Lịch trình nghỉ hưu của bạn vừa thay đổi – Đây là những gì xảy ra với danh mục đầu tư của bạn tiếp theo

Chậm trễ trong nghỉ hưu ảnh hưởng nặng nề, và phản ứng đầu tiên của hầu hết mọi người là tập trung vào việc cần tiết kiệm thêm bao nhiêu trong tương lai. Nhưng đây là điều nhiều người bỏ qua: các khoản đầu tư hiện tại của bạn có thể hoàn toàn không phù hợp với thời gian biểu mới của bạn. Đó là một vấn đề đáng để khắc phục ngay lập tức.

Chi phí thực sự của việc để các khoản đầu tư cũ không thay đổi

Danh mục đầu tư của bạn có thể đã được xây dựng cho ngày nghỉ hưu ban đầu của bạn. Nếu ngày đó chỉ mới thay đổi, các khoản đầu tư của bạn cũng đã thay đổi – và không theo hướng tích cực.

Hãy hình dung thế này: Bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65 và đã đầu tư vào một quỹ mục tiêu bảo thủ được thiết kế để giảm dần đến năm 2030. Bây giờ bạn đang xem xét nghỉ hưu vào năm 2032 thay vì vậy. Quỹ đó đã bắt đầu giảm cổ phiếu và tăng trái phiếu – hoàn toàn trái ngược với những gì bạn cần. Bạn đang mất đi những năm tăng trưởng trong khi vẫn còn có thể chấp nhận rủi ro thị trường nhiều hơn.

Ngược lại, cũng có thể gây đau đớn không kém. Nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn bị đẩy sớm (buộc phải rút lui sớm, ai biết được?), một danh mục đầu tư tích cực xây dựng cho một quỹ thời gian dài hơn có thể khiến bạn gặp tổn thất thảm khốc đúng vào lúc bạn cần rút tiền nhất.

Phép tính rất đơn giản: đầu tư quá an toàn làm chậm sự tăng trưởng của quỹ dự phòng của bạn, buộc bạn phải tiết kiệm nhiều hơn từ túi của mình. Đầu tư quá tích cực có thể xóa sạch nhiều năm lợi nhuận ngay trước khi bạn cần tiền nhất.

Chiến lược của nhà đầu tư thông minh: Điều chỉnh lại các khoản đầu tư của bạn

Tin vui là? Bạn không cần một cố vấn tài chính cao cấp để khắc phục điều này. Bắt đầu bằng cách kiểm tra xem bạn có đang đầu tư vào các quỹ mục tiêu hay không.

Nếu có, con đường dễ nhất để tiến tới là chuyển sang quỹ mục tiêu phù hợp với năm nghỉ hưu mới của bạn. Những quỹ này tự động cân bằng lại theo thời gian, trở nên bảo thủ hơn khi bạn gần đến ngày nghỉ hưu thực sự. Vì chúng có năm trong tên quỹ, việc xác định những quỹ phù hợp với quỹ đạo của bạn rất dễ dàng.

Nhưng đây là điểm cần lưu ý: không phải tất cả các quỹ mục tiêu đều tính phí như nhau, và một số quỹ có phí khá cao. Đây là lúc quỹ chỉ số trở thành một lựa chọn tiết kiệm hơn.

Nếu bạn muốn giảm thiểu chi phí, hãy xem xét kết hợp chiến lược quỹ mục tiêu và quỹ chỉ số. Một phân bổ thực tế: lấy tuổi của bạn, trừ đi 110, và đầu tư phần trăm đó vào cổ phiếu. Ở tuổi 50? Đó là 60% cổ phiếu, 40% trái phiếu. Cách này giúp danh mục của bạn vẫn tăng trưởng trong khi bảo vệ những gì bạn đã tiết kiệm được.

Tại sao điều này quan trọng: phí 0.5% so với 1.5% sẽ cộng dồn theo cấp số nhân qua 15-20 năm.

Hợp nhất để rõ ràng hơn

Đừng quên những tài khoản 401(k)s cũ rải rác và IRA đang phủ bụi. Hợp nhất chúng vào kế hoạch hiện tại của bạn – hoặc chuyển tất cả vào một IRA duy nhất – giúp bạn có cái nhìn toàn diện về số tiền của mình.

Khi tất cả các tài khoản nghỉ hưu của bạn nằm ở một nơi, việc xem xét phân bổ tài sản tổng thể và đảm bảo mọi thứ hướng tới ngày nghỉ hưu mới của bạn trở nên dễ dàng hơn. Bạn không cần phải vội vàng; hãy làm kiểm tra một ngày, lên kế hoạch chuyển khoản ngày hôm sau, và thực hiện các thay đổi vào ngày thứ ba.

Kết luận

Bạn đã thay đổi thời gian biểu nghỉ hưu? Các khoản đầu tư của bạn cũng cần thay đổi. Dù bạn chọn giữ nguyên các quỹ mục tiêu, chuyển sang quỹ chỉ số, hay kết hợp cả hai, điều quan trọng là hành động ngay bây giờ – chứ không phải chờ đến khi nghỉ hưu chỉ còn vài tháng nữa.