Votre calendrier de retraite vient de changer – voici ce qui arrive ensuite à votre portefeuille

Les retards à la retraite frappent durement, et la première réaction de la plupart des gens est de se concentrer sur combien ils doivent encore économiser pour l’avenir. Mais voici ce que beaucoup négligent : vos investissements existants pourraient être complètement décalés par rapport à votre nouveau calendrier. C’est un problème qu’il faut corriger immédiatement.

Le vrai coût de laisser vos anciens investissements inchangés

Votre portefeuille a probablement été construit pour votre date de retraite initiale. Si cette date a simplement été repoussée, vos investissements ont aussi changé – et pas dans le bon sens.

Imaginez ceci : vous comptiez prendre votre retraite à 65 ans et aviez investi dans un fonds cible conservateur conçu pour se réduire d’ici 2030. Maintenant, vous envisagez de partir à la retraite en 2032. Ce fonds réduit déjà ses positions en actions et se tourne vers les obligations – exactement l’inverse de ce dont vous avez besoin. Vous perdez des années de croissance alors que vous pouvez encore vous permettre d’assumer plus de risque sur le marché.

Inversez la situation et c’est tout aussi douloureux. Si votre retraite a été avancée (sortie anticipée forcée, quelqu’un ?), un portefeuille agressif conçu pour une échéance plus longue pourrait vous exposer à des pertes dévastatrices juste au moment où vous devez commencer à retirer de l’argent.

Les chiffres sont simples : investir trop prudemment ralentit la croissance de votre épargne, vous obligeant à économiser davantage de votre poche. Investir trop agressivement risque d’effacer des années de gains juste avant que vous en ayez le plus besoin.

La démarche du bon investisseur : réalignez vos investissements

La bonne nouvelle ? Vous n’avez pas besoin d’un conseiller financier sophistiqué pour régler cela. Commencez par vérifier si vous êtes dans des fonds à échéance cible.

Si c’est le cas, la solution la plus simple est de passer à un fonds à échéance cible correspondant à votre nouvelle année de retraite. Ces fonds se rééquilibrent automatiquement au fil du temps, devenant plus prudents à l’approche de votre date de retraite réelle. Étant donné qu’ils portent littéralement l’année dans leur nom, il est facile d’identifier ceux qui correspondent à votre calendrier.

Mais voici le hic : tous les fonds à échéance cible ne facturent pas les mêmes frais, et certains sont étonnamment coûteux. C’est là qu’les fonds indiciels entrent en jeu comme une alternative plus légère.

Si vous préférez limiter les coûts, envisagez de combiner stratégies fonds à échéance cible et fonds indiciels. Une allocation pratique : prenez votre âge, soustrayez-le de 110, et investissez ce pourcentage en actions. À 50 ans ? Cela fait 60 % d’actions, 40 % d’obligations. Cela permet à votre portefeuille de croître tout en protégeant ce que vous avez déjà économisé.

Pourquoi cela importe : la différence entre des frais de 0,5 % et 1,5 % se cumule massivement sur 15-20 ans.

Consolidez pour plus de clarté

N’oubliez pas ces vieux 401(k)s et IRA éparpillés qui prennent la poussière. Les consolider dans votre plan actuel – ou tout regrouper dans un seul IRA – vous donne une vue d’ensemble de où se trouve réellement votre argent.

Lorsque tous vos comptes de retraite sont regroupés en un seul endroit, il est plus facile de voir votre allocation totale d’actifs et de vous assurer que tout pointe vers votre nouvelle date de retraite. Vous n’avez pas besoin de vous précipiter ; faites un audit un jour, planifiez les transferts le lendemain, et mettez en œuvre les changements le troisième jour.

En résumé

Vous avez changé votre calendrier de retraite ? Vos investissements doivent aussi évoluer. Que vous restiez sur des fonds à échéance cible, que vous optiez pour des fonds indiciels, ou que vous combiniez les deux approches, l’essentiel est d’agir maintenant – pas d’attendre que la retraite soit dans quelques mois.