Mon père a 54 ans, possède sa maison mais n'a que 10 000 $ d'économies pour sa retraite. Je n'ai aucune idée de comment l'aider à investir son argent. Que devrais-je faire ?

(MENAFN- News Direct) >

Il est difficile de voir quelqu’un que vous aimez approcher la retraite avec presque rien d’économisé, surtout lorsque cette personne est votre parent.

Supposons que votre père ait 54 ans, gagne 70 000 $ par an en tant que contractuel et possède une maison d’une valeur de 400 000 $ en pleine propriété. Il est sans dette, mais il n’a pas de REER et n’a que 10 000 $ d’économies dans un compte d’épargne à haut rendement. Il commence à penser à la retraite, et vous commencez à paniquer. Est-il trop tard pour qu’il rattrape son retard ? Pouvez-vous l’aider ?

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Ce n’est pas une situation idéale, mais il n’est pas seul. Une récente enquête d’IG Wealth Management montre que 56 % des Canadiens ont retardé ou arrêté complètement leurs économies, en raison de diverses pressions, notamment la dette, le logement et la garde d’enfants (1). Par ailleurs, selon BMO, les Canadiens pensent qu’ils devront économiser environ 1,54 million de dollars pour prendre leur retraite confortablement en 2025 (2).

Avec seulement 10 000 $ d’économies de votre père, il est bien en deçà de ce que beaucoup de Canadiens estiment qu’il devrait avoir. Cependant, tout n’est pas perdu.

Avec un revenu stable, sans dette et une maison précieuse, il possède certains avantages que d’autres n’ont pas. La clé maintenant est d’utiliser judicieusement les 10 à 15 prochaines années. Voici comment votre famille peut l’aider à changer la donne.

Où en est-il ?

Il est évident que votre père a pris du retard dans ses économies. Certains conseillers financiers recommandent d’avoir environ sept fois votre salaire épargné à 55 ans, ce qui signifie qu’il devrait avoir 490 000 $ dans son compte de retraite.

Mais il peut se rassurer : selon Statistique Canada, la médiane des économies de retraite pour les Canadiens âgés de 55 à 64 ans n’est que de 120 000 $ (incluant tous les fonds épargnés dans les REER, FERR et LIRAs) (3).

Cependant, votre père a certains atouts. Tout d’abord, il possède sa maison. Ensuite, il est sans dette, ce que seulement 34 % des Canadiens âgés de 55 ans ou plus pensent qu’ils n’atteindront jamais, selon un sondage Ipsos. De plus, à son âge, il lui reste probablement plusieurs années de travail et d’épargne (4).

Pour l’aider, vous pouvez commencer par envisager quand il pourrait prendre sa retraite. S’il est en bonne santé, il pourrait lui rester 10 à 15 ans de travail à temps plein. S’il peut différer la demande de sa prestation de la Sécurité de la vieillesse (SV) jusqu’à 65 ans ou plus, il pourra maximiser ses versements mensuels et continuer à investir pour sa retraite.

Il est également important de s’assurer qu’il dispose d’un coussin financier pour couvrir d’éventuelles urgences à court terme. La création d’un fonds d’urgence peut aider — il offre un filet de sécurité pour toute dépense imprévue. Ainsi, il n’aura pas à puiser dans ses économies de retraite ou à s’endetter en cas de besoin.

Votre père peut gagner jusqu’à 3 % d’intérêt annuel sur chaque dollar qu’il épargne pour son fonds d’urgence avec le compte personnel d’EQ Bank, s’il met en place un dépôt direct récurrent d’au moins 2 000 $ par mois. C’est environ six fois le taux d’intérêt moyen offert par les grandes banques.

EQ Bank offre des retraits gratuits aux distributeurs automatiques et aucune frais de compte ni minimum de solde — ce qui facilite la constitution de ses économies sans se soucier des coûts cachés.

De plus, les dépôts jusqu’à 100 000 $ sont assurés par la CDIC, garantissant la sécurité de son argent pendant qu’il fructifie.

Ensuite, vous pouvez essayer d’estimer les dépenses de vie prévues de votre père à la retraite. S’il reste sans dette, c’est un avantage majeur, puisqu’il n’aura pas de paiements mensuels de prêt ou de factures persistantes qui grèvent son budget.

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Par où commencer ?

Une fois que vous avez une idée claire de sa situation financière, il est temps de se concentrer sur l’étape suivante : l’aider à investir pour l’avenir.

Les premières démarches de votre père pourraient inclure l’ouverture d’un CELI, peut-être en utilisant une partie de ses 10 000 $ d’économies. Après avoir ouvert le CELI, envisagez de mettre en place des investissements automatiques de 500 à 1 000 $ chaque mois. Avec l’intérêt composé, ce montant pourrait croître considérablement d’ici la retraite.

Assurez-vous qu’il commence à épargner dès que possible. S’il contribue 7 000 $ par an à son CELI jusqu’à 67 ans, avec un rendement annuel moyen de 6 %, il pourrait constituer une épargne de plus de 92 000 $. Si vous doublez ces contributions — 7 000 $ dans le CELI et 7 000 $ dans un REER — votre père pourrait économiser plus de 184 000 $ en seulement 10 ans. Ajoutez à cela ses prestations de la SV et, éventuellement, les paiements de la Sécurité de la vieillesse, et il devrait pouvoir couvrir ses besoins.

Pour mettre ce plan en œuvre, votre père pourrait ouvrir un compte CELI et REER auprès d’un courtier à faibles coûts comme CIBC Investor’s Edge.

Contrairement aux courtiers traditionnels, CIBC Investor’s Edge réduit ses coûts en facturant une faible commission ainsi qu’aucuns frais de gestion de compte, à condition qu’il maintienne au moins 10 000 $ dans ses comptes enregistrés et non enregistrés.

Les investisseurs actifs — ceux qui effectuent au moins 150 transactions par trimestre — peuvent bénéficier d’une commission réduite à 4,95 $ par transaction.

Il peut également obtenir des analyses d’experts sur le moment d’acheter, de conserver ou de vendre des actions et autres titres, ce qui peut être déterminant pour faire croître son patrimoine. CIBC propose aussi des actualités en temps réel, des alertes sur les actions et des outils de recherche puissants.

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Sources de l’article

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Gestion de patrimoine d’Investor’s Group : Étude annuelle sur la retraite d’IG Wealth Management : La hausse des coûts et la concurrence des priorités compliquent la préparation à la retraite des Canadiens (1) ; Enquête sur la retraite de BMO : Plus de trois Canadiens sur quatre craignent de ne pas avoir assez d’économies pour la retraite face à l’inflation (2) ; Statistique Canada : Actifs et dettes détenus par type de famille économique, par groupe d’âge, Canada, provinces et zones métropolitaines sélectionnées, Enquête sur la sécurité financière (3) ; Ipsos : 43 % des Canadiens ont besoin d’aide pour leur dette : exploration des lacunes en littératie financière lors du Mois de la littératie financière (4)

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans aucune garantie.

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