính. Các ngân hàng cộng đồng cần và nên chịu các tiêu chuẩn ít nghiêm ngặt hơn so với các ngân hàng lớn, và có nhiều cơ hội để điều chỉnh quy định và giám sát phù hợp với nhu cầu và hoàn cảnh đặc thù của các ngân hàng này. Chúng ta không thể tiếp tục áp dụng các chính sách và kỳ vọng giám sát dành cho các ngân hàng lớn nhất xuống các ngân hàng nhỏ hơn, ít rủi ro hơn và ít phức tạp hơn.

Vì vậy, tôi ủng hộ các nỗ lực của Quốc hội nhằm giảm gánh nặng cho các ngân hàng cộng đồng. Tôi ủng hộ việc nâng cao các ngưỡng pháp lý cố định và lỗi thời, bao gồm các ngưỡng về tài sản, đã không được cập nhật trong nhiều năm. Sự tăng trưởng tài sản, phần nào do lạm phát và tăng trưởng kinh tế theo thời gian, đã khiến các ngân hàng nhỏ phải tuân thủ các luật và quy định dành cho các ngân hàng lớn hơn nhiều. Tôi cũng ủng hộ các cải tiến đối với Đạo luật Bí mật Ngân hàng và khung chống rửa tiền nhằm hỗ trợ lực lượng thực thi pháp luật đồng thời giảm bớt gánh nặng quy định không cần thiết, vốn ảnh hưởng không công bằng đến các ngân hàng cộng đồng. Ví dụ, các ngưỡng cho Báo cáo Giao dịch Tiền tệ và Báo cáo Hoạt động Nghi ngờ chưa được điều chỉnh kể từ khi thiết lập, mặc dù nền kinh tế và hệ thống tài chính đã phát triển đáng kể qua nhiều thập kỷ. Các ngưỡng này cần được cập nhật để tập trung nguồn lực hiệu quả hơn vào các giao dịch và hoạt động thực sự đáng ngờ.

Trong phạm vi có thể, Cục Dự trữ Liên bang đang thực hiện các hành động nhằm điều chỉnh thêm các biện pháp quy định và giám sát để hỗ trợ các ngân hàng cộng đồng phục vụ khách hàng và cộng đồng của họ hiệu quả hơn. Chúng tôi đang xem xét cẩn thận các ý kiến về các thay đổi đề xuất đối với tỷ lệ đòn bẩy của ngân hàng cộng đồng. Những thay đổi này sẽ cung cấp cho các ngân hàng cộng đồng nhiều linh hoạt và lựa chọn hơn trong khung vốn của họ, đồng thời duy trì sự an toàn và vững mạnh, và giúp các ngân hàng này tập trung vào sứ mệnh cốt lõi của mình: hỗ trợ tăng trưởng và hoạt động kinh tế thông qua cho vay đối với hộ gia đình và doanh nghiệp. Gần đây, chúng tôi cũng đã công bố các lựa chọn vốn mới cho các ngân hàng hợp tác, bao gồm các công cụ vốn có thể đủ điều kiện là vốn chủ sở hữu loại 1 hoặc vốn bổ sung loại 1. Chúng tôi sẵn sàng tiếp tục hoàn thiện các lựa chọn này và mong nhận được phản hồi.

Đã đến lúc điều chỉnh quy trình xin phép sáp nhập và thành lập ngân hàng mới cho các ngân hàng cộng đồng. Chúng tôi đang xem xét đơn giản hóa các quy trình này và cập nhật phân tích sáp nhập của Hội đồng Dự trữ Liên bang để phản ánh chính xác và xem xét cạnh tranh giữa các ngân hàng nhỏ hơn. Đây là thời điểm xây dựng một khung pháp lý cho các ngân hàng cộng đồng, nhận diện các điểm mạnh đặc thù của họ và hỗ trợ vai trò quan trọng của họ trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp và gia đình trên toàn nước Mỹ.

