Vient de me demander quelqu’un s’il est possible de négocier les frais d’un conseiller financier. Il s’avère que c’est une question plus complexe qu’il n’y paraît, et la réponse n’est pas aussi simple que vous pourriez le penser.

Alors voilà – les frais d’un conseiller financier sont-ils négociables ? La réponse courte est oui, ils peuvent l’être, mais cela dépend vraiment de la société et de leur mode de structuration. Il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez une réduction, mais cela vaut la peine d’essayer si vous êtes sérieux à l’idée de réduire vos coûts.

Tout d’abord, laissez-moi vous expliquer comment les conseillers facturent réellement. Certains utilisent des tarifs horaires, d’autres proposent des frais fixes qui peuvent aller de quelques milliers à plus de cinquante mille dollars selon la complexité. Ensuite, il y a les modèles basés sur des commissions, les frais de performance, ou le mode le plus courant – un pourcentage de vos actifs sous gestion. Ce pourcentage d’AUM tourne généralement autour de 1 %, bien que beaucoup de sociétés utilisent une échelle mobile. Donc, si vous leur confiez 100k $, vous payez un certain taux, mais une fois que vous atteignez $500K ou un million, le pourcentage diminue.

Maintenant, pour savoir si les frais d’un conseiller financier sont négociables avec votre conseiller spécifique, cela dépend de leur volonté de travailler avec vous. S’ils sont ouverts à cela, ils doivent le divulguer dans leur formulaire ADV déposé auprès de la SEC. Vous pouvez en fait vérifier cela vous-même sur le site de la SEC avant même d’avoir la conversation.

Voici mon avis sur la négociation : c’est essentiellement comme toute autre négociation. Vous avez besoin de levier et d’un objectif réaliste. Si vous avez été avec un conseiller pendant des années ou si vous apportez des actifs importants, c’est votre levier. Avant de leur parler, obtenez une ventilation précise de ce que vous payez. Un bon conseiller doit être transparent sur sa structure de rémunération.

Lorsque vous faites votre proposition, avancez avec un chiffre précis. Ne vous contentez pas de dire que vous souhaitez payer moins – cela ne vous mènera nulle part. Si vous avez fait croître votre portefeuille de $100K à un million au fil du temps mais qu’ils ont continué à facturer 1 %, vous avez une bonne raison de demander une réduction. Peut-être viser 0,90 %, mais commencez par 0,85 % pour vous laisser une marge de négociation.

Préparez-vous aussi à un refus. Réduire les frais nuit aux conseillers à court terme, donc ils pourraient contre-attaquer ou résister. C’est en fait un bon signe – cela signifie qu’ils veulent conserver votre affaire. Mais s’ils refusent catégoriquement de bouger ou de discuter, cela peut être un signe qu’il est temps de chercher ailleurs.

Si vous cherchez un nouveau départ, posez dès le départ à vos futurs conseillers : les frais sont-ils négociables avec eux, qu’est-ce qu’ils sont prêts à négocier, sont-ils fiduciaires, quelle est leur stratégie d’investissement, et à quelle fréquence communiquent-ils ? Vous pouvez aussi vérifier leur parcours via l’outil Broker Check de FINRA.

Une alternative à considérer, surtout si vous privilégiez la réduction des coûts, ce sont les robo-advisors. Ils facturent généralement entre 0,25 % et 0,50 % de l’AUM, ce qui est bien moins cher que les conseillers humains. La contrepartie, c’est que vous perdez le contact personnel et les conseils stratégiques en période de volatilité ou lors de changements importants dans votre vie. Mais si vous êtes à l’aise avec une approche plus décontractée, les économies sont réelles.

En résumé : la négociation vaut la peine d’être tentée, surtout si vous avez une relation longue ou des actifs importants. Préparez-vous avec des faits et des attentes réalistes. Si cela ne fonctionne pas, il existe d’autres options.