Suy nghĩ lại về việc tái cấp vốn cho khoản vay xe: Liệu nó có xứng đáng với thời gian của bạn?

Khi tôi vay tiền mua ô tô, tôi nghĩ rằng mình đang có một thỏa thuận hợp lý. Bây giờ, tôi không chắc chắn lắm. Với việc cổ phiếu công nghệ tăng vọt (NVIDIA tăng gần 3%, Tesla hơn 3%) trong khi các mặt hàng tiêu dùng thiết yếu như PepsiCo giảm, tôi đã suy nghĩ lại về các chiến lược tài chính của mình - bao gồm cả khoản vay xe hơi đang làm giảm bớt ngân sách hàng tháng của tôi.

Tái tài trợ có vẻ như là một giải pháp hiển nhiên, nhưng liệu nó có thật sự như vậy không? Hãy cắt đứt những lời quảng cáo và xem xét những gì thực sự liên quan.

Toán học thực sự đằng sau việc tái cấp vốn tự động

Để xác định xem việc tái cấp vốn có hợp lý hay không, bạn cần có những con số chính xác. Tập hợp thông tin chi tiết về khoản vay hiện tại của bạn: tổng số tiền đã vay, lãi suất, số dư còn lại và số tháng còn lại. Sau đó so sánh các điều khoản mới có thể.

Câu tính toán quan trọng không chỉ là sự khác biệt giữa các khoản thanh toán hàng tháng - mà là tổng lãi suất phải trả trong suốt thời gian vay. Một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn kéo dài qua nhiều năm thường có nghĩa là phải trả nhiều hơn đáng kể trong dài hạn. Tôi đã thấy quá nhiều người mắc phải cái bẫy này, ăn mừng một hóa đơn hàng tháng nhỏ hơn trong khi bỏ qua bức tranh tài chính lớn hơn.

Khi nào việc tái cấp vốn thực sự có ý nghĩa

Tôi sẽ thẳng thắn với bạn - việc tái cấp vốn chỉ hiệu quả trong những tình huống cụ thể:

• Điểm tín dụng của bạn thực sự đã cải thiện kể từ khoản vay ban đầu
• Lãi suất đã Thả đáng kể
• Bạn đang gặp khó khăn với các khoản thanh toán và hoàn toàn cần không gian để thở ( nhưng hãy cẩn thận với chi phí dài hạn )

Các ngân hàng sẽ không nói với bạn điều này, nhưng việc tái cấp vốn khi bạn nợ quá ít thì không có ý nghĩa - các khoản phí làm tiêu tán bất kỳ khoản tiết kiệm nào. Tương tự, nếu bạn đang mắc kẹt với khoản vay của mình ( nợ nhiều hơn giá trị xe ), chúc bạn may mắn tìm một nhà cho vay sẵn sàng đưa ra điều kiện thuận lợi.

Chi Phí Ẩn Giấu Mà Không Ai Nhắc Đến

Quá trình tái cấp vốn tự nó đi kèm với chi phí mà các máy tính bóng bẩy thường cố tình bỏ qua. Mỗi đơn đăng ký sẽ kích hoạt một cuộc thẩm định tín dụng khó khăn, có thể làm giảm điểm số của bạn. Nếu bạn dự định mua nhà sớm, thời điểm này có thể là thảm họa.

Sau đó là các khoản phí phạt trước hạn mà một số người cho vay lén lút bao gồm trong hợp đồng. Tôi đã từng suýt tái cấp vốn trước khi phát hiện ra khoản vay ban đầu của mình có phí thanh toán sớm là $1,200 - hoàn toàn làm mất đi khoản tiết kiệm dự kiến!

Quyết Định Của Bạn

Tôi đã thấy sức hấp dẫn của các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn làm mờ đi sự phán đoán. Hãy nhớ: các ngân hàng không cung cấp tái cấp vốn vì lòng tốt - họ đang làm điều đó để kiếm tiền từ bạn.

Tự mình tính toán các số liệu, bao gồm tất cả các khoản phí và tổng lãi suất trong suốt thời gian vay. Đôi khi, bước đi tài chính tốt nhất là giữ khoản vay hiện tại và tìm các cách khác để củng cố ngân sách của bạn.

Nếu bạn tái tài trợ, hãy mua sắm một cách tích cực. Những mức lãi suất khuyến mãi đó thường đi kèm với các điều kiện, như yêu cầu thanh toán tự động từ tài khoản kiểm tra của họ. Hãy để các nhà cho vay cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn, và đừng ngại tận dụng các ưu đãi cạnh tranh.

Máy tính có thể cung cấp cho bạn một điểm khởi đầu, nhưng tình huống cụ thể của bạn - bao gồm hồ sơ tín dụng, loại xe và mục tiêu tài chính của bạn - cuối cùng quyết định việc tái cấp vốn có thực sự phục vụ lợi ích của bạn hay chỉ của người cho vay.