Xây dựng sự giàu có: Làm thế nào để tìm các khoản đầu tư an toàn mang lại lợi nhuận cao

Khi nghĩ về nơi để đặt tiền của bạn, hầu hết mọi người tập trung chủ yếu vào một điều: mức độ tăng trưởng của nó. Nhưng các nhà đầu tư có kinh nghiệm biết rằng đó chỉ là một nửa phương trình. Điều thực sự quan trọng là hiểu “lợi nhuận điều chỉnh theo rủi ro”—tức là, những gì bạn đang kiếm được so với những gì bạn có thể mất. Một khoản đầu tư trả lãi đảm bảo 2% hàng năm qua chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ có thể thực sự thông minh hơn việc săn lùng lợi nhuận 20% đi kèm rủi ro mất 40% số tiền gốc của bạn. Đặc biệt đối với các nhà đầu tư cá nhân, sự cân bằng giữa an toàn và tăng trưởng này là yếu tố then chốt để xây dựng sự giàu có bền vững.

Hướng dẫn này khám phá chín lựa chọn đã được chứng minh mang lại lợi nhuận ý nghĩa trong khi bảo vệ số tiền gốc của bạn. Mặc dù những khoản đầu tư này không giúp bạn trở nên giàu có trong một đêm, nhưng chúng mang lại điều gì đó còn quý giá hơn nhiều: sự tự tin rằng tiền của bạn đang làm việc cho bạn mà không đe dọa đến an ninh tài chính của bạn.

Sản phẩm Ngân hàng: Nơi An Toàn Gặp Gỡ Lợi Nhuận

Tài khoản Tiết kiệm Lợi suất Cao

Tài khoản tiết kiệm lợi suất cao đã trở thành nền tảng của đầu tư thông minh. Nó cung cấp một trong những sự kết hợp hiếm hoi mà hầu hết mọi người tìm kiếm: lợi nhuận thực sự với rủi ro gần như bằng không. Tiền gửi của bạn được bảo vệ bởi Tổ chức Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) lên đến $250,000 mỗi ngân hàng, có nghĩa là chính phủ đảm bảo số tiền của bạn ngay cả khi tổ chức đó phá sản.

Thương lượng chính của các tài khoản này là lãi suất biến động theo điều kiện thị trường. Khi lãi suất tăng, lợi nhuận trở nên thực sự hấp dẫn—trong những năm gần đây, các tài khoản cạnh tranh đã cung cấp lãi suất cao hơn mức trung bình quốc gia. Điều làm chúng đặc biệt có giá trị là tính thanh khoản: bạn có thể truy cập vào quỹ của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt, khiến chúng lý tưởng cho quỹ dự phòng khẩn cấp hoặc các khoản dự trữ tiền mặt khác mà bạn có thể rút ra nhanh chóng.

Tại sao nó hoạt động: Bảo vệ hoàn toàn của chính phủ, truy cập ngay lập tức vào quỹ, và lãi suất cao hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm truyền thống.

Phù hợp cho: Quỹ dự phòng khẩn cấp và tiết kiệm ngắn hạn; nhà đầu tư cần yên tâm rằng tiền của họ hoàn toàn an toàn.

Chứng chỉ Gửi tiền (CD)

Chứng chỉ Gửi tiền hoạt động gần như giống hệt tài khoản tiết kiệm—được bảo hiểm FDIC và không có rủi ro vỡ nợ—với một điểm khác biệt chính: cam kết. Khi bạn mua CD, bạn đồng ý giữ tiền của mình không động đến trong một khoảng thời gian cụ thể, thường từ một tháng đến mười năm.

Thương lượng là rõ ràng: càng cam kết lâu dài, lãi suất bạn nhận được càng cao. Ngân hàng sẵn sàng trả nhiều hơn vì họ có thể tin tưởng rằng tiền của bạn sẽ sẵn sàng cho các hoạt động cho vay của họ. Rút tiền sớm, và bạn sẽ phải chịu một khoản phạt có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận của mình.

