La plupart des gens se concentrent sur les secrets évidents de la conversion Roth lorsqu'ils planifient leur retraite. Des retraits sans impôt, aucune distribution minimale requise, plus de flexibilité avec votre argent. Mais il y a quelque chose que la plupart des conseillers financiers n’insistent pas assez, et honnêtement cela pourrait vous faire économiser des milliers.

Voici ce que je veux dire. Lorsque vous faites une conversion Roth avant la retraite, vous ne pensez pas seulement aux impôts d’aujourd’hui. Vous pensez aux coûts de Medicare plus tard. Et c’est là que réside le véritable avantage caché.

Voyez-vous, les primes de la partie B de Medicare ne sont pas fixes pour tout le monde. Si votre revenu est suffisamment élevé, vous payez ce qu’on appelle une surtaxe IRMAA. Montant d’ajustement mensuel lié au revenu. En gros, si vous gagnez plus d’environ 109 000 $ en tant que déclarant seul, vous payez un supplément pour Medicare. Le hic ? Ils regardent votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) de deux ans en arrière. Donc, les décisions de revenu que vous prenez maintenant pourraient littéralement vous coûter plus cher en 2028.

Voici où les secrets de la conversion Roth fonctionnent réellement. Lorsque vous retirez de l’argent d’un compte Roth, cela ne compte pas dans votre MAGI. Pas du tout. Donc, disons que vous avez 120 000 $ de revenu mais que 40 000 $ de cela proviennent de retraits Roth. Ces 40 000 $ n’affectent pas le calcul de votre MAGI. Vous restez en dessous du seuil IRMAA. Vous évitez la surtaxe.

Réfléchissez-y une seconde. La plupart des gens ne relient pas ces points. Ils voient les conversions Roth comme une simple manoeuvre fiscale. Mais en programmant stratégiquement ces conversions, vous pourriez réduire vos factures Medicare des années plus tard. C’est un secret de conversion Roth qui peut vraiment faire la différence sur votre budget de retraite.

La partie délicate est le timing. Vous devez payer des impôts lorsque vous convertissez. Donc, il faut réfléchir à quand et combien vous transférez. Mais si vous envisagez la retraite dans les prochaines années, cela vaut la peine de faire quelques calculs. La combinaison de retraits sans impôt, l’absence de RMD et la possibilité de réduire les coûts Medicare ? C’est une position financière plutôt solide. Surtout que les coûts de Medicare continuent d’augmenter.

Ça vaut la peine d’y penser si vous êtes en phase de planification.