ACH et le chemin vers des paiements prêts pour l'avenir

ACH est une partie critique de l’infrastructure de paiement des États-Unis, générant une part importante des volumes de transactions et soutenant des cas d’utilisation importants tels que les paiements aux fournisseurs, les salaires, et bien d’autres. Malgré la concurrence de nouveaux rails servant des objectifs similaires, l’ACH continue de croître à un rythme remarquable.

Dans un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer des paiements chez Finastra, et James Wester, Co-Head des paiements chez Javelin Strategy & Research, ont examiné pourquoi les paiements ACH sont restés si résilients et précieux, et ont souligné les avantages pour les institutions financières envisageant d’offrir des paiements ACH à leurs clients.

Le vieux est nouveau encore

Lorsque l’on discute de la fintech dans le contexte de la modernisation des services financiers, il y a souvent l’hypothèse que « vieux » signifie obsolète et « nouveau » signifie supérieur. Même si l’ACH est considéré comme un rail hérité, il reste très fiable. Il a été conçu pour un type de paiement spécifique : des transactions prévisibles et de grande envergure qui doivent être planifiées, telles que les salaires ou les paiements de factures.

« Une des raisons pour lesquelles l’ACH continue de croître est que nous pouvons planifier ces paiements prévisibles », a déclaré Wester. « Si vous pouvez planifier tout cela à l’avance, cela devient un excellent rail pour gérer ces types de paiements. »

Un moteur de paiements ACH moderne

En regardant vers l’avenir, l’ACH doit devenir compatible avec les autres rails de paiement. Permettre la compatibilité à l’avance permet à l’industrie de tirer parti de nouvelles technologies telles que l’intelligence artificielle et de les intégrer de manière transparente avec l’ACH, entraînant des améliorations dans des domaines tels que la détection de fraude et l’automatisation.

Alors, à quoi ressemble un moteur de paiements ACH moderne du point de vue opérationnel ? Avant tout, il doit être natif du cloud et modulaire. Il devrait tirer parti des technologies modernes telles que les microservices et les capacités basées sur des API pour se connecter de manière transparente aux systèmes en amont et en aval. La plateforme doit également être conçue pour faire évoluer les volumes vers le haut ou vers le bas selon les besoins, en reconnaissant que l’ACH n’a pas nécessairement besoin de fonctionner en continu tout au long de la journée et connaît des pics de volumes.

« Si nous pouvons faire évoluer l’infrastructure vers le haut et vers le bas selon les besoins pour entraîner un coût total de possession plus efficace, cela constituerait une valeur ajoutée significative », a déclaré Suvarna. « Cela serait particulièrement efficace lors des fenêtres de traitement à fort volume. »

Un autre élément important de la compatibilité à l’avance est la capacité de tester de nouveaux cas d’utilisation et de permettre une expérimentation rapide. Le routage intelligent entre les paiements par lot et les paiements en temps réel, par exemple, pourrait être proposé comme un service à valeur ajoutée. Pour déterminer si de telles capacités créent un impact significatif, les organisations ont besoin de plateformes qui permettent des tests rapides, avec la capacité d’échouer rapidement ou de faire évoluer des résultats réussis.

Les institutions financières peuvent compter sur une solution ACH moderne pour s’intégrer à des systèmes natifs du cloud et pilotés par API, permettant des lancements plus rapides et plus efficaces pour de nouvelles offres.

Il est également important de noter que bien que le traitement des paiements ACH lui-même n’ait pas encore été transféré à l’ISO 20022, de nombreuses entreprises l’utilisent déjà pour leurs soumissions. Une plateforme ACH moderne doit être capable de gérer cela, ainsi que la migration éventuelle du système de traitement, de manière transparente tout en tenant compte des flux de travail complexes déjà établis autour de l’ACH aujourd’hui.

À la recherche de ROI : Coût

Le ROI de l’ACH peut être considéré sous deux angles principaux : le coût et le revenu. Du côté des coûts, la première considération est l’infrastructure. Les plateformes construites sur des technologies open-source et des piles logicielles modernes sont généralement moins coûteuses que les systèmes hérités.

