Kredi Kartı Borcunu Pazarlık Etmek İçin 4 Adımlık Kılavuz

Kredi kartı borcunun ezici yükü, birçok Amerikalı için çok tanıdık hale geldi. Tipik bakiyeler artık 6,300 $'a ulaşmış durumda - sadece iki yılda neredeyse 1,000 $ artışla - ve faiz oranları acımasız bir şekilde %23 civarında dolaşırken, bir zamanlar yönetilebilir olan borç hızla bir finansal kabusa dönüşebilir.

Çoğu insanın seçenekleri olduğunu fark etmediğini keşfettim. Kredi kartı şirketleri hareket edilemez güçler değil; onlarla müzakere edilebilir. Aylık ödemenizi düşürmek, faiz oranlarını azaltmak veya borcunuzdan daha azına razı olmak istiyorsanız, işe yarayan stratejiler var. İşte kredi kartı borcunuzu kontrol altına almanız için rehberim.

1. Ne İle Uğraştığınızı Bilin

Herhangi bir müzakereye yaklaşmadan önce, finansal durumunuzu gözden geçirmenizi her zaman öneririm. Her bir kartın mevcut bakiyesini, faiz oranlarını ve ödeme geçmişini kontrol edin. Zamanında ödemeler yapıyorsanız, geç ödeme ücretleri veya faiz oranı indirimleri gibi tavizler talep ederken daha fazla gücünüz olacaktır.

Hafızanıza güvenmeyin—Experian, Equifax veya TransUnion'dan kredi raporlarınızı alın, böylece herhangi bir hesabı gözden kaçırmadığınızdan emin olun.

2. Uzlaşma Stratejinizi Seçin

Kredi kartı şirketleri genellikle üç ana yaklaşımı kabul eder:

Toplu uzlaşmalar: Bu, borcunuzun önemli bir kısmını derhal ödemeyi teklif ettiğiniz, geri kalanının ise affedilmesi karşılığında yapılan bir işlemdir. Çoğu alacaklı, borcunuzun %30-80'ini kabul edecektir. Peki ya tuzağı? Affedilen miktar vergilendirilebilir ve şirket hesabınızı kapatabilir.

Antrenman anlaşmaları: Bu yeniden müzakere edilen koşullar genellikle belirli bir süre için düşürülmüş faiz oranları veya feragat edilmiş ücretler içerir. O süre sona erdiğinde, normal koşullar genellikle devam eder. Bu, nispeten iyi bir kredi geçmişine sahipseniz en iyi şekilde çalışır.

Zorluk programları: İş kaybı veya sağlık sorunları gibi geçici mali zorluklarla karşılaşıyorsanız, bu programlar ödemeleri, faizi veya ücretleri azaltabilir veya askıya alabilir. Şartlar genellikle durumunuza göre özelleştirilir.

3. Doğru Departmana Ulaşın

Yetki sahibi olmayan müşteri hizmetleri temsilcileriyle vakit kaybetmeyin. Borç tahsilat veya uzlaşma departmanını özel olarak isteyin. İster telefonla ister mektupla müzakere etmeyi seçin, hesap bilgileriniz ve durumunuzu net bir şekilde açıklayan bir hazırlık yapın.

4. Dava Aç

Mali zorluklarınızı gerçeğe dayalı bir şekilde sunun. Talep ettiğiniz konuda spesifik olun - bu, azaltılmış bir faiz oranı, muafiyet ücreti veya bir uzlaşma miktarı olsun. Belirsiz talepler nadiren başarılı olur.

Gerçekten İşe Yarayan Müzakere İpuçları

Zamanlamanın her şey olduğunu öğrendim—borcunuz icra takibine gitmeden önce müzakerelere başlayın ( genellikle 120-180 gün geç kaldığında ). Tahsilat ajansları çok daha agresif ve müzakere etmeye daha az istekli.

Bir reddedilmenin ardından pes etmeyin. Temsilcilerin farklı yetki seviyeleri vardır ve şirket politikaları değişebilir. Uygun şartları alana kadar her hafta aramaya devam edin.

Her zaman, her zaman herhangi bir anlaşmayı yazılı olarak alın. Uygulamaya geçme zamanı geldiğinde, çok sayıda sözlü anlaşmanın gizemli bir şekilde "kaybolduğunu" gördüm. Her etkileşimi belgeleyin, temsilcilerin adları, tarihler ve tartışma özetleri dahil.

Bilmeniz Gereken Riskler

Borç müzakere etmek sonuçsuz değildir. Anlaşmalar kredi puanınızı olumsuz etkiler, hesapları kapatmak da öyle. Müzakereler sırasında ödemeleri durdurursanız, ek kredi etkileri bekleyin. Ve unutmayın—affedilen borç genellikle vergilendirilebilir gelir olarak değerlendirilir.

Yardım Almalı Mısınız?

Borç hafifletme şirketleri, sizin adınıza müzakere yapabilir—kayıtlı borcunuzun %15-25'i kadar bir ücret karşılığında. Genellikle alacaklılara ödeme yapmayı durdurmanızı tavsiye ederlerken, bir uzlaşma fonu biriktirirler, bu da başlangıçta kredi puanınızı olumsuz etkiler.

Müşterilerin yaklaşık %75'i üç yıl içinde en az bir hesabın kapandığını görüyor ve ortalama borç azaltımı %32 oluyor, ücretler sonrası. Bu yolu seçerseniz, şirketleri dikkatlice araştırın - sektörün yırtıcıları var.

Dikkate Değer Diğer Seçenekler

Kredi danışmanlık ajansları, ana parayı azaltamasalar da daha düşük faiz oranları ile borç yönetim planları geliştirmeye yardımcı olabilir (. Borç konsolidasyon kredileri veya bakiye transfer kartları, kredi puanınız hâlâ iyi ise daha iyi şartlar sunabilir.

Kredi kartı endüstrisi, tüketicileri sürekli borçlu tutmak üzerine kuruludur. Daha iyi şartlar için pazarlık yapmak, sadece finansal açıdan akıllıca değil, aynı zamanda finansal savunmasızlıktan maksimum kâr elde etmek üzere tasarlanmış bir sistemde sıkışıp kalmayı reddetmektir.