El renminbi digital, como forma digital de la moneda legal de China, ha mejorado significativamente la conveniencia de los pagos y la eficiencia financiera con su promoción piloto. Sin embargo, a medida que se expanden los escenarios de aplicación, la seguridad de la información personal y los desafíos del AML se destacan cada vez más, convirtiéndose en temas clave para garantizar su desarrollo saludable.
Uno, la seguridad de la información personal de la moneda digital Renminbi
1.Mecanismos y principios de recolección y almacenamiento
El yuan digital adopta un sistema de operación de dos niveles entre el banco central y las entidades operativas (bancos comerciales, etc.). Los usuarios registran una billetera digital (debido a la clasificación, deben proporcionar información como número de teléfono móvil, número de identificación, número de tarjeta bancaria, etc.) y durante las transacciones, las entidades operativas recogen información personal bajo el principio de "mínima necesidad".
El banco central y las instituciones operativas utilizan tecnologías de encriptación avanzadas para garantizar la seguridad: la transmisión de datos se cifra utilizando el protocolo SSL/TLS; los datos almacenados se cifran utilizando algoritmos como AES, lo que previene eficazmente el robo y la alteración.
2. Principales amenazas a la seguridad
Riesgos técnicos: las técnicas de ataque de los hackers están en constante evolución, como el uso de malware y phishing para robar información de inicio de sesión de billeteras y contraseñas de transacción, amenazando la seguridad de los fondos y la información. Las vulnerabilidades del sistema o las fallas de actualización también pueden causar daños en la información o accesos anormales.
Riesgos humanos: el acceso indebido, la manipulación o la divulgación de la información del usuario por parte de empleados internos representan un grave peligro. También es posible que individuos externos malintencionados induzcan a los empleados internos a filtrar información a través de métodos como sobornos. Este tipo de riesgos ya ha tenido precedentes en el ámbito financiero, y las consecuencias son aún más graves en el sistema del yuan digital.
3.Medidas de protección existentes y su efectividad
Marco legal: La "Ley de Ciberseguridad", la "Ley de Protección de Información Personal", la "Ley de Seguridad de Datos", entre otras, han construido una sólida base legal, estableciendo principios de legalidad, legitimidad y necesidad, así como los derechos de los usuarios (información, consentimiento, eliminación, etc.).
Medidas de la entidad operativa:
Gestión: control de acceso estricto a permisos (autorización de puestos), capacitación del personal y supervisión para mejorar la conciencia.
Tecnología: además de la criptografía, se aplica ampliamente la autenticación multifactorial mediante huellas dactilares, reconocimiento facial, contraseñas dinámicas, etc., para mejorar la seguridad del inicio de sesión y las transacciones de la moneda.
Las medidas actuales han controlado de manera efectiva la tasa de incidentes de seguridad de la información personal durante el período de prueba, manteniendo la confianza de los usuarios.
Dos, el renminbi digital y AML
1. Características de la transacción y desafíos de AML
Las transacciones de yuan digital tienen características de conveniencia, eficiencia y anonimato (siguiendo la regla de "pequeñas cantidades anónimas, grandes cantidades rastreables por ley"), lo que presenta nuevos desafíos en la AML:
Desafíos de anonimato: los pagos anónimos de bajo monto en billeteras de bajo nivel (como la categoría cuatro, que solo requiere un número de teléfono) son fácilmente explotados por delincuentes para realizar transacciones dispersas y de múltiples cuentas, lo que oscurece el flujo de fondos y elude la regulación.
Desafíos de conveniencia: los fondos pueden transferirse instantáneamente a través de regiones y fronteras, lo que dificulta que los métodos de monitoreo tradicionales respondan a tiempo. Soporta "transacciones fuera de línea duales", lo que aumenta la dificultad de monitoreo en tiempo real en entornos sin conexión, y dificulta la detección oportuna de transacciones sospechosas.
2.Análisis de escenarios de riesgo de Blanqueo de capital
Utilización de la anonimidad de las billeteras para el blanqueo de capitales: abrir una gran cantidad de billeteras anónimas de bajo nivel, realizar operaciones pequeñas y dispersas, diseñar rutas de flujo complejas para mezclar fondos ilegales con transacciones normales. Caso: grupos criminales utilizan a varias personas para registrar una gran cantidad de billeteras de cuarta clase para recibir fondos delictivos, dispersándolos en billeteras comerciales, creando transacciones ficticias para blanquear antes de devolverlos.
Blanqueo de capital mediante transacciones transfronterizas: exploración de los pagos transfronterizos con el yuan digital y las diferencias regulatorias entre países, trasladando fondos ilegales nacionales a regiones con regulación débil, "blanqueando" a través de actividades como el intercambio de divisas, inversión y consumo.