Trước khi chọn CD, hãy tự hỏi: Tôi có thể thực sự đủ khả năng giữ tiền này trong suốt thời gian cam kết không? Và liệu nó có thực sự cung cấp lãi suất tốt hơn so với tài khoản tiết kiệm lợi suất cao tại tổ chức của tôi không? Nếu câu trả lời là không, bạn nên tìm kiếm các lựa chọn khác.

Tại sao nó hoạt động: Lợi nhuận cao hơn so với tài khoản tiết kiệm trong khi vẫn được bảo vệ bởi bảo hiểm liên bang; cam kết rõ ràng.

Phù hợp cho: Tiền mà bạn chắc chắn không cần dùng trong thời gian dài; những người tiết kiệm có kỷ luật muốn tránh việc rút tiền sớm.

Tài khoản Thị trường Tiền tệ

Tài khoản thị trường tiền tệ nằm ở giữa tài khoản tiết kiệm và CD. Chúng thường cung cấp lãi suất tốt hơn so với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn trong khi vẫn duy trì tính linh hoạt mà bạn sẽ không có với CD. Nhiều tài khoản cho phép bạn viết một số hạn chế séc hàng tháng hoặc sử dụng thẻ ghi nợ, mang lại khả năng truy cập thực tế vào tiền của bạn khi cần.

Điểm trừ: hầu hết các ngân hàng giới hạn bạn tối đa 6 giao dịch mỗi tháng. Vượt quá giới hạn này nhiều lần có thể dẫn đến phí hoặc chuyển đổi bắt buộc sang tài khoản séc.

Tại sao nó hoạt động: Lợi nhuận tốt hơn so với tài khoản tiết kiệm, đồng thời giữ được tính linh hoạt để truy cập khi cần thiết.

Phù hợp cho: Tiền bạn có thể cần dùng ít thường xuyên hơn; nhà đầu tư muốn có nhiều lựa chọn hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống.

Lưu ý Quan Trọng

Giới hạn bảo hiểm FDIC là $250,000 áp dụng cho mỗi ngân hàng mỗi người—không phải mỗi tài khoản. Nếu bạn duy trì nhiều tài khoản tại cùng một tổ chức, chúng chia sẻ mức bảo vệ này.

Trái phiếu: Cân bằng An Toàn Với Tăng Trưởng Tốt Hơn

Chứng khoán Kho bạc

Khi bạn đã sẵn sàng theo đuổi lợi nhuận vượt quá những gì các sản phẩm ngân hàng cung cấp, trái phiếu Kho bạc là bước tiếp hợp lý. Đây là các khoản vay của chính phủ Hoa Kỳ, được bảo đảm bởi toàn bộ khả năng tài chính và khả năng thu thuế của chính phủ. Sự bảo đảm này khiến chúng gần như an toàn như các khoản tiền gửi được bảo hiểm FDIC.

Với trái phiếu Kho bạc, bạn mua chứng khoán với một lãi suất cụ thể và giữ đến ngày đáo hạn—từ một tháng đến 30 năm sau đó. Trong thời gian giữ, bạn nhận các khoản lãi định kỳ. Khi trái phiếu đáo hạn, số tiền gốc của bạn được hoàn trả đầy đủ.

Điều cần xem xét: nếu bạn cần bán trái phiếu trước ngày đáo hạn, bạn phải sử dụng thị trường thứ cấp. Điều này mang theo rủi ro biến động giá, vì giá trị trái phiếu lên xuống dựa trên lãi suất hiện hành và điều kiện kinh tế. Để đảm bảo an toàn thực sự, hãy giữ đến ngày đáo hạn.

Tại sao nó hoạt động: Được bảo đảm bởi toàn bộ uy tín và tín nhiệm của chính phủ Hoa Kỳ; lợi nhuận dự đoán, đảm bảo; lý tưởng cho các khoản vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC $250,000.

Phù hợp cho: Các khoản dài hạn bạn không dự định bán; tiền vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC.

Chứng khoán TIPS (Chứng khoán Bảo vệ Lạm phát)

Nhiều nhà đầu tư chọn TIPS đặc biệt để phòng chống lạm phát—sự xói mòn dần dần của sức mua. Cách hoạt động của chúng: bạn nhận lãi thấp hơn so với trái phiếu Kho bạc truyền thống, nhưng số tiền gốc của bạn tăng hoặc giảm dựa trên lạm phát thực tế được đo bằng Chỉ số Giá Tiêu dùng (CPI).

