O yuan digital, como a forma digital da moeda legal da China, teve sua promoção em piloto que melhorou significativamente a conveniência dos pagamentos e a eficiência financeira. No entanto, com a expansão dos cenários de aplicação, a segurança das informações pessoais e os desafios da Lavagem de dinheiro tornaram-se cada vez mais evidentes, tornando-se questões-chave para garantir seu desenvolvimento saudável.
I. A segurança das informações pessoais da moeda digital
1.Mecanismos e Princípios de Coleta e Armazenamento
A moeda digital do renminbi adota um sistema de operação em duas camadas, composto pelo banco central e pelas instituições operacionais (bancos comerciais, entre outros). Ao registrar uma carteira digital (sendo necessário fornecer informações como número de telefone, número de identificação, número de cartão bancário, etc., de acordo com o nível) e durante as transações, as instituições operacionais coletam informações pessoais com base no princípio do "mínimo necessário".
O banco central e as instituições operacionais utilizam tecnologias de criptografia avançadas para garantir a segurança: a transmissão de dados é criptografada usando o protocolo SSL/TLS; os dados armazenados são criptografados com algoritmos como AES, prevenindo eficazmente o roubo e a manipulação.
2. Principais ameaças à segurança
Risco técnico: os métodos de ataque de hackers estão constantemente a evoluir, como o uso de malware e phishing para roubar informações de login de carteiras e senhas de transação, ameaçando a segurança de fundos e informações. Vulnerabilidades no sistema ou falhas na atualização também podem levar a danos nas informações ou acessos anormais.
Risco humano: O acesso, alteração ou divulgação não autorizada de informações dos usuários por parte de funcionários internos é um risco significativo. Elementos externos ilegais também podem induzir funcionários internos à divulgação de informações por meio de subornos e outros métodos. Esse tipo de risco já teve precedentes no setor financeiro, e as consequências são ainda mais graves no sistema de moeda digital.
3.Medidas de proteção existentes e eficácia
Estrutura legal: A Lei de Cibersegurança, a Lei de Proteção de Dados Pessoais, a Lei de Segurança de Dados e outras estabelecem uma base legal sólida, definindo os princípios de legalidade, legitimidade e necessidade, bem como os direitos dos usuários (informação, consentimento, exclusão, etc.).
Medidas da entidade operadora:
Gestão: controlo rigoroso de acesso por permissões (autorização de funções), formação de colaboradores e supervisão para aumentar a consciência.
Tecnologia: além da criptografia, aplica amplamente autenticação multifatorial como impressões digitais, reconhecimento facial e senhas dinâmicas, aumentando a segurança do login na carteira e das transações.
As medidas existentes controlaram efetivamente a taxa de ocorrência de incidentes de segurança de informações pessoais durante o período de teste, mantendo a confiança dos usuários.
Dois, o Renminbi Digital e a AML
1. Características da transação e desafios de AML
As transações de yuan digital têm características de conveniência, eficiência e anonimato (seguindo a regra "pequenos valores anônimos, grandes valores rastreáveis") e trazem novos desafios de AML:
Desafios de anonimato: pagamentos anônimos de baixo valor com carteiras de baixo nível (como a categoria quatro, que requer apenas um número de telefone) podem ser facilmente explorados por criminosos para realizar transações dispersas em múltiplas contas e de baixo valor, obscurecendo a origem dos fundos e evitando a supervisão.
Desafio de conveniência: os fundos podem ser transferidos instantaneamente entre regiões e países, dificultando a resposta oportuna dos métodos tradicionais de monitoramento. O suporte para "transações offline duplas" aumenta a dificuldade de monitoramento em tempo real em ambientes sem rede, tornando difícil detectar transações suspeitas a tempo.
2.Risco de lavagem de dinheiro cenários de análise
Utilização da anonimidade das carteiras para lavagem de dinheiro: abrir um grande número de carteiras anónimas de baixo nível, realizar operações dispersas de pequenos montantes, desenhar caminhos de circulação complexos para misturar fundos ilegais com o fluxo normal de transações. Caso: um grupo criminoso utiliza várias pessoas para registar um grande número de carteiras da quarta categoria para receber fundos criminosos, dispersando-os para carteiras de comerciantes, fabricando transações para branquear o dinheiro e depois transferindo-o de volta.
Aproveitando a lavagem de dinheiro em transações transfronteiriças: explorando pagamentos transfronteiriços com o yuan digital e as diferenças de regulamentação entre países, transferindo fundos ilícitos domésticos para regiões com supervisão fraca, através de atividades como troca de moeda estrangeira, investimentos e consumo para "limpar".
