Thực trạng tiết kiệm hưu trí: Những gì người Mỹ thực sự đã tiết kiệm và mục tiêu họ nên hướng tới

Người Mỹ đang đối mặt với sự mất cân đối rõ rệt giữa tham vọng tiết kiệm cho nghỉ hưu và thực tế. Trong khi chỉ hơn hai phần ba các gia đình trong độ tuổi lao động tham gia vào các kế hoạch nghỉ hưu, gần một phần ba không có (401)k( nào cả — thường lý do là áp lực lạm phát và các ưu tiên tài chính cạnh tranh như quỹ khẩn cấp và nợ lãi suất cao, khiến họ bỏ qua.

Khoảng cách này càng trở nên đáng lo ngại khi bạn xem xét những gì mọi người đã tích lũy so với mong đợi của họ. Một khảo sát mới của GOBankingRates với 1.000 người Mỹ đang đi làm từ 21 tuổi trở lên cho thấy các xu hướng đáng báo động ở mọi thế hệ, với những tác động cụ thể đến giới hạn đóng góp )401(k) của bạn cho năm 2025 và các năm sau.

Thực tế theo độ tuổi: Người Mỹ Thực Sự Tiết Kiệm Bao Nhiêu

Dữ liệu kể một câu chuyện cảnh báo. Trong số những người đang tiết kiệm tích cực, 28% đã tích lũy từ $50.001 đến $100.000 — là nhóm lớn nhất. Nhưng điều này che giấu sự biến động đáng kể theo nhóm tuổi.

Những người trẻ tuổi $1 từ 21-34( cho thấy triển vọng tốt nhất: 65% đã tiết kiệm từ $25.000 đến $100.000, trong đó 22% đã tự tin sẽ đạt mốc )triệu đô la( khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, 20% trong nhóm này vẫn có số tiền là $25.000 hoặc ít hơn, và 5% hoàn toàn không có )401(k).

Chuyên gia trung niên (từ 35-54) thể hiện bức tranh hỗn hợp. Trong số các millennials lớn tuổi (35-43), số dư tài khoản phân bổ khá đều, với khoảng 28% trong khoảng $50.001-$100.000 — nhưng đáng lo ngại, 10% không có (401)k(. Thế hệ X cũng gặp các mô hình tương tự mặc dù có nhiều thời gian hơn để tích lũy, với 28% cũng nằm trong khoảng $50.001-$100.000.

Những người sắp nghỉ hưu )từ 55-64( nên đã rõ ràng về con số cuối cùng của mình, nhưng 28% vẫn nằm trong khoảng modest $50.001-$100.000, và 8% không có )401$1 k$1 nào cả.

Người nghỉ hưu (65+) là nhóm đáng báo động nhất: 36% có $50.000 hoặc ít hơn trong $1 401(k) của họ, 58% có $100.000 hoặc ít hơn, và chỉ 8% vượt quá $500.000. Nhiều người trong thế hệ này dựa vào lương hưu hoặc các tài khoản nghỉ hưu khác, nhưng dữ liệu cho thấy nhiều người chưa thể tích lũy đủ số tiền tiết kiệm.

Câu hỏi triệu đô: Người Mỹ Có Thể Nghỉ Hưu Giàu Có Không?

Sự tự tin và thực tế lệch nhau rõ rệt ở đây. Trong khi 22% thế hệ Z tin rằng họ sẽ nghỉ hưu với (triệu đô la) hoặc hơn, chỉ có 2% tổng số người Mỹ hiện tại báo cáo có hơn $1 triệu đô la( trong các kế hoạch )401$1 k$1 của họ.

Sự hoài nghi phổ biến: 38% người Mỹ tin rằng “không thể” nghỉ hưu với (triệu đô la) trong $1 401$1 k(, và sự bi quan này tăng theo độ tuổi. Trong số những người từ 55-64 tuổi, gần một nửa )47%( xem việc có )triệu đô la trong danh mục nghỉ hưu là không thực tế. Tuy nhiên, đa số người Mỹ 51% tin rằng một người trung lưu điển hình nên có ít hơn $150.000 khi đến tuổi 65 — cho thấy một khoảng cách kỳ vọng lớn.