Le deuxième facteur de coût est la maintenance et l’amélioration des logiciels. À mesure que de nouveaux cas d’utilisation émergent dans les segments d’entreprise et de détail, et que les spécifications continuent d’évoluer, suivre les changements dictés par les affaires et les normes peut être très coûteux pour les plateformes héritées.

« Il y a moins de développeurs de logiciels disponibles pour coder dans certaines des technologies plus anciennes comme COBOL », a déclaré Suvarna. « Ce qui signifie qu’il n’y a pas tant de développeurs à disposition pour faire les changements nécessaires pour un avenir prévisible. Les rôles d’infrastructure spécialisés où vous avez une personne qui connaît vraiment le système deviennent évidemment plus coûteux. »

Le troisième domaine de coût est les opérations. Aujourd’hui, la gestion des exceptions et des retours pour l’ACH est souvent gérée séparément des autres systèmes de traitement. La consolidation de ces processus dans une pile unifiée - et l’utilisation de technologies comme l’IA - peuvent rationaliser les opérations.

« Je ne dis pas qu’aujourd’hui vous ne pouvez pas déployer des technologies d’IA et d’apprentissage automatique pour identifier les réparations de paiements, basées sur les données provenant des capacités ACH héritées », a déclaré Suvarna. « Mais la pile moderne plus ouverte facilite et accélère les choses. »

À la recherche de ROI : Revenu

Du côté des revenus, l’opportunité principale pour les banques réside dans la différenciation par le biais d’une expérience utilisateur améliorée. Des exemples incluent des offres telles que le routage intelligent entre les paiements ACH et les paiements en temps réel. Une deuxième opportunité provient de cas d’utilisation innovants, où les banques créent des propositions de valeur différenciées autour de l’ACH qui les distinguent des institutions concurrentes.

« Lorsque les gens commencent à parler de ROI, j’entends souvent parler de revenus en premier », a déclaré Wester. « Mais vous devez être prudent lorsque vous parlez de mises à niveau de systèmes d’un point de vue revenu. Pour le vendre à votre direction, commencez par les choses inévitables qui doivent être abandonnées et où vous pouvez éviter des coûts. »

Trouver un partenaire

Les institutions financières qui s’engagent dans ce parcours de modernisation ont besoin de partenaires ayant de l’expérience dans plusieurs domaines de mise en œuvre. Une perspective large aide à identifier les dépendances, à éliminer les angles morts et à appliquer les meilleures pratiques. Un fournisseur expérimenté comprend le chemin optimal à suivre, sait où se trouvent les pièges communs et peut guider les institutions vers des solutions évolutives et prêtes pour l’avenir.

« J’aime utiliser l’expression “les poissons ne savent pas que l’eau est humide” », a déclaré Wester. « Souvent, les institutions financières ont fonctionné de cette manière pendant si longtemps qu’elles ne semblent plus inefficaces, simplement parce qu’elles fonctionnent encore. Un bon partenaire peut venir et dire, voici les meilleures pratiques, voici des choses où vous pourriez être aveugle à vos propres problèmes. »

Finastra, par exemple, sert à la fois des segments de clients d’entreprise de grande taille et de marché intermédiaire. Ils ont développé Global PAYplus pour les grandes entreprises et Payments to Go pour les clients de marché intermédiaire - tous livrés sur des plateformes natives du cloud soutenant le traitement moderne de l’ACH. Cette architecture de hub de paiement unique et moderne prend en charge plusieurs types de traitement avec une expérience utilisateur commune à tous les rails et permet la compatibilité à l’avance, positionnant la plateforme pour soutenir les futurs cas d’utilisation à mesure qu’ils émergent.

« Au bout du compte, l’ACH ne concerne pas seulement la modernisation technologique », a déclaré Suvarna. « C’est une transformation des processus commerciaux autour d’une infrastructure très critique qui répond aux besoins de nombreux clients d’entreprise et de détail. »

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