Chuẩn bị nghỉ hưu mà không có An sinh Xã hội: Một lộ trình tài chính chiến lược

Hầu hết người Mỹ—gần 97% trong độ tuổi 60 trở lên—đều nhận hoặc sẽ nhận các khoản trợ cấp An sinh xã hội, với khoản thanh toán trung bình hàng tháng đạt 1.860,23 đô la tính đến tháng 1 năm 2024. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không nhận An sinh xã hội ở tuổi 70, hoặc nếu bạn thuộc nhóm không đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp này hoàn toàn? Nếu không có nguồn thu nhập nền tảng này, bạn sẽ cần một chiến lược nghỉ hưu hoàn toàn khác để duy trì chất lượng cuộc sống của mình.

Hiểu rõ về Tình trạng Đủ điều kiện Thực tế của Bạn

Nhiều người vội vàng cho rằng họ sẽ không đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp hưu trí của An sinh xã hội. Tuy nhiên, tiêu chí đủ điều kiện rộng hơn nhiều so với những gì hầu hết mọi người nhận thức được. Bạn cần 40 “quý của bảo hiểm”—tương đương với 10 năm đóng góp vào hệ thống An sinh xã hội—để đủ điều kiện dựa trên hồ sơ công việc của chính bạn. Nhưng ngay cả khi điều này không áp dụng cho bạn, vẫn có các con đường thay thế.

Nếu bạn đã kết hôn với người đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn có thể yêu cầu trợ cấp vợ/chồng bằng 50% khoản thanh toán của họ ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bất kể lịch sử công việc của bạn. Quy định này cũng áp dụng cho những người ly hôn đã kết hôn ít nhất 10 năm. Những người phối ngẫu còn sống của người thụ hưởng đã qua đời có thể nhận tới 100% trợ cấp của người quá cố. Trước khi kết luận rằng bạn sẽ không nhận được gì, hãy liên hệ với Cơ quan An sinh xã hội để khám phá mọi lựa chọn có thể dành cho bạn.

Xây dựng sự giàu có qua các khoản đóng góp hưu trí tích cực

Nếu An sinh xã hội thực sự không nằm trong kế hoạch tài chính của bạn, bạn phải bù đắp bằng cách tiết kiệm hưu trí mạnh mẽ. Các kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ vừa mang lại lợi ích thuế ngay lập tức vừa giúp tích lũy lãi suất theo thời gian—một sự kết hợp mạnh mẽ để xây dựng của cải.

Giới hạn đóng góp là đáng kể: năm 2024, bạn có thể đóng tối đa 23.000 đô la mỗi năm vào kế hoạch 401(k). Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, khoản đóng góp bổ sung (catch-up) thêm 7.000 đô la nữa, nâng tổng khả năng đóng góp lên 30.000 đô la mỗi năm. Các phép tính cho thấy: đầu tư 30.000 đô la mỗi năm trong một thập kỷ bắt đầu từ tuổi 50, với giả định lợi nhuận hàng năm 10%, sẽ tạo ra hơn 500.000 đô la. Mở rộng chiến lược này đến tuổi 65 sẽ tạo ra hơn $1 triệu—một khoản thay thế ý nghĩa cho thu nhập từ An sinh xã hội bị bỏ qua.

Khám phá các tài sản hưu trí tiềm ẩn

Lịch sử công việc của bạn có thể chứa các quyền lợi hưu trí bị bỏ quên. Trong khi các khoản lương hưu truyền thống phần lớn đã biến mất khỏi các nhà tuyển dụng tư nhân, thay thế bằng các lựa chọn 401(k), những người lao động đã dành nhiều năm làm việc tại các tập đoàn lớn trong giai đoạn đầu của sự nghiệp vẫn có thể còn quyền lợi hưu trí đã được vested. Xem xét hồ sơ công việc và liên hệ với các nhà tuyển dụng cũ có thể mở khóa các nguồn thu nhập hưu trí bổ sung. Một số nhà tuyển dụng cung cấp các tùy chọn mua lại một lần, bạn có thể chuyển khoản này vào IRA hoặc các phương tiện tương tự mà không phải chịu thuế.

Điều chỉnh chiến lược sống và tối ưu hóa thu nhập

Nếu tối đa hóa các phương tiện hưu trí truyền thống vẫn còn thiếu hụt nguồn tài chính, bạn sẽ cần điều chỉnh lại cả mô hình chi tiêu và tạo thu nhập. Điều này đòi hỏi xem xét các khoản chi tiêu không thiết yếu—ăn ngoài, dịch vụ đăng ký, kỳ nghỉ xa xỉ—và xác định các lĩnh vực có thể cắt giảm ý nghĩa mà không làm giảm chất lượng cuộc sống.

Các điều chỉnh mạnh hơn có thể bao gồm giảm quy mô nhà ở, chuyển đến các khu vực có chi phí thấp hơn để kéo dài sức mua hàng tháng, hoặc phát triển nguồn thu nhập phụ có thể trở thành thu nhập đáng kể trước khi nghỉ hưu. Những chiến lược này hoạt động theo nguyên tắc cộng hưởng: giảm chi tiêu kết hợp với tạo thu nhập bổ sung có thể lấp đầy các khoản thiếu hụt tài chính cho nghỉ hưu ngay cả khi không có An sinh xã hội.

Tạo kế hoạch dự phòng cá nhân của bạn

Thực tế nghỉ hưu mà không có An sinh xã hội đòi hỏi một kiến trúc tài chính chủ động. Bằng cách xác minh chính xác tình trạng đủ điều kiện của bạn, tối đa hóa các tài khoản hưu trí có lợi về thuế, điều tra các quyền lợi hưu trí chưa khai thác và tái cấu trúc chiến lược lối sống cùng thu nhập, bạn có thể xây dựng một kịch bản nghỉ hưu khả thi. Chìa khóa là bắt đầu quá trình lập kế hoạch này từ sớm, trước ngày nghỉ hưu dự kiến, để cho phép lợi nhuận kép và các điều chỉnh lối sống có chủ đích tạo ra lớp đệm tài chính mà An sinh xã hội đã cung cấp.