Những gì các chuyên gia nói bạn thực sự cần có

Các cố vấn tài chính đưa ra các mốc chuẩn cụ thể mâu thuẫn với những gì phần lớn người Mỹ đã tiết kiệm:

Steve Sexton, CEO của Sexton Advisory Group, đề xuất sử dụng nhân số lương làm quy tắc chung:

• Tuổi 30: 1x lương hàng năm của bạn
• Tuổi 40: 3x lương hàng năm của bạn
• Tuổi 50: 6x lương hàng năm của bạn
• Tuổi 60: 8x lương hàng năm của bạn

Đây chỉ là điểm khởi đầu — bạn cần tính đến lạm phát, chi phí y tế, người phụ thuộc và các nguồn thu nhập khác.

Matthew Cleary, CFP tại Sentinel Group, có quan điểm tích cực hơn: hướng tới ít nhất 10 lần thu nhập trước nghỉ hưu khi bạn dừng làm việc. Ông cũng đề xuất kế hoạch sống dựa trên 80% thu nhập trước nghỉ hưu của bạn, điều mà hầu hết các dự báo về nghỉ hưu cho rằng có thể đạt được với kỷ luật tiết kiệm và đầu tư đúng đắn.

Sự mất cân đối rõ ràng: ai đó trong khoảng $50.001-$100.000 có thể còn xa mới đạt được các mục tiêu này.

Con đường đến Triệu đô la: Dễ dàng hơn bạn nghĩ

Đây là phần toán học trở nên khích lệ. Cleary nhấn mạnh rằng một danh mục trị giá triệu đô la thực sự khả thi cho những ai bắt đầu sớm và duy trì kỷ luật.

Toán học thật ấn tượng: Một người 22 tuổi dự định nghỉ hưu ở 67 tuổi, với lợi nhuận hàng năm 8%, cần đóng góp chỉ $2.600 mỗi năm để đạt triệu đô la. Người bắt đầu muộn hơn, 32 tuổi, sẽ cần đóng góp $5.800 mỗi năm — hơn gấp đôi số tiền đóng góp ban đầu.

Điều này nhấn mạnh lý do tại sao hiểu rõ giới hạn đóng góp 401k năm 2025 của bạn và tối đa hóa đóng góp trong giới hạn đó lại quan trọng. Giới hạn cao hơn cho phép các chiến lược bắt kịp tích cực hơn, đặc biệt cho những người 50 tuổi trở lên có thể thực hiện các khoản đóng góp bắt kịp.

Cleary khuyên những người sắp nghỉ hưu nên rõ ràng: tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính trong vòng 10 năm trước ngày nghỉ hưu dự kiến để xem xét tiết kiệm, mức chi tiêu và điều chỉnh cần thiết.

Điểm chính: Thời điểm hành động là ngay bây giờ

Khảo sát cho thấy các thế hệ X cũ hơn và các Boomers trẻ hơn nên đã có hình dung rõ ràng về khả năng nghỉ hưu của mình, nhưng nhiều người vẫn còn chưa chắc chắn. Mong đợi phổ biến nhất của nhóm này dao động từ $100.001-$500.000, chỉ 9% mong đợi vượt quá triệu đô la.

Đối với các người trẻ, lợi thế là thời gian chính họ có. 22% thế hệ Z tự tin đạt được triệu đô la trở lên trong tiết kiệm nghỉ hưu, có lợi thế của lãi kép — miễn là họ duy trì đóng góp đều đặn và không để các suy thoái kinh tế phá hỏng chiến lược của mình.

Dù bạn mới bắt đầu hay đang trong những năm cuối cùng của công việc, dữ liệu cho thấy thời điểm tốt nhất để tối ưu hóa chiến lược 401k của bạn là ngày hôm qua. Thời điểm thứ hai là hôm nay.

Phương pháp khảo sát: GOBankingRates khảo sát 1.000 người Mỹ đang đi làm từ 21 tuổi trở lên, làm việc tại vị trí hiện tại ít nhất một năm từ ngày 16-22 tháng 11 năm 2024. Người tham gia trả lời 14 câu hỏi về số dư 401k hiện tại, dự kiến tiết kiệm cho nghỉ hưu, số tiền đóng góp, và mức độ tự tin đạt được trạng thái triệu phú.