Có, Bạn Có Thể Thương Lượng Lãi Suất Thế Chấp — Đây Là Lý Do Các Ngân Hàng Cho Phép Bạn Có Tùy Chọn Đó

Câu hỏi mà nhiều người mua nhà tiềm năng thường đặt ra là đơn giản: bạn có thể thương lượng lãi suất vay thế chấp không? Câu trả lời, theo các chuyên gia trong ngành vay thế chấp, là có — nhưng với những điều kiện quan trọng. Trong khi lãi suất không linh hoạt bằng việc mua một chiếc xe đã qua sử dụng, vẫn có thể có không gian để thương lượng nếu bạn biết những điều cần chú ý và tiếp cận các nhà cho vay một cách chiến lược.

Thị trường cho vay hiện tại thực sự hỗ trợ người vay nhiều hơn những gì nhiều người nhận thức. Với các khoản vay cố định 30 năm quanh mức 6.89% (theo báo cáo vào mùa xuân 2025), và doanh số bán nhà giảm nhiệt giữa bối cảnh bất ổn kinh tế, các nhà cho vay ngày càng sẵn lòng hợp tác với những người mua đủ điều kiện. Như Lawrence Yun, nhà kinh tế trưởng của Hiệp hội Môi giới Nhà đất Quốc gia, đã lưu ý: “Lãi suất vay thấp hơn là điều cần thiết để đưa người mua nhà trở lại thị trường nhà ở.” Sự cấp bách này từ phía các nhà cho vay chuyển thành cơ hội cho bạn.

Tại sao Lãi Suất Vay Có Sẵn Khả Năng Linh Hoạt

Hiểu rằng bạn có thể thương lượng lãi suất vay bắt đầu từ việc nhận thức tại sao các nhà cho vay lại cho phép thương lượng ngay từ đầu. “Lãi suất có thể thương lượng, đến một mức độ nhất định,” giải thích Renee Coleman, một nhà cho vay thế chấp tại CrossCountry Mortgage. “Các nhà cho vay có những quy tắc nhất định phải tuân theo, và họ thường không thể đưa ra mức lãi suất tốt hơn cho bạn so với người khác. Nhưng vẫn có một số chỗ để linh hoạt.”

Chỗ linh hoạt này tồn tại do áp lực cạnh tranh. Khi doanh số bán nhà đang chờ xử lý giảm 6.3% từ tháng 3 đến tháng 4 năm 2025 (mức giảm lớn nhất hàng tháng kể từ năm 2022), các nhà cho vay đột nhiên có động lực giữ chân khách hàng. Thực tế, gần một nửa số người bán sẵn sàng đưa ra các ưu đãi trong đầu năm 2025, báo hiệu một sự thay đổi thị trường khỏi lợi thế cực đoan của người bán. Sự thay đổi này cũng thay đổi động thái thương lượng về lãi suất vay.

Nâng Cao Hồ Sơ Tín Dụng Trước

Trước khi bạn tiếp cận các nhà cho vay để thương lượng lãi suất, hãy tập trung vào những gì bạn kiểm soát. Lãi suất của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố ngoài điều kiện thị trường — điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập, tỷ lệ vay trên giá trị tài sản, kích thước khoản đặt cọc, số tiền vay, thậm chí vị trí địa lý của bạn đều đóng vai trò.

Cải thiện điểm tín dụng là điểm mạnh nhất của bạn. Bằng cách trả hết nợ hiện tại và sửa các lỗi trên báo cáo tín dụng của mình, bạn có thể định vị mình là người vay ít rủi ro hơn. Điều này trực tiếp nâng cao vị thế thương lượng của bạn khi yêu cầu mức lãi suất tốt hơn.

So Sánh Các Đề Nghị Từ Nhiều Nhà Cho Vay

Bạn có thể đã nghe lời khuyên mua sắm nhiều nơi, nhưng điều này đáng để nhắc lại vì đó thực sự là công cụ hiệu quả nhất của bạn. Đừng giới hạn bản thân chỉ ở các ngân hàng; các nhà môi giới thế chấp độc lập thường mang lại lợi thế mà ngân hàng không thể cung cấp. “Làm việc với một nhà môi giới thế chấp độc lập mang lại nhiều linh hoạt hơn vì họ có thể tiếp cận nhiều nhà cho vay để tìm ra lãi suất thấp nhất và chi phí thấp nhất,” nói Brian Green, nhân viên cho vay cao cấp tại Xpert Home Lending.