Lavagem de dinheiro com moedas virtuais: utilizar o yuan digital para comprar moedas virtuais (que em si estão frequentemente envolvidas em lavagem de dinheiro), e depois vender para trocar por moeda fiduciária, aproveitando o anonimato e a complexidade das moedas virtuais para ocultar a origem dos fundos. Embora as operações com moedas virtuais sejam proibidas no país, os riscos de transações clandestinas ainda existem.
3.AML medidas e estratégias de supervisão
Capacitação tecnológica:
Análise de grandes dados: monitorização em tempo real de um volume massivo de dados de transações, construção de modelos de comportamento, definição de limites multidimensionais como montantes, frequências, fluxos, etc., para identificação precisa de anomalias (como a movimentação anormal de muitos pequenos montantes em um curto período de tempo).
Inteligência Artificial: análise de aprendizado profundo das características de comportamento e relações dos sujeitos de transação, extraindo riscos de lavagem de dinheiro profundos.
Rastreabilidade da blockchain: registo completo de todo o processo de transação, garantindo que o fluxo de fundos é claro e pode ser verificado, auxiliando a investigação.
Aprimoramento do sistema:
Regulamentação sólida: continuar a melhorar a legislação AML para o yuan digital, esclarecer as responsabilidades e obrigações das entidades operacionais, comerciantes e outros, e detalhar o processo padrão de relato de transações suspeitas.
Fortalecer a colaboração regulatória: Aumentar a coordenação e cooperação interdepartamental entre o Banco Popular da China, a Comissão Reguladora de Bancos e Seguros, a Comissão Reguladora de Valores Mobiliários, promover o compartilhamento de informações, a aplicação conjunta da lei e formar uma força conjunta.
Punições rigorosas: estabelecer medidas punitivas severas, aumentar significativamente o custo das infrações e criar um efeito dissuasor eficaz.
Cooperação Internacional:
Participação na elaboração de regras: participar ativamente na elaboração de regras internacionais de AML, promovendo a coordenação dos padrões regulatórios globais.
Estabelecer mecanismos de cooperação: estabelecer mecanismos de partilha de informações e cooperação com as autoridades regulatórias estrangeiras, visando combater a lavagem de dinheiro transfronteiriça (como a criação de um mecanismo de intercâmbio de informações sobre transações transfronteiriças).
Troca de experiências: participação profunda em atividades de organizações internacionais, compartilhando a experiência da China e aproveitando tecnologias e práticas avançadas internacionais.
Três, a relação colaborativa entre a segurança das informações pessoais e o AML
1. A segurança da informação como suporte à AML
A informação pessoal precisa, completa e segura é a base eficaz para a AML:
Diligência devida do cliente: avaliar o nível de risco com base em informações de usuários reais e verificadas. O vazamento ou a alteração de informações levará a uma avaliação imprecisa, proporcionando uma brecha para a lavagem de dinheiro.
Monitoramento de transações: armazenar e transmitir de forma segura as informações pessoais e de transações é a base para a construção de modelos de comportamento precisos e identificação de transações anormais. A alteração das informações pode levar a erros de julgamento (falsos positivos em transações normais ou omissão de transações suspeitas).
2.Medidas AML para a proteção da segurança da informação
Um quadro rigoroso de AML (como requisitos de KYC, gestão de permissões, padrões de segurança de dados) e pressão regulatória obrigam, objetivamente, as instituições operacionais a melhorar o nível técnico e de gestão da proteção de informações pessoais. Um sistema robusto de AML exige um controlo e auditoria rigorosos do acesso e uso de dados, reforçando indiretamente a proteção da segurança das informações pessoais.
As oportunidades de desenvolvimento da moeda digital do yuan e os desafios de segurança coexistem. Na proteção da informação pessoal, é necessário fortalecer continuamente a proteção técnica, gerenciar internamente de forma rigorosa e responsabilizar legalmente. Na área da AML, é imprescindível aproveitar plenamente os meios tecnológicos (big data, IA, blockchain), melhorar o design institucional e aprofundar a cooperação internacional. O que é particularmente crítico é a necessidade de compreender profundamente e colaborar efetivamente a segurança da informação pessoal e o trabalho de AML: uma sólida segurança da informação é a premissa da eficácia da AML, enquanto uma estrutura rigorosa de AML pode promover um nível mais alto de proteção da segurança da informação. Apenas equilibrando adequadamente a relação entre conveniência, privacidade e supervisão de segurança é que se pode garantir que a moeda digital do yuan se mantenha estável e duradoura.
Ver original
Esta página pode conter conteúdo de terceiros, que é fornecido apenas para fins informativos (não para representações/garantias) e não deve ser considerada como um endosso de suas opiniões pela Gate nem como aconselhamento financeiro ou profissional. Consulte a Isenção de responsabilidade para obter detalhes.
