J'ai récemment regardé de près les HSA et honnêtement, la plupart des gens ne leur prêtent pas attention. Tout le monde parle des millionnaires en 401(k) et de la richesse en IRA, mais l'histoire des HSA est bien plus intéressante si vous faites vraiment le calcul.

Voici le truc — il y a quelques années, il y avait environ 30 millions de HSA détenant au total environ $82 milliard( de dollars. Cela représente un solde moyen d'environ 2 740 $. Comparez cela aux 401)k$1 s qui dépassent en moyenne 129 000 $, et oui, ça paraît faible. Mais c’est justement là que se trouve l’opportunité.

Fidelity gérait en 2021 818 100 comptes de retraite, combinant 401(k(s et IRA). Vanguard a rapporté des chiffres similaires. La situation avec le plus gros solde HSA ? Beaucoup moins encombrée. La plupart des gens considèrent les HSA comme des fonds pour des dépenses médicales à court terme, pas comme des véhicules d’investissement. C’est là qu’est la différence.

Laissez-moi faire le calcul. Supposons qu’une personne maximise son HSA à 3 650 $ par an, mais n’utilise que la moitié pour des dépenses médicales réelles. Elle investit les 1 825 $ restants dans un fonds indiciel de marché large. Sur 40 ans avec un rendement annuel raisonnable de 10 % ? Vous atteindriez environ 800 000 $. Poussez à 50 ans ? Plus d’un million. Même avec un rendement conservateur de 8 %, vous devenez millionnaire à la 50e année.

Le truc, c’est la patience. Les HSA ne vous verrouillent pas comme le font les IRA avant l’âge de 59,5 ans. Vous pouvez retirer à tout moment pour des dépenses médicales qualifiées. C’est une fonctionnalité pour la couverture santé, mais un inconvénient pour la constitution de patrimoine — sauf si vous êtes suffisamment discipliné pour ne l’utiliser que lorsque c’est vraiment nécessaire.

La vraie idée ici, c’est que les plus gros détenteurs de HSA sont probablement des personnes qui n’ont presque jamais touché à leur compte. Ils ont contribué régulièrement, investi le surplus, et laissé la capitalisation faire son œuvre. Ce n’est pas spectaculaire, mais ça marche.

Évidemment, les HSA existent pour aider avec les coûts de santé, pas pour la retraite. Mais si vous avez un revenu stable et une bonne couverture santé ailleurs, considérer un HSA comme un compte d’investissement à long terme pourrait vraiment changer votre situation financière. Les chiffres ne mentent pas — il faut juste des décennies et de la discipline.