Khung quy định hiệu quả là nền tảng vận hành thiết yếu để chúng ta có thể giám sát các tổ chức tài chính một cách phù hợp. Hiện tại, chúng tôi đang tiến hành đánh giá lần thứ ba theo Đạo luật Giảm thủ tục hành chính và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế (EGRPRA) nhằm loại bỏ các quy định lỗi thời, không cần thiết hoặc quá nặng nề. Mong đợi của tôi là, khác với các lần đánh giá trước, lần này sẽ tạo ra những thay đổi thực chất. Việc đánh giá định kỳ như vậy nên trở thành một phần liên tục trong công việc của chúng ta. Một cách tiếp cận chủ động sẽ đảm bảo các quy định phản ứng linh hoạt và thích ứng với các nhu cầu và điều kiện thay đổi của ngành ngân hàng.

Chương trình quy định cho các ngân hàng lớn

Chúng tôi cũng đang hiện đại hóa và đơn giản hóa quy định của Cục Dự trữ Liên bang đối với các ngân hàng lớn. Hội đồng đang xem xét các sửa đổi đối với bốn trụ cột của khung vốn quy định cho các ngân hàng lớn: kiểm tra căng thẳng, tỷ lệ đòn bẩy bổ sung, khung Basel III, và phí G-SIB.

Kiểm tra căng thẳng

Hội đồng đã công bố đề xuất vào tháng 10 năm ngoái nhằm nâng cao trách nhiệm giải trình công khai và đảm bảo kết quả vững chắc của khung và thực hành kiểm tra căng thẳng. Đề xuất bao gồm công bố các mô hình kiểm tra căng thẳng, khung thiết kế các kịch bản kiểm tra căng thẳng, và các kịch bản cho các cuộc kiểm tra căng thẳng năm 2026. Các thay đổi đề xuất về mô hình giúp giảm biến động trong yêu cầu vốn bằng cách khắc phục một số hạn chế của các mô hình hiện tại và cung cấp đầy đủ minh bạch. Đề xuất cũng đảm bảo rằng bất kỳ thay đổi đáng kể nào trong tương lai đối với các mô hình này sẽ nhận được ý kiến công khai trước khi thực hiện. Vừa qua, sau khi xem xét các ý kiến về các kịch bản năm 2026, Hội đồng đã công bố các kịch bản cuối cùng cho cuộc kiểm tra căng thẳng năm 2026.

Tỷ lệ đòn bẩy bổ sung (SLR)

Các cơ quan ngân hàng cũng đã hoàn tất các thay đổi đối với đề xuất SLR nâng cao dành cho các tổ chức ngân hàng toàn cầu quan trọng hệ thống của Mỹ (G-SIBs).2 Các thay đổi này giúp đảm bảo rằng yêu cầu vốn dựa trên đòn bẩy chủ yếu là biện pháp dự phòng cho yêu cầu vốn dựa trên rủi ro, như ban đầu dự định. Khi tỷ lệ đòn bẩy trở thành giới hạn ràng buộc chính, nó sẽ khuyến khích các ngân hàng và nhà giao dịch tránh các hoạt động rủi ro thấp, bao gồm giữ chứng khoán Kho bạc, vì tỷ lệ đòn bẩy quy định cùng một yêu cầu vốn cho cả tài sản an toàn và rủi ro.

Basel III

Hội đồng, cùng với các đồng nghiệp từ các cơ quan ngân hàng liên bang, đã thực hiện các bước thúc đẩy Basel III tại Hoa Kỳ. Hoàn thiện Basel III giúp giảm thiểu sự không chắc chắn và cung cấp rõ ràng về yêu cầu vốn, giúp các ngân hàng đưa ra quyết định kinh doanh và đầu tư tốt hơn. Phương pháp của tôi là điều chỉnh khung mới từ dưới lên, thay vì đảo ngược quá trình để đạt được các kết quả vốn đã định trước hoặc dự kiến. Những thay đổi này sẽ hiện đại hóa yêu cầu vốn để hỗ trợ thanh khoản thị trường, sở hữu nhà hợp lý, và sự an toàn, vững mạnh. Đặc biệt, cách xử lý vốn của các khoản vay thế chấp và tài sản dịch vụ thế chấp theo phương pháp tiêu chuẩn của Hoa Kỳ đã khiến các ngân hàng giảm tham gia vào hoạt động cho vay quan trọng này, hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng thế chấp. Chúng tôi đang xem xét các phương pháp phân biệt rủi ro của các khoản vay thế chấp theo cách có lợi cho các tổ chức tài chính của mọi quy mô, không chỉ các ngân hàng lớn nhất.