Trong các giai đoạn lạm phát tăng, sự bảo vệ này trở nên vô giá trị. Trong khi những người giữ trái phiếu cố định nhìn lợi nhuận thực của họ giảm, nhà đầu tư TIPS thấy số tiền gốc của họ điều chỉnh tăng lên để duy trì sức mua.

Giống như các trái phiếu khác, bán trước ngày đáo hạn mang theo rủi ro thị trường, vì vậy hãy cam kết giữ đến ngày đáo hạn.

Tại sao nó hoạt động: Bảo vệ chống lại lạm phát làm giảm lợi nhuận của bạn; lợi nhuận thấp hơn được bù đắp bằng sự tăng trưởng của số tiền gốc phù hợp với lạm phát.

Phù hợp cho: Nhà đầu tư dài hạn lo lắng về lạm phát; quỹ vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC; những người muốn chắc chắn về việc duy trì sức mua.

Trái phiếu Quận (Municipal Bonds)

Các chính quyền bang và địa phương phát hành trái phiếu để tài trợ cho hạ tầng, trường học và các dự án khác. Trong khi rủi ro vỡ nợ của chúng cao hơn một chút so với trái phiếu Kho bạc—thỉnh thoảng các thành phố đã nộp đơn phá sản—những sự kiện như vậy cực kỳ hiếm. Bằng cách tập trung vào các địa phương có quỹ lương hưu vững mạnh và tình hình tài chính tốt, bạn có thể loại bỏ hiệu quả rủi ro nhỏ này.

Lợi ích thực sự: chính phủ liên bang hỗ trợ vay mượn cho chính quyền địa phương bằng cách làm cho thu nhập từ lãi được miễn thuế liên bang. Nhiều bang còn miễn thuế thu nhập từ trái phiếu quận. Lợi ích thuế này có thể cải thiện đáng kể lợi nhuận sau thuế của bạn so với các khoản đầu tư cố định khác.

Tại sao nó hoạt động: Lợi nhuận cao hơn một chút so với trái phiếu Kho bạc; miễn thuế liên bang; cơ hội giảm tổng gánh nặng thuế của bạn.

Phù hợp cho: Nhà đầu tư có mức thuế cao; những người muốn lợi nhuận cao hơn một chút mà không chấp nhận rủi ro lớn hơn.

Trái phiếu Doanh nghiệp

Các công ty, giống như chính phủ, huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu. Người nắm giữ trái phiếu doanh nghiệp nằm ở vị trí trung gian giữa chủ nợ và cổ đông trong thứ tự thanh toán nếu có vấn đề xảy ra.

Trái phiếu doanh nghiệp mang nhiều rủi ro hơn trái phiếu chính phủ, nhưng chất lượng rất quan trọng. Trái phiếu do các công ty ổn định, hàng đầu phát hành vẫn là các khoản đầu tư cực kỳ an toàn, đặc biệt nếu bạn giữ đến ngày đáo hạn. Tránh các “trái phiếu rác”—các khoản nợ có lợi suất cao hơn từ các công ty gặp khó khăn tài chính—nếu ưu tiên của bạn là an toàn.

Để đánh giá sức khỏe tài chính của một công ty, hãy xem các báo cáo tài chính đã công bố hoặc dựa vào các tổ chức xếp hạng như Moody’s và S&P Global Ratings. Trái phiếu doanh nghiệp có xếp hạng AAA phản ánh rủi ro tối thiểu đối với số tiền gốc của bạn nếu giữ đến ngày đáo hạn.

Tại sao nó hoạt động: Lợi nhuận cao hơn so với trái phiếu chính phủ; vẫn khá an toàn với các công ty có chất lượng cao; lợi nhuận tăng nhẹ so với trái phiếu quận.

Phù hợp cho: Nhà đầu tư thoải mái chấp nhận rủi ro nhỏ hơn để có lợi nhuận tốt hơn một chút; đa dạng hóa danh mục ngoài trái phiếu chính phủ.