5 lời khuyên tài chính thiết yếu để tránh cạn kiệt tiền tiết kiệm hưu trí

_Nhiều người Mỹ lo lắng rằng họ sẽ sống lâu hơn so với khoản tiết kiệm của mình. _

MoMo Productions / Getty Images

Katharine Paljug

Chủ nhật, ngày 15 tháng 2 năm 2026 lúc 8:46 PM GMT+9 4 phút đọc

Những điểm chính

Các chuyên gia lập kế hoạch tài chính cho biết người về hưu có nhiều khả năng sống lâu hơn khoản tiết kiệm của mình do kế hoạch kém và thói quen chi tiêu không lành mạnh.

Các chuyên gia khuyến nghị giữ 5 năm nhu cầu thu nhập trong các tài sản an toàn hơn và theo dõi chi tiêu sát sao để tránh cạn kiệt danh mục quá sớm.

Nhiều người Mỹ lo lắng rằng họ sẽ sống lâu hơn so với khoản tiết kiệm của mình.

“Cạn tiền là một rủi ro thực sự, và với đa số người về hưu, điều đó không xảy ra vì các khoản đầu tư tệ,” bà Melissa Caro, chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) và là người sáng lập của My Retirement Network, cho biết. “Nó xảy ra vì thời điểm không phù hợp, chi tiêu kém linh hoạt hoặc kế hoạch không tốt cho các nguồn thu nhập.”

Cho dù bạn đã nghỉ hưu hay đang hướng tới tương lai, dưới đây là năm chiến lược bạn có thể áp dụng để đảm bảo bạn không sống lâu hơn khoản tiết kiệm của mình trong thời kỳ nghỉ hưu.

Lên kế hoạch theo thời gian

Lập kế hoạch là một trong những bước quan trọng nhất để đảm bảo bạn không cạn tiền khi nghỉ hưu. Đừng chỉ chọn một độ tuổi mà bạn muốn ngừng làm việc và cho rằng mọi thứ sẽ ổn.

“Hãy đảm bảo bạn đã tiết kiệm đủ trước khi bạn quyết định nghỉ hưu,” Michael Espinosa, CFP tại TrueNorth Retire, cho biết. “Nếu bạn không chắc mình sẽ cần bao nhiêu hoặc khoản tiết kiệm của bạn sẽ tương đương với mức chi tiêu hằng năm là bao nhiêu, hãy trao đổi với một cố vấn tài chính.”

“I like to use retirement planner calculations based on each individual’s desired spending amount to ensure that they are saving and investing enough for retirement,” Espinosa said.

Hãy cân nhắc về chân trời thời gian

Nền kinh tế sẽ biến động trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn và việc rút tiền từ các tài khoản hưu trí trong giai đoạn thị trường suy giảm có thể làm giảm đáng kể giá trị khoản tiết kiệm của bạn.

Caro khuyến nghị bạn nên phân bổ tiền của mình vào nhiều tài khoản trong thời kỳ nghỉ hưu tùy theo thời điểm bạn sẽ cần đến số tiền đó.

“Giữ năm năm nhu cầu thu nhập trong các tài sản an toàn hơn như tiền mặt, CD hoặc trái phiếu ngắn hạn để việc thị trường sụt giảm không buộc phải rút tiền từ cổ phiếu vào thời điểm tệ nhất,” bà nói. Sau đó, phần lớn khoản tiết kiệm của bạn có thể tiếp tục được đầu tư để nó vẫn tăng trưởng khi thị trường quay đầu.

Theo dõi chi tiêu của bạn

Có thể rất dễ cho rằng bạn sẽ có đủ để chi tiêu khi nghỉ hưu nếu nhiều năm trước đó bạn đã dành thời gian để tiết kiệm. Nhưng nếu bạn không theo dõi chi tiêu của mình, bạn có thể tiêu hết khoản tiết kiệm trước khi kịp nhận ra.

“The number one mistake is that people end up guessing their retirement spending without actually tracking it,” Espinosa said. “Most people underestimate their true spending numbers, and this can lead to depleting their portfolio earlier than anticipated.”

Caro đồng ý và nói rằng, “Sai lầm lớn nhất là cho rằng chi tiêu sẽ giảm chỉ vì bạn đã nghỉ hưu. Thực tế, điều đó hiếm khi xảy ra.” Nhiều người về hưu muốn đi du lịch hoặc theo đuổi sở thích, và khi bạn lớn tuổi, chi phí cho nhà ở hoặc chăm sóc sức khỏe nhiều khả năng sẽ tăng. Ngoài ra, Caro cho biết thêm: “thói quen chi tiêu cũ không biến mất chỉ vì đã có lương.”

Câu chuyện tiếp tục  

Giữ chi tiêu linh hoạt

Một sai lầm khác cần tránh? Giả định rằng chi tiêu của bạn có thể giữ nguyên như nhau mỗi năm.

“Chi tiêu khi nghỉ hưu phải mang tính linh hoạt, tức là cao hơn trong những giai đoạn thị trường tốt và tiết kiệm hơn trong các năm khó khăn,” Caro cho biết. “Những người về hưu vẫn còn đủ khả năng chi trả là những người sẵn sàng điều chỉnh khi điều kiện thay đổi.”

Ngoài việc theo dõi chi tiêu của bạn, hãy theo dõi cả thị trường. Hãy chú ý số tiền của bạn kéo dài được đến mức nào. Hãy dành các khoản chi lớn, như đi du lịch, cho những thời điểm thị trường đang đi lên và tránh nợ để khi giá tăng, bạn có thể điều chỉnh chi tiêu hằng ngày dễ dàng hơn.

Hãy cân nhắc thấu đáo về An sinh Xã hội

Nhiều người Mỹ lo lắng về tương lai của An sinh Xã hội, nhưng cả Caro và Espinosa đều khuyên đừng lo lắng quá nhiều. “Tôi nghĩ lo lắng là điều có thể hiểu được, nhưng hoảng sợ thì không đúng chỗ,” Caro nói.

Espinosa cho biết rằng ngay cả khi quỹ tín thác An sinh Xã hội cạn kiệt, người về hưu vẫn sẽ nhận được phần lớn các quyền lợi dự kiến của mình. Hiện tại, quỹ tín thác An sinh Xã hội chi trả cho các quyền lợi khi nghỉ hưu đang có kế hoạch sẽ cạn kiệt vào năm 2033, nhưng số tiền được đóng vào quỹ bởi người lao động sẽ đủ để chi trả 77% các quyền lợi theo lịch trình sau đó.

“Hệ thống có thể điều chỉnh thông qua các lần tăng chi phí sinh hoạt nhỏ hơn, thuế cao hơn hoặc điều kiện đủ tuổi muộn hơn, nhưng các quyền lợi không biến mất,” Caro nói.

Với các nhà đầu tư trẻ tuổi, các chuyên gia khuyên nên lên kế hoạch hưu trí mà không dựa vào An sinh Xã hội để tạo thêm sự linh hoạt.

“Thay vì đoán về những thay đổi chính sách, hãy tập trung vào những gì bạn có thể kiểm soát: bạn yêu cầu hưởng càng sớm, bạn làm việc trong bao lâu và bạn xây dựng bao nhiêu tiền tiết kiệm tư nhân để bổ sung cho các quyền lợi của mình,” Caro nói.

Đọc bài viết gốc trên Investopedia

Các điều khoản và Chính sách Bảo mật

Bảng điều khiển Quyền riêng tư

Thông tin thêm