Blanqueo de capital asociado a las monedas virtuales: utilizar el yuan digital para comprar monedas virtuales (que en sí mismas suelen estar involucradas en el blanqueo de capital), y luego venderlas para cambiar de nuevo a moneda fiduciaria, aprovechando el anonimato y la complejidad de las monedas virtuales para ocultar el origen de los fondos. Aunque las operaciones con monedas virtuales están prohibidas en el país, los riesgos de comercio subterráneo aún persisten.
3.Medidas y estrategias de regulación AML
Empoderamiento tecnológico:
Análisis de Big Data: monitoreo en tiempo real de grandes volúmenes de datos de transacciones, construcción de modelos de comportamiento, establecimiento de umbrales multidimensionales como cantidad, frecuencia, dirección, etc., para identificar con precisión anomalías (como flujos anómalos de pequeñas cantidades en un corto período de tiempo).
Inteligencia artificial: análisis de aprendizaje profundo de las características de comportamiento de los sujetos de negociación, relaciones asociativas, y extracción de riesgos de blanqueo de capital profundos.
Rastreo de blockchain: registro completo del proceso de transacciones, asegurando que el flujo de fondos sea claro y verificable, apoyando la investigación.
Mejoramiento del sistema:
Fortalecimiento de la regulación: Continuar mejorando la normativa AML para el yuan digital, clarificar las responsabilidades y obligaciones de las entidades operativas, comerciantes y otros sujetos, y detallar el proceso estándar de informes de transacciones sospechosas.
Fortalecer la colaboración regulatoria: fortalecer la coordinación y cooperación interdepartamental entre el Banco Popular, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros, la Comisión de Valores, etc., compartir información, hacer cumplir la ley de manera conjunta y formar una fuerza conjunta.
Castigo estricto: establecer medidas de sanción severas, aumentar significativamente el costo de las infracciones y crear un efecto disuasorio efectivo.
Cooperación internacional:
Participación en la elaboración de normas: Participar activamente en la elaboración de normas internacionales de AML y promover la coordinación de estándares regulatorios globales.
Establecer mecanismos de cooperación: establecer mecanismos de intercambio de información y cooperación con las autoridades regulatorias extranjeras, y combatir conjuntamente el blanqueo de capital transfronterizo (como establecer mecanismos de intercambio de información sobre transacciones transfronterizas).
Intercambio de experiencias: Participar profundamente en actividades de organizaciones internacionales, compartir la experiencia de China y aprender de las tecnologías y prácticas avanzadas internacionales.
Tres, la relación de cooperación entre la seguridad de la información personal y el AML
1.La seguridad de la información como apoyo al AML
La información personal precisa, completa y segura es la piedra angular de un efectivo AML:
Debido diligencia del cliente: evaluar el nivel de riesgo basado en información de usuario real y verificada. La filtración o alteración de información puede llevar a una evaluación errónea, proporcionando así una brecha para el blanqueo de capital.
Monitoreo de transacciones: el almacenamiento y transmisión seguros de la información personal y de transacciones es la base para construir modelos de comportamiento precisos e identificar transacciones anómalas. La alteración de la información puede llevar a errores de juicio (falsos positivos en transacciones normales o no detección de transacciones sospechosas).
2.Medidas AML para la protección de la seguridad de la información
Un marco estricto de AML (como requisitos KYC, gestión de permisos, estándares de seguridad de datos) y presión regulatoria obliga objetivamente a las instituciones operativas a mejorar los niveles técnicos y de gestión de protección de la información personal. Un sistema AML sólido exige un control y auditoría estrictos sobre el acceso y uso de datos, lo que indirectamente refuerza la protección de la seguridad de la información personal.
Las oportunidades de desarrollo del yuan digital coexisten con desafíos de seguridad. En cuanto a la protección de la información personal, es necesario seguir fortaleciendo la protección técnica, gestionar internamente de manera estricta y asumir responsabilidades legales. En el ámbito del AML, se debe aprovechar plenamente los medios técnicos (big data, IA, blockchain), mejorar el diseño institucional y profundizar la cooperación internacional. Lo más crítico es comprender profundamente y coordinar eficazmente la seguridad de la información personal y el trabajo de AML: una sólida seguridad de la información es el requisito previo para la efectividad del AML, mientras que un marco de AML riguroso puede promover un nivel más alto de protección de la seguridad de la información. Solo equilibrando adecuadamente la relación entre conveniencia, privacidad y supervisión de la seguridad se podrá garantizar que el yuan digital avance de manera estable y duradera.
