Araç Kredisi Yeniden Finanse Etmeyi Yeniden Düşünmek: Zamanınıza Değer mi?

Otomobil kredimi aldığımda, iyi bir anlaşma yaptığımı düşünmüştüm. Şimdi, o kadar da emin değilim. Teknoloji hisseleri yükselirken (NVIDIA neredeyse %3, Tesla ise %3'ten fazla ) tüketim ürünleri gibi PepsiCo düşerken, mali stratejilerimi yeniden gözden geçiriyorum - ayda bütçemi yiyen o otomobil kredisi de dahil.

Yeniden finansman, mantıklı bir çözüm gibi görünüyor, ama gerçekten öyle mi? Pazarlama abartısını bir kenara bırakalım ve aslında neler olduğunu inceleyelim.

Otomatik Yeniden Finansmanın Gerçek Matematiği

Yeniden finansmanın mantıklı olup olmadığını belirlemek için dürüst rakamlara ihtiyacınız var. Mevcut kredi detaylarınızı toplayın: toplam borçlanan miktar, faiz oranı, kalan bakiye ve kalan ay sayısı. Ardından potansiyel yeni şartları karşılaştırın.

Kritik hesaplama sadece aylık ödeme farkı değil - bu, kredinin süresi boyunca ödenen toplam faizi de içerir. Daha düşük bir aylık ödeme, daha uzun yıllar boyunca yayıldığında genellikle uzun vadede çok daha fazla ödeme yapılması anlamına gelir. Çok fazla insanın bu tuzağa düştüğünü gördüm, daha küçük bir aylık fatura kutlarken daha büyük finansal resmi göz ardı ediyorlar.

Yeniden Finansmanın Gerçekten Anlam Kazandığı Zaman

Sana doğrudan söyleyeceğim - yeniden finansman yalnızca belirli durumlarda işe yarar:

• Kredi puanınız, orijinal kredi sözleşmesinden bu yana gerçekten iyileşti.
• Faiz oranları önemli ölçüde düşüş gösterdi
• Ödemelerle zorlanıyorsunuz ve kesinlikle nefes almaya ihtiyacınız var ( ama uzun vadeli maliyetlere dikkat edin )

Bankalar bunu sana söylemeyecek, ama çok az borcun varken yeniden finansman yapmak mantıklı değil - ücretler herhangi bir tasarrufu yok ediyor. Benzer şekilde, eğer ( aracın değerinden daha fazla borcunuz varsa ), iyi şanslar, uygun koşullar sunmaya istekli bir kredi veren bulmak zor.

Hiç Kimsenin Bahsetmediği Gizli Maliyetler

Yeniden finansman süreci, parlak hesap makinelerinin kolayca göz ardı ettiği maliyetlerle birlikte gelir. Her başvuru, kredi puanınızı potansiyel olarak düşüren bir zorunlu kredi sorgusunu tetikler. Yakında bir ev almayı planlıyorsanız, bu zamanlama felaket olabilir.

Sonra bazı kredi verenlerin sözleşmelere gizlice eklediği ön ödeme ceza ücretleri var. Bir keresinde, orijinal kredimin 1,200 $ erken kapama ücreti olduğunu öğrenmeden önce neredeyse refinanse oluyordum - bu da öngörülen tasarrufları tamamen geçersiz kıldı!

Kararınızı Verme

Daha düşük aylık ödemelerin cazibesinin yargıyı bulandırdığını gördüm. Unutmayın: bankalar yeniden finanse etme hizmeti sunmuyor; bunu sizden para kazanmak için yapıyorlar.

Harcama ve kredinin ömrü boyunca toplam faizi dikkate alarak sayıları kendiniz hesaplayın. Bazen en iyi mali hamle mevcut kredinizi korumak ve bütçenizi güçlendirmek için başka yollar bulmaktır.

Eğer yeniden finanse ederseniz, agresif bir şekilde alışveriş yapın. Bu promosyonel faiz oranları genellikle kendi kontrol hesaplarından zorunlu otomatik ödeme gibi bağlı koşullarla gelir. Kredileri işiniz için rekabet ettirin ve rakip teklifleri kullanmaktan çekinmeyin.

Hesap makinesi size bir başlangıç noktası verebilir, ancak sizin özel durumunuz - kredi profiliniz, araç türünüz ve finansal hedefleriniz dahil - nihayetinde yeniden finanse etmenin gerçekten sizin çıkarlarınıza hizmet edip etmediğini veya sadece kredi verenin çıkarlarını mı koruduğunu belirler.