Le retour hanté des 'Zombie' hypothèques

Imaginez recevoir un avis de recouvrement pour un prêt que vous avez contracté il y a plus de 20 ans. Cela semble être un cauchemar ? Eh bien, cela devient une réalité pour de nombreux propriétaires à travers l'Amérique alors que les "hypothèques zombies" connaissent une hausse.

J'ai observé avec une inquiétude croissante la réapparition de ces dettes longtemps oubliées, motivées par les gains substantiels des valeurs immobilières que nous avons constatés ces dernières années. Les agences de recouvrement poursuivent désormais de manière agressive les anciens prêts hypothécaires impayés que de nombreux emprunteurs pensaient depuis longtemps disparus.

Le Bureau de protection financière des consommateurs a dû intervenir en avril dernier avec un avis avertissant que menacer de poursuivre en justice pour ces dettes échues est illégal. Le directeur du CFPB, Rohit Chopra, a exprimé une sérieuse préoccupation concernant la hausse des plaintes des propriétaires faisant face à ces tentatives de recouvrement tardives.

Malgré l'intervention du CFPB, le problème persiste. Une enquête de NPR a révélé une activité de saisie sur 10 000 anciens seconds prêts hypothécaires dans l'État de New York en seulement deux ans. Les recherches Google pour le terme ont augmenté alors que les propriétaires reçoivent des lettres et des appels menaçants.

Ces prêts hypothécaires zombies font généralement référence à des prêts d'accompagnement (80/20 prêts) d'avant la crise financière de 2008. Lorsque la récession a frappé et que les valeurs immobilières se sont effondrées, de nombreux prêteurs ont annulé ces secondes hypothèques ou ont simplement cessé d'envoyer des avis de recouvrement, amenant les emprunteurs à croire que les dettes étaient annulées.

Maintenant, avec les valeurs immobilières qui explosent après la pandémie, ces agents de recouvrement sentent le sang. "Ces entreprises exigent le solde impayé sur les secondes hypothèques, souvent gonflé avec des intérêts et des frais, et peuvent menacer de saisies sur les familles qui ne peuvent pas et ne paient pas," a déclaré un porte-parole du CFPB à Money.

Ce qui est particulièrement frustrant, c'est que bon nombre de ces tactiques de recouvrement sont manifestement illégales. Si vous recevez un tel avis, ne paniquez pas et ne supposez pas automatiquement que vous devez quoi que ce soit. Demandez des détails écrits sur la dette - ils sont légalement tenus de fournir cela ainsi qu'une explication de vos droits en vertu de la loi sur les pratiques de recouvrement de créances équitables.

Si vous avez remboursé l'hypothèque, rassemblez votre documentation. Si vos dossiers ne remontent pas aussi loin, consultez le bureau des enregistrements de votre comté. Même si vous n'avez pas entièrement remboursé le prêt, les lois de l'État peuvent vous protéger - certains États ont des délais pour le recouvrement des hypothèques impayées ou éliminent les risques de saisie sur les anciennes dettes.

« Les agences de recouvrement ne peuvent pas prétendre ignorer la loi ou ignorer l'âge de la dette », a déclaré Chopra sans détour. « Si le délai de prescription a expiré, engager une action en justice, menacer de poursuites ou de saisie, peut être illégal. »

Les pratiques prédatrices de l'industrie financière ne cessent jamais de m'étonner. Ils sont parfaitement heureux de laisser ces dettes dormir lorsque les valeurs immobilières sont basses, pour les ressusciter seulement lorsqu'il y a un profit à réaliser. C'est juste un autre rappel que dans notre système, les propriétaires ordinaires ne sont considérés que comme de potentielles sources de revenus.