Sự trở lại ám ảnh của các khoản thế chấp 'Zombie'

Hãy tưởng tượng bạn nhận được thông báo thu nợ cho một khoản vay mà bạn đã vay cách đây hơn 20 năm. Nghe giống như một cơn ác mộng? Chà, nó đang trở thành hiện thực cho nhiều chủ nhà trên khắp Mỹ khi "khoản vay ma" đang tăng lên.

Tôi đã theo dõi với sự lo ngại ngày càng tăng khi những khoản nợ lâu nay bị lãng quên tái xuất hiện, được thúc đẩy bởi sự tăng lên đáng kể trong giá trị nhà mà chúng ta đã thấy trong những năm gần đây. Các nhà thu nợ hiện đang tích cực theo đuổi các khoản vay nhà cũ chưa thanh toán mà nhiều người vay đã cho rằng đã chết và bị chôn vùi từ lâu.

Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã phải can thiệp vào tháng Tư năm ngoái với một cảnh báo tư vấn rằng việc đe dọa kiện về những khoản nợ đã hết hạn là bất hợp pháp. Giám đốc CFPB Rohit Chopra bày tỏ mối quan ngại nghiêm trọng về việc các khiếu nại tăng lên từ các chủ nhà đối mặt với những nỗ lực thu hồi muộn màng này.

Mặc dù có sự can thiệp của CFPB, vấn đề vẫn tiếp diễn. Một cuộc điều tra của NPR đã phát hiện ra hoạt động tịch thu tài sản trên 10.000 khoản thế chấp thứ hai cũ chỉ riêng ở bang New York trong vòng hai năm. Các tìm kiếm trên Google cho thuật ngữ này đã tăng vọt khi các chủ nhà nhận được những bức thư và cuộc gọi đe dọa.

Các khoản thế chấp ma này thường đề cập đến các khoản vay piggyback (80/20 loans) từ trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Khi suy thoái xảy ra và giá nhà sụp đổ, nhiều người cho vay đã xóa bỏ các khoản thế chấp thứ hai này hoặc đơn giản là ngừng gửi thông báo thu nợ, khiến người vay tin rằng các khoản nợ đã được xóa.

Bây giờ, với giá trị nhà tăng vọt sau đại dịch, những người thu nợ này cảm thấy có cơ hội. "Những công ty này yêu cầu số dư chưa thanh toán trên các khoản vay thế chấp thứ hai, thường bị thổi phồng với lãi suất và phí, và có thể đe dọa tịch thu tài sản của các gia đình không thể thanh toán," một phát ngôn viên của CFPB nói với Money.

Điều đặc biệt gây khó chịu là nhiều trong số những chiến thuật thu hồi này rõ ràng là bất hợp pháp. Nếu bạn nhận được thông báo như vậy, đừng hoảng sợ và đừng tự động giả định rằng bạn nợ bất cứ điều gì. Hãy yêu cầu thông tin chi tiết bằng văn bản về khoản nợ - họ có nghĩa vụ pháp lý phải cung cấp điều này cùng với giải thích về quyền của bạn theo Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng.

Nếu bạn đã trả hết thế chấp, hãy tập hợp tài liệu của bạn. Nếu hồ sơ của bạn không quay ngược lại xa như vậy, hãy kiểm tra văn phòng hồ sơ của quận bạn. Ngay cả khi bạn chưa trả hết khoản vay, luật tiểu bang có thể bảo vệ bạn - một số tiểu bang có thời hạn thu hồi các khoản thế chấp chưa thanh toán hoặc loại bỏ rủi ro bị tịch thu tài sản đối với các khoản nợ cũ.

"Những người thu nợ không thể viện cớ không biết về luật hoặc không biết về tuổi của khoản nợ," Chopra nói thẳng thừng. "Nếu thời hiệu đã hết, việc khởi kiện, đe dọa kiện tụng hoặc tịch thu có thể là trái pháp luật."

Những thực hành săn mồi của ngành tài chính không bao giờ ngừng làm tôi ngạc nhiên. Họ hoàn toàn hài lòng để cho những khoản nợ này nằm im khi giá nhà thấp, chỉ để hồi sinh chúng khi có lợi nhuận để kiếm. Đó chỉ là một nhắc nhở khác rằng trong hệ thống của chúng ta, những người chủ nhà bình thường chỉ được coi là những nguồn doanh thu tiềm năng.