Phí G-SIB

Ngoài ra, Cục Dự trữ Liên bang đang làm việc để hoàn thiện khung phí G-SIB phối hợp với các nỗ lực cải cách khung vốn rộng hơn. Việc có một khung toàn diện cân đối đúng giữa an toàn và vững mạnh, đảm bảo ổn định tài chính và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế là điều thiết yếu. Chúng ta phải duy trì một hệ thống tài chính mạnh mẽ mà không gây ra gánh nặng không cần thiết cản trở tăng trưởng, đồng thời điều chỉnh cẩn thận phí này để tránh vô tình cản trở khả năng của ngành ngân hàng hỗ trợ nền kinh tế rộng lớn hơn.

Giám sát

Về chương trình giám sát của Cục Dự trữ Liên bang, trong bảy năm qua, tôi luôn nhấn mạnh tầm quan trọng của minh bạch, trách nhiệm giải trình và công bằng trong giám sát. Những nguyên tắc này đã hướng dẫn cách tiếp cận của tôi khi còn là ủy viên giám sát ngân hàng nhà nước, và chúng vẫn tiếp tục định hướng cho tôi ngày hôm nay. Tôi vẫn tập trung vào trách nhiệm của Hội đồng trong việc thúc đẩy hoạt động ngân hàng an toàn, vững mạnh và ổn định hệ thống tài chính Hoa Kỳ.

Một khung giám sát hiệu quả phải tập trung vào các rủi ro chính liên quan đến hoạt động của ngân hàng và sự ổn định của hệ thống tài chính rộng lớn hơn. Xin nói rõ: các rủi ro chính này bao gồm cả rủi ro phi tài chính nếu chúng gây đe dọa đến sự an toàn và vững mạnh. Quản lý rủi ro mạnh mẽ, dù trong lĩnh vực tín dụng, thanh khoản, an ninh mạng hay vận hành, vẫn là điều thiết yếu, và chúng tôi sẽ tiếp tục xem xét các rủi ro này.

Giám sát cũng phải phù hợp, phù hợp với quy mô, độ phức tạp và hồ sơ rủi ro của từng tổ chức. Tôi luôn ủng hộ cách tiếp cận giám sát và quy định dựa trên rủi ro, phù hợp với hướng dẫn mà tôi đã đưa ra cho các kiểm toán viên của Cục Dự trữ Liên bang, cũng đã được công bố công khai vào mùa thu năm ngoái.3 Một ví dụ về việc thực hiện này là công việc của chúng tôi về các Vấn đề cần chú ý (MRAs) mới và hiện có, đảm bảo chúng dựa trên các mối đe dọa đối với sự an toàn và vững mạnh, phù hợp với hướng dẫn này bằng cách sử dụng ngôn ngữ rõ ràng và xác định rõ kỳ vọng minh bạch. Việc xem xét này là cơ hội để điều chỉnh lại—tập trung vào những gì thực sự quan trọng—và bổ sung cho hoạt động giám sát đang diễn ra. Chúng tôi cũng sẽ tiếp tục đưa ra các phát hiện giám sát khi cần thiết. Đây không phải là giảm thiểu bộ công cụ hoặc phương pháp giám sát của chúng tôi.

Một bước nữa chúng tôi đang thực hiện để giải quyết các mối quan tâm này là xem xét lại khung CAMELS, đã tồn tại từ năm 1979 với ít sửa đổi. Ví dụ, thành phần quản lý (‘M’) đã bị chỉ trích rộng rãi là một danh mục tùy ý và mang tính chủ quan cao. Việc thiết lập các tiêu chí và tham số rõ ràng cho tất cả các thành phần sẽ đảm bảo tính minh bạch và khách quan trong các đánh giá giám sát của chúng tôi. Xếp hạng ngân hàng nên phản ánh sự an toàn và vững mạnh tổng thể, chứ không chỉ các thiếu sót riêng lẻ trong một thành phần. Trước khi hệ thống xếp hạng các tổ chức tài chính lớn (LFI) được sửa đổi gần đây, các ngân hàng thường bị xếp hạng là không “quản lý tốt” mặc dù có vị thế vốn và thanh khoản mạnh mẽ. Để khắc phục điểm yếu này, Hội đồng gần đây đã hoàn tất các sửa đổi đối với hệ thống xếp hạng LFI nhằm khớp giữa xếp hạng và tình trạng tổng thể của tổ chức.