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Investigación sobre la seguridad y el AML del yuan digital
El renminbi digital, como forma digital de la moneda legal de China, ha mejorado significativamente la conveniencia de los pagos y la eficiencia financiera con su promoción piloto. Sin embargo, a medida que se expanden los escenarios de aplicación, la seguridad de la información personal y los desafíos del AML se destacan cada vez más, convirtiéndose en temas clave para garantizar su desarrollo saludable.
Uno, la seguridad de la información personal de la moneda digital Renminbi
1.Mecanismos y principios de recolección y almacenamiento
El yuan digital adopta un sistema de operación de dos niveles entre el banco central y las entidades operativas (bancos comerciales, etc.). Los usuarios registran una billetera digital (debido a la clasificación, deben proporcionar información como número de teléfono móvil, número de identificación, número de tarjeta bancaria, etc.) y durante las transacciones, las entidades operativas recogen información personal bajo el principio de "mínima necesidad".
El banco central y las instituciones operativas utilizan tecnologías de encriptación avanzadas para garantizar la seguridad: la transmisión de datos se cifra utilizando el protocolo SSL/TLS; los datos almacenados se cifran utilizando algoritmos como AES, lo que previene eficazmente el robo y la alteración.
2. Principales amenazas a la seguridad
Riesgos técnicos: las técnicas de ataque de los hackers están en constante evolución, como el uso de malware y phishing para robar información de inicio de sesión de billeteras y contraseñas de transacción, amenazando la seguridad de los fondos y la información. Las vulnerabilidades del sistema o las fallas de actualización también pueden causar daños en la información o accesos anormales.
Riesgos humanos: el acceso indebido, la manipulación o la divulgación de la información del usuario por parte de empleados internos representan un grave peligro. También es posible que individuos externos malintencionados induzcan a los empleados internos a filtrar información a través de métodos como sobornos. Este tipo de riesgos ya ha tenido precedentes en el ámbito financiero, y las consecuencias son aún más graves en el sistema del yuan digital.
3.Medidas de protección existentes y su efectividad
Marco legal: La "Ley de Ciberseguridad", la "Ley de Protección de Información Personal", la "Ley de Seguridad de Datos", entre otras, han construido una sólida base legal, estableciendo principios de legalidad, legitimidad y necesidad, así como los derechos de los usuarios (información, consentimiento, eliminación, etc.).
Medidas de la entidad operativa:
Gestión: control de acceso estricto a permisos (autorización de puestos), capacitación del personal y supervisión para mejorar la conciencia.
Tecnología: además de la criptografía, se aplica ampliamente la autenticación multifactorial mediante huellas dactilares, reconocimiento facial, contraseñas dinámicas, etc., para mejorar la seguridad del inicio de sesión y las transacciones de la moneda.
Las medidas actuales han controlado de manera efectiva la tasa de incidentes de seguridad de la información personal durante el período de prueba, manteniendo la confianza de los usuarios.
Dos, el renminbi digital y AML
1. Características de la transacción y desafíos de AML
Las transacciones de yuan digital tienen características de conveniencia, eficiencia y anonimato (siguiendo la regla de "pequeñas cantidades anónimas, grandes cantidades rastreables por ley"), lo que presenta nuevos desafíos en la AML:
Desafíos de anonimato: los pagos anónimos de bajo monto en billeteras de bajo nivel (como la categoría cuatro, que solo requiere un número de teléfono) son fácilmente explotados por delincuentes para realizar transacciones dispersas y de múltiples cuentas, lo que oscurece el flujo de fondos y elude la regulación.
Desafíos de conveniencia: los fondos pueden transferirse instantáneamente a través de regiones y fronteras, lo que dificulta que los métodos de monitoreo tradicionales respondan a tiempo. Soporta "transacciones fuera de línea duales", lo que aumenta la dificultad de monitoreo en tiempo real en entornos sin conexión, y dificulta la detección oportuna de transacciones sospechosas.
2.Análisis de escenarios de riesgo de Blanqueo de capital
Utilización de la anonimidad de las billeteras para el blanqueo de capitales: abrir una gran cantidad de billeteras anónimas de bajo nivel, realizar operaciones pequeñas y dispersas, diseñar rutas de flujo complejas para mezclar fondos ilegales con transacciones normales. Caso: grupos criminales utilizan a varias personas para registrar una gran cantidad de billeteras de cuarta clase para recibir fondos delictivos, dispersándolos en billeteras comerciales, creando transacciones ficticias para blanquear antes de devolverlos.
Blanqueo de capital mediante transacciones transfronterizas: exploración de los pagos transfronterizos con el yuan digital y las diferencias regulatorias entre países, trasladando fondos ilegales nacionales a regiones con regulación débil, "blanqueando" a través de actividades como el intercambio de divisas, inversión y consumo.
