Quel est le bon âge pour commencer à acheter des actions ? Un guide complet pour les jeunes investisseurs

Vous vous demandez peut-être : quel âge devez-vous avoir pour acheter des actions ? La réponse dépend de si vous agissez seul ou si vous obtenez de l’aide d’un adulte. Mais voici ce qui importe le plus : plus vous commencez à investir jeune, mieux vous serez positionné pour le succès financier. Ce n’est pas juste un conseil pour se sentir bien ; les mathématiques le soutiennent complètement. Plus vous avez d’années pour laisser votre argent croître et se composer, plus votre potentiel de création de richesse devient puissant. Au-delà des chiffres, les jeunes investisseurs qui commencent tôt acquièrent des leçons inestimables qui les façonnent en gestionnaires d’argent plus intelligents pour la vie.

Démêlons la confusion concernant les exigences d’âge, les options de compte et les stratégies d’investissement afin que vous puissiez commencer de la bonne manière.

L’exigence d’âge légal : Quand pouvez-vous investir seul ?

Si vous souhaitez ouvrir votre propre compte de courtage individuel, compte de retraite (IRA) ou tout autre véhicule d’investissement entièrement par vous-même, vous devrez attendre d’avoir 18 ans. C’est le seuil légal de base dans la plupart des situations.

Mais voici l’élément clé : être mineur ne signifie pas que vous êtes exclu du marché boursier. Les mineurs peuvent absolument investir à travers plusieurs types de comptes, tant qu’ils ont un adulte (parent, tuteur ou membre de la famille de confiance) impliqué dans le processus. Le type de compte que vous utilisez déterminera combien de pouvoir vous avez dans les décisions d’investissement et qui possède légalement les actifs.

Trois types de comptes qui vous donnent un avantage

En ce qui concerne l’investissement avant l’âge de 18 ans, vous avez plusieurs options solides. Voici ce qui les distingue :

Comptes de courtage joints : potentiel de partenariat égal

Dans un compte de courtage joint, le mineur et l’adulte possèdent ensemble les investissements. La grande différence ? Les deux parties peuvent prendre des décisions d’investissement — contrairement à certains autres types de comptes où l’adulte détient tout le pouvoir décisionnel.

Ce dispositif vous donne un avantage unique : vous pouvez réellement apprendre en faisant. Un adulte ouvre le compte à votre nom, et à mesure que vous grandissez, vous pouvez progressivement assumer plus de responsabilités pour choisir quelles actions ou fonds acheter et vendre. Vous ne faites pas que regarder passivement depuis les lignes de touche.

La flexibilité est excellente. Les comptes de courtage joints vous permettent d’investir dans une large gamme d’actifs : actions individuelles, fonds négociés en bourse (ETFs), fonds communs de placement, et plus encore. Des fournisseurs comme Fidelity proposent des plateformes axées sur les jeunes comme le compte Fidelity Youth™ (disponible pour les 13-17 ans), qui vous permet de commencer avec aussi peu que 1 $ par investissement.

Une chose à garder à l’esprit : le co-propriétaire adulte est responsable de tout impôt sur les gains en capital dus sur les bénéfices.

Comptes de tutelle : l’adulte maintient le contrôle

Avec un compte de tutelle, la situation est différente. Le mineur (c’est vous) possède les investissements, mais l’adulte gère le compte et prend toutes les décisions d’investissement. Lorsque vous atteignez l’âge de la majorité — généralement 18 ou 21 ans, selon votre État — vous obtenez le contrôle total sur tout ce qui se trouve dans le compte.

Il existe deux principaux types :

Les comptes UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) peuvent détenir des actifs financiers tels que des actions, des obligations, des ETFs et des fonds communs de placement. Les comptes UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) offrent plus de flexibilité : ils peuvent détenir ces mêmes actifs financiers plus de l’immobilier, des véhicules et d’autres biens. Cependant, les échanges à risque plus élevé comme les options et les contrats à terme sont généralement interdits dans les deux cas.

Un avantage clé : les comptes de tutelle viennent souvent avec des avantages fiscaux. Le compte protège certains montants de vos revenus non gagnés des impôts chaque année tout en permettant à une autre partie d’être imposée à votre taux (plus bas) plutôt qu’à celui de vos parents. Cette structure d’impôt sur les enfants signifie des économies d’impôt substantielles.

Des plateformes comme Acorns offrent des comptes de tutelle via leur produit Acorns Early (partie du niveau Premium à 9 $/mois). Vous pouvez mettre en place des investissements récurrents et laisser la croissance composée faire son œuvre au fil des ans.

Roth IRA de tutelle : comptes de retraite pour jeunes travailleurs

Si vous avez gagné un revenu réel — d’un emploi d’été, de cours particuliers, de garde d’enfants ou de freelance — vous pouvez ouvrir un Roth IRA de tutelle. En 2026, vous pouvez contribuer jusqu’à la moindre de vos revenus gagnés ou 7 000 $ par an.

Voici pourquoi c’est puissant : puisque vous êtes jeune et que vous gagnez probablement moins, vous êtes probablement dans une tranche d’imposition basse. Un Roth IRA vous permet de contribuer de l’argent que vous avez déjà imposé, mais ensuite tout croît complètement en franchise d’impôt. Lorsque vous retirez de l’argent à la retraite, vous ne devez aucun impôt. C’est un avantage massif par rapport aux IRA traditionnels, où vous payez des impôts sur les retraits.

De plus, vous aurez des décennies de composition devant vous. E*Trade propose des Roth IRA de tutelle avec des transactions sans commission sur les actions, les ETFs et même les fonds communs de placement, ce qui facilite la constitution d’un portefeuille diversifié.

