Chiến lược FIRE nào phù hợp với giấc mơ nghỉ hưu sớm của bạn? 4 con đường đến độc lập tài chính

Bạn nghĩ nghỉ hưu ở tuổi 40 hoặc thậm chí 30 chỉ là một viễn cảnh xa vời? Phong trào FIRE nói rằng điều đó hoàn toàn khả thi — nhưng có một điều cần lưu ý: không có một phương pháp chung phù hợp với tất cả mọi người. Khi ngày càng nhiều người theo đuổi Tự Do Tài Chính, Nghỉ Hưu Sớm (FIRE), phong trào này đã phân nhánh thành bốn chiến lược riêng biệt. Mỗi chiến lược đòi hỏi những hy sinh khác nhau và mang lại những phần thưởng khác nhau. Hãy cùng phân tích xem chiến lược nào có thể phù hợp với cuộc sống của bạn nhất.

Lean FIRE: Con Đường Tối Giản

Lean FIRE rút gọn nghỉ hưu về những điều cơ bản — ví dụ như 40.000 đô la mỗi năm hoặc ít hơn. Điểm hấp dẫn? Đây là mục tiêu FIRE dễ đạt nhất vì con số mục tiêu của bạn thấp. Tiết kiệm 50% hoặc hơn thu nhập của bạn trong những năm làm việc, và bạn có thể đạt được con số đó nhanh hơn so với các biến thể khác của phong trào FIRE.

Tuy nhiên, cái giá phải trả là thật sự. Lean FIRE không chỉ đơn thuần là tiết kiệm trong giai đoạn tích lũy — bạn sẽ sống tiết kiệm trong nhiều thập kỷ. Nếu gặp phải một khoản chi phí bất ngờ, bạn có thể cạn kiệt khoản tiết kiệm nhanh hơn dự tính. Bạn cần một chiến lược dự phòng vững chắc để phòng trường hợp đó.

Phù hợp với ai: Những người thực sự thoải mái với lối sống vừa phải và sẵn sàng duy trì nó lâu dài.

Fat FIRE: Lựa Chọn Thoải Mái

Fat FIRE đảo ngược câu chuyện. Thay vì 40.000 đô la, hãy tưởng tượng nghỉ hưu với hơn 100.000 đô la mỗi năm. Bạn có quỹ du lịch, những bữa ăn ngon hơn, và khoản dự phòng cho những bất ngờ.

Vấn đề là? Mục tiêu của phong trào FIRE của bạn trở nên lớn hơn nhiều. Sử dụng hệ số nhân chi tiêu tiêu chuẩn từ 25 đến 33 lần, khoản chi tiêu hàng năm 100.000 đô la đồng nghĩa với việc cần tích lũy tới 3,3 triệu đô la. Ngay cả với tỷ lệ tiết kiệm tích cực 50%, điều đó cũng mất thời gian đáng kể. Một số người theo đuổi chiến lược tiết kiệm tới 75% — gần như thế chấp hiện tại của họ để có một tương lai thoải mái.

Phù hợp với ai: Những người có thu nhập cao, muốn làm việc chăm chỉ hơn bây giờ thay vì sống tiết kiệm sau này.

Barista FIRE: Chiến Lược Kết Hợp

Chưa sẵn sàng dứt khoát? Barista FIRE cho phép bạn lùi bước mà không hoàn toàn rút lui. Sau khi đạt mục tiêu tiết kiệm giảm, bạn bắt đầu làm việc linh hoạt — công việc bán thời gian, dự án tự do, bất cứ thứ gì giúp trang trải cuộc sống. Thu nhập từ công việc này sẽ trang trải chi phí sinh hoạt trong khi các khoản đầu tư vẫn tiếp tục tăng trưởng không bị chạm tới.

Điểm hay? Mục tiêu FIRE thấp hơn, có mạng lưới an toàn thu nhập liên tục, và đối với một số người, còn có sự kết nối xã hội của việc vẫn còn có một công việc. Cái khó là: chiến lược này giả định rằng bạn luôn có thể làm việc. Các vấn đề về sức khỏe hoặc trách nhiệm chăm sóc người thân có thể buộc bạn phải rút lui bất ngờ.

Phù hợp với ai: Những người muốn nghỉ hưu sớm một phần và trân trọng việc vẫn có một cấu trúc công việc nhất định.

Coast FIRE: Quá Trình Chậm Rãi

Coast FIRE không hứa hẹn nghỉ hưu sớm — mà là nghỉ hưu theo cách của riêng bạn. Tiết kiệm tích cực từ sớm, đạt mục tiêu, rồi thảnh thơi. Để lợi nhuận kép giúp tăng trưởng tài sản, trong khi bạn giảm dần giờ làm hoặc dừng đóng góp hoàn toàn.

Tuy nhiên, các phép tính dựa trên giả định. Hãy lên kế hoạch cẩn thận với mức lợi nhuận trung bình hàng năm 6%. Nếu thị trường vượt mong đợi, tuyệt vời — nghỉ hưu sớm. Nếu không, thời gian của bạn vẫn giữ nguyên.

Phù hợp với ai: Những người hoài nghi về việc tiết kiệm trong hơn 40 năm nhưng sẵn sàng đẩy mạnh nỗ lực ban đầu.

Kết Luận: FIRE Không Phải Bắt Buộc

Không cảm thấy các chiến lược FIRE phù hợp? Điều đó hoàn toàn bình thường. FIRE phù hợp với những người thích tiết kiệm quá mức và đặt mục tiêu rõ ràng, nhưng không phải là con đường duy nhất dẫn đến an toàn tài chính khi về già.

Một quy tắc đơn giản hơn: tiết kiệm 15% thu nhập của bạn đều đặn. Đó là mục tiêu bền vững cho phần lớn mọi người và vẫn giúp xây dựng của cải thực sự theo thời gian. Khi bạn kiếm nhiều hơn hoặc hoàn cảnh sống thay đổi, bạn luôn có thể điều chỉnh.

Điều bí mật là: chọn một chiến lược mà bạn có thể thực sự theo đuổi. Quá tải sau một năm tiết kiệm 50% sẽ phản tác dụng. Bắt đầu với mức phù hợp với khả năng của bạn, rồi cố gắng hơn khi đã sẵn sàng.