Son zamanlarda maksimum fonlanmış IUL poliçelerine dalıyorum ve dürüst olmak gerekirse, sektörün hype'ına tamamen ikna olmadım. Bu sigorta araçları, yaşam sigortasını yatırım potansiyeli ile birleştiriyor, ancak bazı danışmanların iddia ettiği gibi mucizevi bir çözüm değil.

Bir IUL'ü maksimum fonlamak, esasen, değiştirilen bir Yatırım Sözleşmesi'ni tetiklemeksizin prim ödemelerini yasal sınırlarına kadar zorlamak demektir. Satış vaadi cezbedici geliyor - piyasa bağlantılı büyüme potansiyeli, aşağı yönlü koruma ve vergi avantajları ile. Ancak, sahne arkasında ne olduğunu gerçekçi bir şekilde ele alalım.

Bu politikaların, ölüm faydaları yerine nakit değerini önceliklendirecek şekilde yapılandırıldığını fark ettim. Geleneksel hayat sigortası, ailenizi kaybettikten sonra korumaya odaklanırken, maksimum fonlanmış IUL'lar, sizin için vergi avantajlı bir yatırım aracı oluşturmakla ilgilidir. Bu odak değişikliğinde doğrudan yanlış bir şey yok, ancak satın aldığınız şeyin temel doğasını değiştiriyor.

Piyasa endeksi bağlantısı özellikle sorunlu. Paranız aslında S&P 500 veya diğer endekslerde yatırılmamış - performansı takip eden opsiyonlara bağlı, hem getirilerde tavan hem de kayıplara karşı taban ile. Bu tavanlar, güçlü piyasa dönemlerinde yukarı yönlü potansiyelinizi ciddi şekilde sınırlar, bu da satış sunumları sırasında tesadüfen göz ardı edilir.

Ücret yapıları başka bir endişe kaynağıdır. İdari maliyetler, ölüm ücretleri ve acentelere ödenen önemli komisyonlar arasında, gerçek büyüme oranı önemli ölçüde engellenmektedir. Bu maliyetleri geleneksel yatırım araçlarıyla karşılaştırdığınızda, maksimum fonlu IUL'lar genellikle vergi avantajlarına rağmen yetersiz kalmaktadır.

Emeklilik geliri açısı özellikle aşırı satılmış durumda. Evet, poliçe kredileri vergiye tabi olmayan gelir sağlayabilir, ancak ölüm faydanızı azaltır ve yanlış yönetilirse poliçenin sona ermesine yol açabilir, bu da potansiyel olarak ciddi vergi sonuçlarına yol açabilir.

Bazı yatırımcılar bu ürünlerden belirli durumlarda fayda sağlasa da, genellikle sunulduğu gibi evrensel bir finansal çözüm değildirler. Karmaşıklık ve yüksek maliyetler, birçok kişi için bu tür uzmanlaşmış ürünleri keşfetmeden önce geleneksel emeklilik hesaplarını maksimize etmenin daha uygun olduğu anlamına gelir.