Anüite Çekimlerinin Karanlık Yüzü: Size Söylemedikleri Şeyler

Elde nakit bulundurmak harika bir his, ta ki bunun neye mal olduğunu fark edene kadar. Bunu zor yoldan öğrendim, emeklilik seçeneklerimi araştırırken - o görünüşte mükemmel emeklilik araçlarının ciddi şartları var.

Basit ATM ziyaretlerimle kahve dükkanına gitmekten farklı olarak, emeklilik fonlarına erişmek, bir finansal gardiyanla müzakere etmek gibi geliyor. Bu ürünler erişilebilirlik için tasarlanmadı; paranızı kilitli tutmak için üretildi.

Sigorta şirketleri bu ürünleri mükemmel bir şekilde - kendileri için tasarladı. Paranıza erken ihtiyacınız olduğunda, tasarruflarınızı mahvedebilecek bir dizi ceza, feragat ücreti ve vergi etkisi ile karşılaşacaksınız.

Araştırmam, rahatsız edici bir gerçeği ortaya koydu: yıllık gelirler güvenlik olarak gizlenmiş mali kelepçelerdir. İade ücreti süreleri genellikle 6-10 yıl sürer ve cezalar başlangıçta yüksek ( yaklaşık %7'dir) ve yıllık olarak azalır. Daha da kötüsü, IRS, 59½ yaşından önce yapılan çekimler için ek %10 ceza uygular.

Bazı sözleşmeler sınırlı, cezasız para çekimlerine izin verir ( genellikle yıllık %10 ), ancak bu token jestler genel likidite kısıtlamalarını telafi etmekte pek etkili değil. Sektör tam olarak ne yaptığını biliyor - erişimi caydırırken kilitli sermayenizden maksimum kar elde ediyor.

Farklı emeklilik türleri, farklı çekim esnekliği sunar. Ertelenmiş emeklilikler bazı seçenekler sağlar, oysa hemen ödenen emeklilikler ve emeklilik sözleşmeleri, paranızı kalıcı olarak tuzağa düşürür. O hemen ödemeler başladığında, değiştiren yaşam koşullarına bakılmaksızın taahhüt altına girmiş olursunuz.

Bir emeklilik maaşı çekiminden önce, kendinize üç kritik soru sorun:

1. Teslim sürem hâlâ aktif mi?
2. Hangi vergi cezasıyla karşılaşacağım?
3. 59½ yaşımın altında mıyım?

Cezalardan kaçınmanın yanıtı basit ama sinir bozucu: erken çekim yapmayın. İade süresi sona erene kadar bekleyin ve 59½ yaşını geçin. Ancak, beklenmedik mali ihtiyaçlarla karşılaştığınızda bu tavsiye boş geliyor.

Likiditeye desperate olanlar için, yıllık gelir haklarını üçüncü taraf şirketlere satmak bir alternatif sunar, ancak bu kendi uzlaşmalarını ve azaltılmış ödemeleri beraberinde getirir.

Emeklilik endüstrisi, öncelikle kendi çıkarlarını gözeten ürünler yaratmada ustalık gösterdi. Güvence ve garanti edilmiş gelir vaadinde bulunsalar da, gerçeklik, erişilebilirliği cezalandıran katı bir finansal araçtır. Bu kısıtlayıcı araçlara paranızı kilitlemeden önce likidite ihtiyaçlarınızı dikkatlice değerlendirin.