Exploiter le pouvoir de l'intérêt composé pour une retraite d'un million de dollars -- même avec un salaire modeste

Aperçus Clés

• Atteindre le statut de millionnaire à la retraite est à la portée de la plupart des individus, même en mettant de côté seulement quelques centaines de dollars par mois.
• Plus tôt on commence à épargner, plus l'impact est significatif.
• Ceux qui ont réussi à constituer un capital à sept chiffres à partir de rien ont maintenu leur engagement envers le processus, malgré le découragement causé par ses progrès apparemment lents.

Avez-vous remarqué que vos dépenses mensuelles augmentent à un rythme plus rapide que vos revenus ces dernières années ? Vous n'êtes pas seul dans cette expérience. Bien que les statistiques suggèrent que les salaires ont suivi le coût de la vie récemment, beaucoup de personnes ne ressentent pas cela dans leurs finances personnelles. Avec peu d'argent restant chaque mois, épargner pour la retraite peut sembler futile.

Cependant, il est crucial de ne pas céder à cet état d'esprit ! Même si vos contributions à la retraite actuelles et prévisibles semblent minimes, chaque somme que vous parvenez à mettre de côté est plus bénéfique que vous ne le pensez. Finalement, vous atteindrez un point où les efforts portent clairement leurs fruits. C'est juste que ce tournant se trouve plus loin sur la route que l'on pourrait s'y attendre.

Analyse numérique inspirante

Peu importe vos compétences en sélection d'actions, le temps fait le gros du travail pour les investisseurs à long terme. Plus vous laissez de temps, meilleurs seront vos résultats de manière exponentielle. Pour illustrer, en supposant que vous égaliez le rendement net annuel moyen de 10 % de l'S&P 500, y compris les dividendes réinvestis, un investissement aujourd'hui passerait à 2,59 $ dans une décennie, 6,73 $ dans deux décennies, et un impressionnant 17,45 $ dans trois décennies.

Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, les chiffres sont exacts. Pourquoi votre argent croît-il beaucoup plus vite dans les années suivantes ? C'est la magie des intérêts composés. Chaque année, à mesure que votre argent croît, vous disposez d'une somme plus importante qui travaille pour vous l'année suivante. Finalement, cette croissance commence à prendre une vie propre.

Mais comment cela pourrait-il se traduire en termes pratiques pour vous ?

Maintenons l'hypothèse de correspondre au rendement annuel moyen de 10 % du S&P 500. Maintenant, disons que vous vous engagez à économiser un montant gérable de ( par mois, ou 6 000 $ par an, pour votre retraite. Comme le montre le graphique ci-dessous, à la fin de la première décennie, vous auriez accumulé environ 105 000 $, dont 60 000 $ représentent vos contributions. Avancez jusqu'à la fin de la deuxième décennie, et seulement 120 000 $ de votre solde de 378 000 $ représentent vos dépôts. Après trois décennies, vous regardez près de 1,1 million de dollars, dont seulement 180 000 $ sont vos contributions totales. Les 906 000 $ restants reflètent la croissance nette générée par vos 180 000 $ de dépôts pendant cette période.

Encore une fois, cela illustre le pouvoir de l'intérêt composé - réaliser des gains plus importants grâce à l'augmentation constante de la somme d'argent qui travaille pour vous.

L'importance de l'état d'esprit

Certain avertissements importants méritent d'être mentionnés. Tout d'abord, bien que mathématiquement correct, cette projection ne prend pas en compte les impôts. Si vous épargnez dans un Roth IRA, cela ne sera pas un facteur significatif. Cependant, si votre capital est dans un IRA traditionnel, il est probable qu'il soit imposé lors du retrait.

De plus, n'oubliez pas qu'en raison de l'inflation, 1,1 million de dollars dans trois décennies n'aura pas la même valeur qu'aujourd'hui. En supposant une inflation annuelle moyenne de 2,5 %, dans 30 ans, 1,1 million de dollars équivaudraient à environ la moitié de ce montant en dollars d'aujourd'hui.

Bien sûr, vos revenus et votre capacité d'épargne devraient également croître proportionnellement à l'inflation, sinon plus. Donc, ce défi particulier ne devrait pas être trop préoccupant.

Il est particulièrement important d'observer combien de temps il a fallu pour que les rendements annuels de vos investissements totaux dépassent votre contribution annuelle de 6 000 $. Ce jalon n'a été atteint qu'à la huitième année, et même alors, tout juste. Ensuite, notez quand la majeure partie de votre croissance nette s'est matérialisée. Deux tiers de vos gains nets totaux de 906 000 $ ont été réalisés au cours des neuf dernières années de cette période de 30 ans.

La clé est d'atteindre cette 22ème année avec autant d'économies de retraite que possible. Même si cela ne semblait pas substantiel à l'époque, un effet multiplicateur important est déjà en train de travailler en votre faveur d'ici là. Ce n'est tout simplement pas facilement perceptible sur le moment.

La leçon à retenir ? Ne laissez pas le découragement vous amener à ne rien économiser. Chaque millionnaire autodidacte qui a construit sa richesse uniquement par le biais d'investissements commence de cette manière : très progressivement. Ils ont largement atteint le statut de millionnaire parce qu'ils ont persisté à économiser et à investir ) même si ce n'était que de petites sommes$1 lorsque ce n'était pas facile. Vous pouvez être certain qu'ils se sont également sentis découragés par moments. Cependant, ils sont entrés dans les soi-disant "périodes de prospérité" avec suffisamment d'économies de retraite déjà accumulées pour maximiser leurs avantages. Vous devriez viser à faire de même, même si cela semble futile maintenant. Rassurez-vous, ce n'est pas le cas.