Estudo sobre a segurança e AML do yuan digital
O yuan digital, como a forma digital da moeda legal da China, teve sua promoção em piloto que melhorou significativamente a conveniência dos pagamentos e a eficiência financeira. No entanto, com a expansão dos cenários de aplicação, a segurança das informações pessoais e os desafios da Lavagem de dinheiro tornaram-se cada vez mais evidentes, tornando-se questões-chave para garantir seu desenvolvimento saudável.
I. A segurança das informações pessoais da moeda digital
1.Mecanismos e Princípios de Coleta e Armazenamento
A moeda digital do renminbi adota um sistema de operação em duas camadas, composto pelo banco central e pelas instituições operacionais (bancos comerciais, entre outros). Ao registrar uma carteira digital (sendo necessário fornecer informações como número de telefone, número de identificação, número de cartão bancário, etc., de acordo com o nível) e durante as transações, as instituições operacionais coletam informações pessoais com base no princípio do "mínimo necessário".
O banco central e as instituições operacionais utilizam tecnologias de criptografia avançadas para garantir a segurança: a transmissão de dados é criptografada usando o protocolo SSL/TLS; os dados armazenados são criptografados com algoritmos como AES, prevenindo eficazmente o roubo e a manipulação.
2. Principais ameaças à segurança
Risco técnico: os métodos de ataque de hackers estão constantemente a evoluir, como o uso de malware e phishing para roubar informações de login de carteiras e senhas de transação, ameaçando a segurança de fundos e informações. Vulnerabilidades no sistema ou falhas na atualização também podem levar a danos nas informações ou acessos anormais.
Risco humano: O acesso, alteração ou divulgação não autorizada de informações dos usuários por parte de funcionários internos é um risco significativo. Elementos externos ilegais também podem induzir funcionários internos à divulgação de informações por meio de subornos e outros métodos. Esse tipo de risco já teve precedentes no setor financeiro, e as consequências são ainda mais graves no sistema de moeda digital.
3.Medidas de proteção existentes e eficácia
Estrutura legal: A Lei de Cibersegurança, a Lei de Proteção de Dados Pessoais, a Lei de Segurança de Dados e outras estabelecem uma base legal sólida, definindo os princípios de legalidade, legitimidade e necessidade, bem como os direitos dos usuários (informação, consentimento, exclusão, etc.).
Medidas da entidade operadora:
Gestão: controlo rigoroso de acesso por permissões (autorização de funções), formação de colaboradores e supervisão para aumentar a consciência.
Tecnologia: além da criptografia, aplica amplamente autenticação multifatorial como impressões digitais, reconhecimento facial e senhas dinâmicas, aumentando a segurança do login na carteira e das transações.
As medidas existentes controlaram efetivamente a taxa de ocorrência de incidentes de segurança de informações pessoais durante o período de teste, mantendo a confiança dos usuários.
Dois, o Renminbi Digital e a AML
1. Características da transação e desafios de AML
As transações de yuan digital têm características de conveniência, eficiência e anonimato (seguindo a regra "pequenos valores anônimos, grandes valores rastreáveis") e trazem novos desafios de AML:
Desafios de anonimato: pagamentos anônimos de baixo valor com carteiras de baixo nível (como a categoria quatro, que requer apenas um número de telefone) podem ser facilmente explorados por criminosos para realizar transações dispersas em múltiplas contas e de baixo valor, obscurecendo a origem dos fundos e evitando a supervisão.
Desafio de conveniência: os fundos podem ser transferidos instantaneamente entre regiões e países, dificultando a resposta oportuna dos métodos tradicionais de monitoramento. O suporte para "transações offline duplas" aumenta a dificuldade de monitoramento em tempo real em ambientes sem rede, tornando difícil detectar transações suspeitas a tempo.
2.Risco de lavagem de dinheiro cenários de análise
Utilização da anonimidade das carteiras para lavagem de dinheiro: abrir um grande número de carteiras anónimas de baixo nível, realizar operações dispersas de pequenos montantes, desenhar caminhos de circulação complexos para misturar fundos ilegais com o fluxo normal de transações. Caso: um grupo criminoso utiliza várias pessoas para registar um grande número de carteiras da quarta categoria para receber fundos criminosos, dispersando-os para carteiras de comerciantes, fabricando transações para branquear o dinheiro e depois transferindo-o de volta.
Aproveitando a lavagem de dinheiro em transações transfronteiriças: explorando pagamentos transfronteiriços com o yuan digital e as diferenças de regulamentação entre países, transferindo fundos ilícitos domésticos para regiões com supervisão fraca, através de atividades como troca de moeda estrangeira, investimentos e consumo para "limpar".