Ngoài việc nâng cao sự tập trung vào các rủi ro chính, cập nhật các khung xếp hạng và tinh chỉnh các công cụ giám sát, chúng tôi cũng đang xem xét lại các chỉ thị, báo cáo và hành động giám sát của mình. Điều này bao gồm một đánh giá độc lập của bên thứ ba về các vụ phá sản ngân hàng năm 2023. Việc đánh giá này sẽ khách quan xem xét lý do tại sao hoạt động giám sát của chúng tôi chưa đạt yêu cầu và đưa ra các phát hiện có thể hành động để củng cố thêm các thực hành giám sát. Thêm vào đó, Hội đồng đã chính thức chấm dứt việc sử dụng rủi ro danh tiếng trong chương trình giám sát của mình.4 Thay đổi này nhằm giải quyết các mối quan tâm hợp lý rằng việc giám sát dựa trên khái niệm mơ hồ như rủi ro danh tiếng có thể ảnh hưởng không đúng mức đến các quyết định kinh doanh của ngân hàng. Chúng tôi cũng đã đề xuất quy định ngăn cản nhân viên Hội đồng khuyến khích, ảnh hưởng hoặc ép buộc các ngân hàng từ chối phục vụ khách hàng dựa trên các niềm tin chính trị hoặc tôn giáo được bảo vệ theo hiến pháp, các mối liên hệ, phát ngôn hoặc hành vi của họ. Xin nhấn mạnh: các nhà giám sát ngân hàng không bao giờ, và sẽ không dưới sự giám sát của tôi, ra lệnh cho ngân hàng phục vụ hay không phục vụ các cá nhân và doanh nghiệp hợp pháp. Các ngân hàng phải được tự do đưa ra quyết định dựa trên rủi ro của riêng mình để phục vụ các cá nhân và doanh nghiệp hợp pháp.

Cuối cùng, tôi cũng đang tăng cường minh bạch trong giám sát. Chúng tôi đã bắt đầu công bố các manual giám sát nội bộ, bắt đầu với các manual dành cho G-SIBs.5

Cảm ơn quý vị đã lắng nghe và tạo cơ hội để tôi trình bày sáng nay. Tôi mong chờ các câu hỏi của quý vị.

1. Xem, ví dụ, Hội đồng Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang rút lại Tuyên bố Chính sách năm 2023 và ban hành Tuyên bố Chính sách mới về việc xử lý các ngân hàng do Hội đồng giám sát nhất định,” thông cáo báo chí, ngày 17 tháng 12 năm 2025. Trả lại văn bản

2. Hội đồng Dự trữ Liên bang, “Các cơ quan đề nghị ý kiến về đề xuất sửa đổi một số tiêu chuẩn vốn quy định,” thông cáo báo chí, ngày 27 tháng 6 năm 2025. Trả lại văn bản

3. Xem, Hội đồng Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang công bố thông tin về các nâng cấp trong giám sát ngân hàng,” thông cáo báo chí, ngày 18 tháng 11 năm 2025. Trả lại văn bản

4. Xem, Hội đồng Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang thông báo rằng rủi ro danh tiếng sẽ không còn là thành phần trong các chương trình kiểm tra trong hoạt động giám sát ngân hàng của mình,” thông cáo báo chí, ngày 23 tháng 6 năm 2025. Trả lại văn bản

5. Xem, Hội đồng Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang công bố một trong số các manual nhân viên đầu tiên dành cho giám sát các ngân hàng lớn và phức tạp nhất,” thông cáo báo chí, ngày 18 tháng 12 năm 2025. Trả lại văn bản