Việc lấy nhiều báo giá không chỉ để tìm lãi suất thấp nhất — mà còn để tạo ra cạnh tranh. Mỗi nhà cho vay sau đó có động lực để cải thiện đề nghị của họ, biết rằng bạn sẽ so sánh các điều khoản của họ với các đề nghị khác.

Hỏi Trực Tiếp Về Các Điều Khoản Tốt Hơn

Sau khi đã thu thập nhiều báo giá, bước tiếp theo thật đơn giản: hỏi. “Minh bạch rằng bạn dự định nói chuyện với nhiều nhà cho vay trước khi đưa ra quyết định giúp đảm bảo mỗi nhà cho vay đều cố gắng hết sức,” Green khuyên. “Một số nhà cho vay có khả năng linh hoạt đáng kể khi thiết lập giá cả, vì vậy đừng ngần ngại hỏi xem họ có thể cải thiện đề nghị của mình không.”

Cách tiếp cận trực tiếp này hoạt động vì các nhà cho vay hoạt động dựa trên khối lượng và giữ chân khách hàng qua mức giá cạnh tranh. Nếu lãi suất của đối thủ cạnh tranh trông có vẻ tốt hơn, nhiều nhà cho vay sẽ thích điều chỉnh đề nghị của họ hơn là mất khách hàng của bạn.

Thương Lượng Ngoài Việc Chỉ Lãi Suất

Khi bạn không thể đạt được lãi suất tốt hơn, các chiến lược thương lượng sáng tạo mở ra các cánh cửa khác. Theo nghiên cứu của Redfin, 44.4% người bán đã đưa ra các concessions trong đầu năm 2025, cho thấy rằng thương lượng đã trở thành phần không thể thiếu trong văn hóa bất động sản. Áp dụng nguyên tắc này vào khoản vay của bạn.

Bạn có thể yêu cầu giảm phí phát hành, loại bỏ phí điểm, miễn phí thẩm định hoặc các giảm giá khác. Những điều này không rõ ràng như việc giảm lãi suất, nhưng chúng giảm tổng chi phí vay và khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng như vậy.

Giải Mã Chi Phí Thực Sự: APR so với Lãi Suất

Đây là nơi nhiều người vay bị lừa: so sánh lãi suất mà không hiểu rõ cấu trúc chi phí đầy đủ. Nếu một nhà cho vay đồng ý so sánh lãi suất của họ với đối thủ, họ có thể bù đắp bằng cách tính phí cao hơn qua điểm hoặc phí khác.

“Nếu bạn chỉ hỏi nhà cho vay của mình để so sánh lãi suất với nhà cho vay khác, họ có thể đồng ý nhưng có thể không tự nguyện nói rằng bạn sẽ phải trả phí điểm,” Coleman giải thích. “Nếu lãi suất của bạn là 6.5% và APR là 6.7%, điều đó bao gồm các chi phí vay, bao gồm cả điểm. Nếu ai đó báo giá bạn 6.5% với APR 7%, nhà cho vay đó đang tính phí điểm cao hơn đáng kể.”

Luôn so sánh APR (Tỷ lệ phần trăm hàng năm), chứ không chỉ lãi suất. APR tính tất cả các chi phí và cho bạn biết chi phí thực sự của khoản vay. So sánh này đảm bảo bạn thực sự nhận được đề nghị tốt hơn, chứ không chỉ là một cấu trúc phí che giấu.

Thời Gian Thương Lượng Của Bạn Hiện Tại

Điều kiện thị trường năm 2025 và những năm tới thực sự có lợi cho người vay trong việc thương lượng lãi suất vay hơn so với những năm gần đây. Doanh số bán nhà chậm lại, môi trường các nhà cho vay cạnh tranh, và các điều chỉnh có lợi cho người mua trong các concessions của người bán đều tạo ra đòn bẩy để thương lượng lãi suất.

Chìa khóa là tiếp cận các cuộc đàm phán với nghiên cứu, nhiều báo giá và sự tự tin. Các nhà cho vay là doanh nghiệp tìm kiếm khối lượng; nếu bạn thể hiện mình là người mua nghiêm túc sẵn sàng so sánh, họ sẽ cạnh tranh để giành lấy khách hàng của bạn — điều này có nghĩa là lãi suất và điều khoản tốt hơn cho bạn.