Lavagem de dinheiro com moedas virtuais: utilizar o yuan digital para comprar moedas virtuais (que em si estão frequentemente envolvidas em lavagem de dinheiro), e depois vender para trocar por moeda fiduciária, aproveitando o anonimato e a complexidade das moedas virtuais para ocultar a origem dos fundos. Embora as operações com moedas virtuais sejam proibidas no país, os riscos de transações clandestinas ainda existem.
3.AML medidas e estratégias de supervisão
Capacitação tecnológica:
Análise de grandes dados: monitorização em tempo real de um volume massivo de dados de transações, construção de modelos de comportamento, definição de limites multidimensionais como montantes, frequências, fluxos, etc., para identificação precisa de anomalias (como a movimentação anormal de muitos pequenos montantes em um curto período de tempo).
Inteligência Artificial: análise de aprendizado profundo das características de comportamento e relações dos sujeitos de transação, extraindo riscos de lavagem de dinheiro profundos.
Rastreabilidade da blockchain: registo completo de todo o processo de transação, garantindo que o fluxo de fundos é claro e pode ser verificado, auxiliando a investigação.
Aprimoramento do sistema:
Regulamentação sólida: continuar a melhorar a legislação AML para o yuan digital, esclarecer as responsabilidades e obrigações das entidades operacionais, comerciantes e outros, e detalhar o processo padrão de relato de transações suspeitas.
Fortalecer a colaboração regulatória: Aumentar a coordenação e cooperação interdepartamental entre o Banco Popular da China, a Comissão Reguladora de Bancos e Seguros, a Comissão Reguladora de Valores Mobiliários, promover o compartilhamento de informações, a aplicação conjunta da lei e formar uma força conjunta.
Punições rigorosas: estabelecer medidas punitivas severas, aumentar significativamente o custo das infrações e criar um efeito dissuasor eficaz.
Cooperação Internacional:
Participação na elaboração de regras: participar ativamente na elaboração de regras internacionais de AML, promovendo a coordenação dos padrões regulatórios globais.
Estabelecer mecanismos de cooperação: estabelecer mecanismos de partilha de informações e cooperação com as autoridades regulatórias estrangeiras, visando combater a lavagem de dinheiro transfronteiriça (como a criação de um mecanismo de intercâmbio de informações sobre transações transfronteiriças).
Troca de experiências: participação profunda em atividades de organizações internacionais, compartilhando a experiência da China e aproveitando tecnologias e práticas avançadas internacionais.
Três, a relação colaborativa entre a segurança das informações pessoais e o AML
1. A segurança da informação como suporte à AML
A informação pessoal precisa, completa e segura é a base eficaz para a AML:
Diligência devida do cliente: avaliar o nível de risco com base em informações de usuários reais e verificadas. O vazamento ou a alteração de informações levará a uma avaliação imprecisa, proporcionando uma brecha para a lavagem de dinheiro.
Monitoramento de transações: armazenar e transmitir de forma segura as informações pessoais e de transações é a base para a construção de modelos de comportamento precisos e identificação de transações anormais. A alteração das informações pode levar a erros de julgamento (falsos positivos em transações normais ou omissão de transações suspeitas).
2.Medidas AML para a proteção da segurança da informação
Um quadro rigoroso de AML (como requisitos de KYC, gestão de permissões, padrões de segurança de dados) e pressão regulatória obrigam, objetivamente, as instituições operacionais a melhorar o nível técnico e de gestão da proteção de informações pessoais. Um sistema robusto de AML exige um controlo e auditoria rigorosos do acesso e uso de dados, reforçando indiretamente a proteção da segurança das informações pessoais.
As oportunidades de desenvolvimento da moeda digital do yuan e os desafios de segurança coexistem. Na proteção da informação pessoal, é necessário fortalecer continuamente a proteção técnica, gerenciar internamente de forma rigorosa e responsabilizar legalmente. Na área da AML, é imprescindível aproveitar plenamente os meios tecnológicos (big data, IA, blockchain), melhorar o design institucional e aprofundar a cooperação internacional. O que é particularmente crítico é a necessidade de compreender profundamente e colaborar efetivamente a segurança da informação pessoal e o trabalho de AML: uma sólida segurança da informação é a premissa da eficácia da AML, enquanto uma estrutura rigorosa de AML pode promover um nível mais alto de proteção da segurança da informação. Apenas equilibrando adequadamente a relação entre conveniência, privacidade e supervisão de segurança é que se pode garantir que a moeda digital do yuan se mantenha estável e duradoura.