'Zombi' İpoteklerin Lanetli Dönüşü

20 yıl önce aldığınız bir kredi için bir tahsilat bildirimi aldığınızı hayal edin. Korkunç bir kabus gibi mi geliyor? İşte, "zombi ipotekleri" Amerika'daki birçok ev sahibi için yeniden ortaya çıkarken gerçek olmaya başlıyor.

Artık unutulmuş olan bu borçların yeniden yüzeye çıkmasını, son yıllarda gördüğümüz konut değerlerindeki büyük artışla motive olduklarını endişeyle izliyorum. Borç tahsilatçıları şimdi birçok borçlunun artık çoktan ölmüş ve gömülmüş olduğunu varsaydığı eski, ödenmemiş konut kredilerini agresif bir şekilde takip ediyor.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu, geçen Nisan ayında bu süresi dolmuş borçlar için dava tehdidinde bulunmanın yasadışı olduğunu belirten bir danışmanlık uyarısıyla devreye girmek zorunda kaldı. CFPB Direktörü Rohit Chopra, bu gecikmiş tahsilat girişimleriyle karşılaşan ev sahiplerinden gelen artan şikayetler konusunda ciddi endişelerini dile getirdi.

CFPB'nin müdahalesine rağmen, sorun devam ediyor. NPR'ın yaptığı bir araştırma, sadece New York eyaletinde son iki yıl içinde 10.000 eski ikinci ipotekle ilgili icra işlemlerini ortaya çıkardı. Ev sahipleri tehdit edici mektuplar ve telefonlar almaya başladıkça, bu terim için Google aramaları patladı.

Bu zombi ipotekleri genellikle 2008 mali krizinden önceki piggyback kredileri (80/20 kredileri) ile ilgilidir. Resesyon başladığında ve konut değerleri çöktüğünde, birçok kredi veren bu ikinci ipotekleri silmiş ya da basitçe tahsilat bildirimleri göndermeyi bırakmış ve bu da borçluların borçların kapandığına inanmasına yol açmıştır.

Artık, pandemi sonrası konut değerleri hızla yükselirken, bu icra memurları kan kokusu alıyor. "Bu şirketler, genellikle faiz ve ücretlerle şişirilmiş ikinci ipoteklerin bakiye ödemesini talep ediyor ve ödeyemeyen ailelere icra tehdidinde bulunabiliyor," bir CFPB sözcüsü Money'e söyledi.

Özellikle sinir bozucu olan, bu tahsilat taktiklerinin birçoklarının açıkça yasadışı olmasıdır. Eğer böyle bir bildirim alırsanız, panik yapmayın ve otomatik olarak bir şey borçlu olduğunuzu varsaymayın. Borcun yazılı detaylarını talep edin - yasalar gereği, bu bilgileri ve Fair Debt Collection Practices Act uyarınca haklarınızı açıklamak zorundalar.

Eğer ipotek borcunuzu ödediyseniz, belgelerinizi toplayın. Eğer kayıtlarınız bu kadar geri gitmiyorsa, ilçenizin kayıt ofisine bakın. Tamamen borcu kapatmamış olsanız bile, eyalet yasaları sizi koruyabilir - bazı eyaletler ödenmemiş ipoteklerin tahsilatı için zaman sınırlamaları belirler veya eski borçlar üzerindeki icra risklerini ortadan kaldırır.

"Borç tahsilatçıları, yasalar hakkında cehalet veya borcun yaşı hakkında cehalet iddia edemez," Chopra açıkça belirtti. "Eğer zamanaşımı süresi dolmuşsa, hukuki işlem başlatmak, dava açma tehdidi veya icra takibi, yasadışı olabilir."

Finans sektörünün avcı uygulamaları beni her zaman şaşırtmayı başarıyor. Ev değerleri düşük olduğunda bu borçların hareketsiz durmasına razı geliyorlar, yalnızca kâr elde edilebileceği zaman onları yeniden canlandırıyorlar. Bu, sistemimizde sıradan ev sahiplerinin sadece potansiyel gelir kaynakları olarak görüldüğünü hatırlatan bir başka işaret.