Blanqueo de capital asociado a las monedas virtuales: utilizar el yuan digital para comprar monedas virtuales (que en sí mismas suelen estar involucradas en el blanqueo de capital), y luego venderlas para cambiar de nuevo a moneda fiduciaria, aprovechando el anonimato y la complejidad de las monedas virtuales para ocultar el origen de los fondos. Aunque las operaciones con monedas virtuales están prohibidas en el país, los riesgos de comercio subterráneo aún persisten.
3.Medidas y estrategias de regulación AML
Empoderamiento tecnológico:
Análisis de Big Data: monitoreo en tiempo real de grandes volúmenes de datos de transacciones, construcción de modelos de comportamiento, establecimiento de umbrales multidimensionales como cantidad, frecuencia, dirección, etc., para identificar con precisión anomalías (como flujos anómalos de pequeñas cantidades en un corto período de tiempo).
Inteligencia artificial: análisis de aprendizaje profundo de las características de comportamiento de los sujetos de negociación, relaciones asociativas, y extracción de riesgos de blanqueo de capital profundos.
Rastreo de blockchain: registro completo del proceso de transacciones, asegurando que el flujo de fondos sea claro y verificable, apoyando la investigación.
Mejoramiento del sistema:
Fortalecimiento de la regulación: Continuar mejorando la normativa AML para el yuan digital, clarificar las responsabilidades y obligaciones de las entidades operativas, comerciantes y otros sujetos, y detallar el proceso estándar de informes de transacciones sospechosas.
Fortalecer la colaboración regulatoria: fortalecer la coordinación y cooperación interdepartamental entre el Banco Popular, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros, la Comisión de Valores, etc., compartir información, hacer cumplir la ley de manera conjunta y formar una fuerza conjunta.
Castigo estricto: establecer medidas de sanción severas, aumentar significativamente el costo de las infracciones y crear un efecto disuasorio efectivo.
Cooperación internacional:
Participación en la elaboración de normas: Participar activamente en la elaboración de normas internacionales de AML y promover la coordinación de estándares regulatorios globales.
Establecer mecanismos de cooperación: establecer mecanismos de intercambio de información y cooperación con las autoridades regulatorias extranjeras, y combatir conjuntamente el blanqueo de capital transfronterizo (como establecer mecanismos de intercambio de información sobre transacciones transfronterizas).
Intercambio de experiencias: Participar profundamente en actividades de organizaciones internacionales, compartir la experiencia de China y aprender de las tecnologías y prácticas avanzadas internacionales.
Tres, la relación de cooperación entre la seguridad de la información personal y el AML
1.La seguridad de la información como apoyo al AML
La información personal precisa, completa y segura es la piedra angular de un efectivo AML:
Debido diligencia del cliente: evaluar el nivel de riesgo basado en información de usuario real y verificada. La filtración o alteración de información puede llevar a una evaluación errónea, proporcionando así una brecha para el blanqueo de capital.
Monitoreo de transacciones: el almacenamiento y transmisión seguros de la información personal y de transacciones es la base para construir modelos de comportamiento precisos e identificar transacciones anómalas. La alteración de la información puede llevar a errores de juicio (falsos positivos en transacciones normales o no detección de transacciones sospechosas).
2.Medidas AML para la protección de la seguridad de la información
Un marco estricto de AML (como requisitos KYC, gestión de permisos, estándares de seguridad de datos) y presión regulatoria obliga objetivamente a las instituciones operativas a mejorar los niveles técnicos y de gestión de protección de la información personal. Un sistema AML sólido exige un control y auditoría estrictos sobre el acceso y uso de datos, lo que indirectamente refuerza la protección de la seguridad de la información personal.
Las oportunidades de desarrollo del yuan digital coexisten con desafíos de seguridad. En cuanto a la protección de la información personal, es necesario seguir fortaleciendo la protección técnica, gestionar internamente de manera estricta y asumir responsabilidades legales. En el ámbito del AML, se debe aprovechar plenamente los medios técnicos (big data, IA, blockchain), mejorar el diseño institucional y profundizar la cooperación internacional. Lo más crítico es comprender profundamente y coordinar eficazmente la seguridad de la información personal y el trabajo de AML: una sólida seguridad de la información es el requisito previo para la efectividad del AML, mientras que un marco de AML riguroso puede promover un nivel más alto de protección de la seguridad de la información. Solo equilibrando adecuadamente la relación entre conveniencia, privacidad y supervisión de la seguridad se podrá garantizar que el yuan digital avance de manera estable y duradera.