Mặt tối của việc rút tiền từ hợp đồng annuity: Những gì họ không nói với bạn

Tiền mặt trong tay cảm giác thật tuyệt cho đến khi bạn nhận ra nó có giá trị gì. Tôi đã học điều này theo cách khó khăn khi khám phá các tùy chọn lương hưu của mình - những phương tiện nghỉ hưu tưởng chừng hoàn hảo đó đi kèm với nhiều điều kiện nghiêm ngặt.

Khác với những lần đến ATM đơn giản để mua cà phê, việc tiếp cận quỹ niên kim cảm giác như đang thương lượng với một người canh giữ tài chính. Những sản phẩm này không được thiết kế để dễ tiếp cận; chúng được xây dựng để giữ tiền của bạn bị khóa lại.

Các công ty bảo hiểm đã tạo ra những sản phẩm này một cách tài tình - cho chính họ. Khi bạn cần tiền sớm, bạn sẽ phải đối mặt với một loạt các hình phạt, phí từ bỏ, và các tác động thuế có thể tàn phá tiết kiệm của bạn.

Nghiên cứu của tôi đã tiết lộ một sự thật không thoải mái: các khoản trợ cấp hưu trí là những chiếc còng tài chính được ngụy trang dưới hình thức an ninh. Thời gian tính phí rút tiền thường kéo dài từ 6-10 năm, với mức phạt bắt đầu cao ( khoảng 7%) và giảm dần hàng năm. Còn tồi tệ hơn, IRS còn áp dụng cho bạn mức phạt bổ sung 10% cho các khoản rút tiền trước tuổi 59½.

Một số hợp đồng cho phép rút tiền không bị phạt trong giới hạn (thường là 10% hàng năm), nhưng những cử chỉ token này khó có thể bù đắp cho những hạn chế về tính thanh khoản tổng thể. Ngành công nghiệp biết chính xác những gì họ đang làm - ngăn cản việc truy cập trong khi tối đa hóa lợi nhuận từ vốn của bạn bị khóa.

Các loại niên kim khác nhau cung cấp mức độ linh hoạt rút tiền khác nhau. Niên kim hoãn lại cung cấp một số tùy chọn, trong khi niên kim ngay lập tức và các hợp đồng niên kim hóa về cơ bản khóa tiền của bạn lại mãi mãi. Khi những khoản thanh toán ngay lập tức bắt đầu, bạn đã cam kết - bất kể hoàn cảnh cuộc sống thay đổi.

Trước khi xem xét việc rút tiền từ hợp đồng an nuity, hãy tự hỏi mình ba câu hỏi quan trọng:

1. Thời gian từ bỏ của tôi vẫn còn hiệu lực chứ?
2. Tôi sẽ phải đối mặt với những hình phạt thuế nào?
3. Tôi có dưới 59½ không?

Câu trả lời để tránh bị phạt rất đơn giản nhưng cũng gây khó chịu: đừng rút tiền sớm. Hãy chờ đến khi hết thời gian thanh lý và bạn đã qua 59½. Nhưng lời khuyên này có vẻ trống rỗng khi phải đối mặt với những nhu cầu tài chính bất ngờ.

Đối với những người đang khao khát thanh khoản, việc bán quyền nhận tiền định kỳ cho các công ty bên thứ ba là một lựa chọn thay thế, mặc dù điều này đi kèm với những thỏa hiệp riêng và số tiền thanh toán giảm.

Ngành công nghiệp niên kim đã khéo léo tạo ra những sản phẩm phục vụ lợi ích của họ trước tiên. Trong khi họ hứa hẹn về sự an toàn và thu nhập đảm bảo, thực tế là một công cụ tài chính cứng nhắc trừng phạt khả năng tiếp cận. Hãy cân nhắc kỹ lưỡng nhu cầu thanh khoản của bạn trước khi khóa tiền của bạn vào những phương tiện hạn chế này.