Pourquoi l’âge compte : le pouvoir de la croissance composée

L’avantage mathématique de commencer jeune est stupéfiant. Disons que vous investissez 1 000 $ dans un compte offrant 4,0 % d’APY :

• Année 1 : Vous gagnez 40 $. Votre solde : 1 040 $
• Année 2 : Vous gagnez 4,0 % sur 1 040 $ (pas seulement sur les 1 000 $ d’origine), soit 41,60 $. Votre solde : 1 081,60 $

Remarquez quelque chose ? Vos gains gagnent leurs propres gains. C’est la composition en action. Sur des décennies, cet effet devient exponentiel. Plus votre horizon d’investissement est long, plus cela devient puissant.

Un jeune de 15 ans qui investit 1 000 $ a environ 50 ans avant la retraite. Les mêmes 1 000 $ investis par un quinquagénaire n’ont qu’environ 30 ans. Cette différence de 20 ans transforme le résultat final de manière dramatique.

Choisir les bons investissements pour votre âge

Les jeunes investisseurs devraient se tourner vers des investissements orientés vers la croissance, car vous avez le temps d’encaisser les hauts et les bas du marché :

Actions individuelles : Lorsque vous achetez une action, vous possédez une part d’une entreprise. Si l’entreprise prospère, votre action prend de la valeur. L’inconvénient : les actions individuelles comportent des risques si l’entreprise sous-performe. Mais le côté positif ? Vous pouvez en apprendre sur des entreprises réelles, suivre leurs actualités et discuter avec des amis de ce que vous possédez.

Fonds communs de placement : Ceux-ci regroupent de l’argent de nombreux investisseurs pour acheter des dizaines, des centaines, voire des milliers d’actions et d’obligations. Cette diversification vous protège : si un actif perd de la valeur, la perte est amortie par tous les autres. Vous payez généralement des frais annuels, alors comparez les options avec soin.

Fonds négociés en bourse (ETFs) et fonds indiciels : Les ETFs fonctionnent comme des fonds communs de placement mais se négocient toute la journée comme des actions. La plupart sont “gérés passivement” : ils suivent simplement un indice d’actions plutôt que de s’appuyer sur des gestionnaires pour choisir des gagnants. Cela les rend moins chers que les fonds gérés activement et souvent plus efficaces. Pour les jeunes investisseurs cherchant à répartir 1 000 $ sur des centaines d’actions, les ETFs indiciels sont idéaux.

Pour commencer : votre plan d’action

Étape 1 : Choisissez votre type de compte

Décidez quel compte a du sens pour votre situation. Si vous voulez avoir un mot à dire dans les décisions, un compte de courtage joint fonctionne le mieux. Si vous gagnez de l’argent, un Roth IRA offre d’incroyables avantages fiscaux. Si vos parents veulent investir pour votre avenir et que vous prendrez le contrôle plus tard, un compte de tutelle est solide.

Étape 2 : Ouvrez le compte

La plupart des grands courtiers prennent maintenant en charge les comptes pour mineurs. Fidelity, E*Trade et Acorns ont tous des processus de configuration simples. Votre parent ou tuteur devra fournir ses informations et généralement ouvrir un compte lui-même en premier.

Étape 3 : Financer et investir

Commencez petit si vous êtes nerveux. De nombreuses plateformes vous permettent de commencer avec seulement 1 $. Choisissez des investissements qui correspondent à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel. Les jeunes investisseurs devraient privilégier les actions et les fonds indiciels plutôt que les obligations.

Étape 4 : Apprenez au fur et à mesure

Profitez des ressources éducatives. Le compte jeunesse de Fidelity comprend un onglet Apprendre avec des leçons et des défis. E*Trade propose des webinaires et des articles. Utilisez ces ressources pour développer vos connaissances en matière d’investissement au fil du temps.

Comptes d’investissement que vos parents peuvent ouvrir pour vous

Au-delà des comptes auxquels vous pouvez accéder vous-même, vos parents peuvent ouvrir d’autres comptes pour épargner pour votre avenir :

Plans 529 : Ce sont des comptes d’épargne pour l’éducation bénéficiant d’avantages fiscaux. L’argent croît en franchise d’impôt et peut être utilisé pour les frais de scolarité universitaires, les écoles privées K-12, les programmes d’apprentissage et même le remboursement des prêts étudiants. Si le collège ne se concrétise pas, le bénéficiaire peut être changé pour un autre membre de la famille sans pénalités.

Comptes d’épargne éducatifs (Coverdell ESAs) : Similaires aux 529, ceux-ci permettent une croissance en franchise d’impôt pour les dépenses éducatives qualifiées, mais ont des limites de contribution annuelles plus basses (2 000 $ par élève par an) et des exigences de revenu plus strictes.

Compte de courtage standard des parents : Vos parents peuvent simplement investir pour vous dans leur propre compte. Il n’y a pas de limites de contribution et l’argent peut être utilisé pour n’importe quoi. L’inconvénient : pas d’avantages fiscaux comme vous en obtiendriez avec un 529 ou un ESA.

Le bilan sur l’âge et l’investissement

Pour récapituler l’essentiel : vous devez avoir 18 ans pour ouvrir des comptes d’investissement entièrement par vous-même. Cependant, être mineur ne vous empêche absolument pas d’investir dans des actions et de créer de la richesse. Grâce aux comptes joints, aux comptes de tutelle et aux comptes de retraite, les mineurs peuvent participer pleinement au marché boursier.

Le véritable avantage n’est pas d’atteindre un âge spécifique — c’est de commencer le plus tôt possible. Que vous ayez 13, 15 ou 17 ans, les années que vous investissez maintenant se composeront en une richesse substantiellement plus importante que si vous attendez d’avoir 25 ou 30 ans. Votre âge actuel est votre plus grand avantage. Utilisez-le.