Oui, vous pouvez négocier les taux hypothécaires — Voici pourquoi les prêteurs vous donnent cette option

La question que se posent de nombreux futurs acheteurs est simple : peut-on négocier les taux hypothécaires ? La réponse, selon les professionnels du secteur hypothécaire, est oui — mais avec des précautions importantes. Bien que les taux ne soient pas aussi flexibles que pour l’achat d’une voiture d’occasion, il existe une véritable marge de manœuvre si vous savez quoi rechercher et comment approcher les prêteurs stratégiquement.

Le paysage actuel du crédit soutient en réalité davantage les emprunteurs que ce que beaucoup réalisent. Avec des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans tournant autour de 6,89 % (selon les rapports du printemps 2025), et un ralentissement des ventes immobilières face à l’incertitude économique, les prêteurs sont de plus en plus disposés à travailler avec des acheteurs qualifiés. Comme l’a noté Lawrence Yun, économiste en chef de la National Association of Realtors : « Des taux hypothécaires plus bas sont essentiels pour ramener les acheteurs sur le marché immobilier. » Cette urgence du point de vue des prêteurs se traduit par une opportunité pour vous.

Pourquoi les taux hypothécaires ont une flexibilité intégrée

Comprendre que vous pouvez négocier les taux hypothécaires commence par reconnaître pourquoi les prêteurs permettent la négociation en premier lieu. « Les taux sont négociables, jusqu’à un certain point », explique Renee Coleman, prêteuse hypothécaire chez CrossCountry Mortgage. « Les prêteurs ont certaines règles qu’ils doivent suivre, et ils ne peuvent généralement pas vous offrir un meilleur taux que le prochain. Mais il y a une certaine marge de manœuvre. »

Cette marge existe en raison de la pression concurrentielle. Lorsque les ventes en attente ont chuté de 6,3 % entre mars et avril 2025 (la plus forte baisse mensuelle depuis 2022), les prêteurs ont soudainement eu la motivation de conserver leurs clients. En fait, près de la moitié de tous les vendeurs étaient prêts à offrir des concessions au début de 2025, ce qui indique un changement de marché s’éloignant de l’avantage extrême du vendeur. Ce changement modifie également la dynamique de négociation pour les taux hypothécaires.

Renforcez d’abord votre profil de crédit

Avant même d’aborder les prêteurs pour négocier un taux, concentrez-vous sur ce que vous contrôlez. Votre taux d’intérêt dépend de plusieurs facteurs au-delà des conditions du marché — votre score de crédit, votre ratio dette/revenu, votre ratio prêt/valeur, la taille de votre apport, le montant du prêt, et même votre localisation géographique jouent tous un rôle.

Les améliorations de votre score de crédit sont votre levier le plus puissant. En remboursant vos dettes existantes et en corrigeant les erreurs sur vos rapports de crédit, vous pouvez vous positionner comme un emprunteur à moindre risque. Cela améliore directement votre position de négociation lorsque vous demandez de meilleurs taux.

Comparez les offres de plusieurs prêteurs

Vous avez probablement entendu le conseil de faire jouer la concurrence, mais cela mérite d’être répété car c’est vraiment votre outil le plus efficace. Ne vous limitez pas aux banques ; les courtiers hypothécaires indépendants offrent souvent des avantages que les banques ne peuvent pas. « Travailler avec un courtier hypothécaire indépendant vous donne plus de flexibilité car ils peuvent accéder à plusieurs prêteurs pour trouver à la fois des taux faibles et des coûts faibles », explique Brian Green, officier de prêt principal chez Xpert Home Lending.

Obtenir plusieurs devis ne consiste pas seulement à trouver le taux le plus bas — c’est aussi créer de la concurrence. Chaque prêteur a alors intérêt à améliorer son offre, sachant que vous comparerez leurs conditions avec celles des autres.

Demandez directement de meilleures conditions

Une fois que vous avez rassemblé plusieurs devis, l’étape suivante est étonnamment simple : demander. « Être transparent sur le fait que vous envisagez de parler à plusieurs prêteurs avant de prendre une décision aide à ce que chaque prêteur fasse de son mieux », conseille Green. « Certains prêteurs ont une flexibilité importante lors de la fixation des prix, alors n’hésitez pas à demander s’ils peuvent améliorer leur offre. »

Cette approche directe fonctionne parce que les prêteurs opèrent sur volume et conservent leurs clients grâce à des prix compétitifs. Si le taux d’un concurrent semble meilleur, beaucoup de prêteurs préféreront ajuster leur offre plutôt que de perdre votre affaire.

Négociez au-delà du simple taux d’intérêt

Lorsque vous ne pouvez pas obtenir un meilleur taux d’intérêt en soi, la négociation créative ouvre d’autres portes. Selon une étude de Redfin, 44,4 % des vendeurs ont offert des concessions au début de 2025, ce qui montre que la négociation est fermement ancrée dans la culture immobilière. Appliquez le même principe à votre hypothèque.

Vous pouvez demander des réductions sur les frais d’origine, la suppression des points, la renonciation aux frais d’évaluation ou d’autres réductions de coûts. Ce ne sont pas aussi évidents qu’une baisse de taux, mais ils réduisent tout de même votre coût total d’emprunt et votre mensualité.

Décodez le vrai coût : TAEG vs Taux

C’est là que beaucoup d’emprunteurs se font piéger : faire correspondre un taux d’intérêt sans comprendre la structure complète des coûts. Si un prêteur accepte de faire correspondre un taux d’un concurrent, il pourrait le compenser en facturant des points ou des frais plus élevés.

« Si vous demandez simplement à votre prêteur de faire correspondre un taux pour concurrencer un autre prêteur, il dira probablement oui mais ne vous dira pas que vous devrez payer des points », explique Coleman. « Si votre taux d’intérêt est de 6,5 % et que le TAEG est de 6,7 %, cela inclut les coûts du prêt, y compris les points. Si quelqu’un vous propose 6,5 % avec un TAEG de 7 %, ce prêteur facture beaucoup plus en points. »

Comparez toujours les TAEG (Taux Annuel Effectif Global), pas seulement les taux d’intérêt. Le TAEG prend en compte tous les coûts et vous donne la véritable dépense d’emprunt. Cette comparaison vous assure d’obtenir réellement une meilleure offre, et pas seulement une structure de frais dissimulée.

Votre fenêtre de négociation est maintenant

Les conditions du marché de 2025 et au-delà favorisent en réalité davantage les emprunteurs qui négocient les taux hypothécaires par rapport aux années récentes. La baisse des ventes immobilières, un environnement concurrentiel pour les prêteurs, et les concessions favorables aux acheteurs créent tous une marge de manœuvre pour la négociation des taux.

L’essentiel est d’aborder la négociation avec de la recherche, plusieurs devis et de la confiance. Les prêteurs sont des entreprises qui cherchent du volume ; si vous montrez que vous êtes un acheteur sérieux prêt à faire jouer la concurrence, ils rivaliseront pour votre affaire — ce qui signifie de meilleurs taux et conditions pour vous.