刚意识到很多人都在严重低配车险。也就是说，他们只买了本州要求的最低额度，然后就到此为止。但这其实相当有风险。

所以关键在于：车险的费率和保障。Dave Ramsey（戴夫·拉姆齐）把你真正需要的车险分成三大类：责任险、综合险、碰撞险。责任险是用来赔付你对其他人及其财物造成的损害。大多数州都要求它（虽然新罕布什尔州有点“反常”不要求），但问题在于——州规定的最低额度根本不够。Ramsey说，目标是你的总责任险至少$500k （把财产损失和人身伤害加在一起的总和）。

然后还有综合险和碰撞险。综合险覆盖盗窃、火灾、风暴、自然灾害。碰撞险是当你撞到了某物，或者某物撞到了你时的保障。两者如果都能买到就最好。除此之外，还有未投保驾驶人保障、医疗费用支付保障，以及人身伤害保护（PIP），具体取决于你住在哪里。

接下来，可选项就更有意思了。GAP保险？Ramsey说别买，直接买二手车，或更快把新车的贷款还清。机械故障保险？用你的应急基金替代。但如果你的车在维修店里，租车费用报销还是很靠谱的。如果你没有AAA，道路救援也值得考虑。当你把责任险额度用到上限之后，伞形保险会开始生效——通常提供$1-5M的保障。如果你的净资产超过$500k，Ramsey认为你可能需要它。

这也是车险费率变得“策略性”的地方：免赔额。免赔额越高，保费越低，但出事时你需要自己先掏更多钱。Ramsey建议和保险代理人一起把账算清楚。如果把免赔额从$500提高到$1k ，结果每年只省下$50，那么要10年才能回本——不划算。但如果能省$150一年？那就只要3年回本。这样就说得通。

结论是：如果真发生比较严重的情况，州规定的最低保额大概率无法在财务上保护你。买到真正符合你自身情况的保障，比仅仅抓取市面上“最便宜的车险”选项要聪明得多。