对于许多小企业主来说，工作日并不在客户离开时结束。它会持续到深夜——登录多个仪表盘、导出电子表格、对账交易，并试图理清零散的财务数据。在缺乏集中解决方案的情况下，许多企业被迫拼凑一块由银行、金融科技应用、支付处理器和会计工具组成的拼图，仅仅为了维持业务运营。对这些已然捉襟见肘的商家来说，协调这些碎片化系统已成为一项耗费精力的任务。这种日益复杂的局面不仅影响商家本身。随着小企业在多个供应商之间扩展财务关系——以及实体银行接触点变得不那么频繁——金融机构发现难以与这一细分市场建立有意义的联系。曾经以关系为驱动的业务，正面临转变为交易型的风险。在最近的PaymentsJournal播客中，Fiserv产品管理副总裁Eleanor Bontrager和Javelin Strategy & Research商户支付部主管Don Apgar讨论了银行在小企业金融服务中仍然占有优势。然而，许多金融机构将需要调整策略，成为SMB日益期待的集中式金融枢纽。消除电子表格------------虽然财务管理对任何企业都至关重要，但它只是运营的一个方面。企业主投入越多时间管理财务，就越少时间专注于其他关键任务。随着数字支付的发展，商家采用了越来越多的工具，以提供客户期望的支付体验和金融服务。因此，小企业主常常拼凑出未曾设计为协同工作的碎片化解决方案。“他们不得不查看来自这些工具的零散数据，并试图想象他们的现金流状况可能如何，”Bontrager说。“许多甚至根本不使用工具，而是用Excel电子表格。他们实际上是拿着笔和纸，试图弄清楚预期收入和支出，以及这对他们业务意味着什么。”在这些挑战中，商家不希望增加更多的工具，而是寻求一种简化的解决方案，实现无缝、透明的交易，并提供全面的现金流视图。成本仍然是一个重要考虑因素。然而，许多商家愿意投资于一个统一平台，以减少行政负担并降低手动流程中常见的错误。“我们最近看到的研究显示，小企业平均每周花费25小时仅仅在管理不同金融应用之间的数据，”Apgar说。“他们在店铺营业时间之外的家庭时间、下班后和周末，花在构建电子表格和翻阅纸质账单上。”“他们的销售点数据必须与银行对账单相匹配，”他说。“你还要管理工资单，支付供应商，这些发票还必须与库存对账。涉及的环节太多了。”把所有财务“蛋”放在一个篮子里----------------------------这些变量促使SMB越来越倾向于寻找一个单一的财务“家”。讽刺的是，这种需求往往源于维护多个财务关系带来的复杂性——企业主现在需要一个集中式的现金流枢纽，整合他们的各种账户和功能。虽然这样的解决方案可能无法消除所有外部关系，但它为商家提供了一个关键的锚点。一旦在集中平台上建立联系，银行就有机会差异化竞争，深化与SMB客户的关系。“总的来说，资金在金融机构环境中流动得更快，因此金融机构在这里具有明显优势，”Bontrager说。“这正是小企业所需要和渴望的，能够轻松快速地完成支付。他们还希望建立一个安全、值得信赖的关系。在银行环境中，这些防欺诈和风险保护措施都深植于体验之中。”“当我们考虑理想的解决方案时，会借鉴一些金融科技的元素，并将其引入金融机构渠道，”她说。“比如，许多小企业偏好将所有支出都放在信用卡上。能够在支付应用中实现这一点，而不仅仅依赖于DDA账户。这对于打包所有这些，方便小企业来说非常重要。”将银行和金融科技关系整合到一个中心枢纽，似乎与“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”的格言相悖。然而，将投资组合多样化以降低风险，根本不同于简化小企业的银行基础设施以提高效率和清晰度。“当我们说把所有鸡蛋放在一个篮子里，并不是说金融机构要成为一站式服务，提供企业可能需要的每一项金融服务，”Apgar说。“而是要将所有财务数据集中在一个篮子里，前提是这些数据可以交换。”“即使企业使用一些金融科技服务，今天普遍采用的API架构也促进了这种数据交换，这样金融机构就能提供完整的企业财务状况和现金流快照，真正成为主要合作伙伴，”他说。从数据采集者到可信顾问----------------------数据已成为现代金融服务的核心，因为它帮助组织在数字环境中个性化其产品。“数据量可能非常庞大；关键在于能够将这些数据转化为及时、准确的建议，帮助小企业预见风险或发现机会，”Bontrager说。“这已成为一种期望。比如，“你可能在下周出现现金流负面”或“你的收入在增加，你考虑开第二个店面吗？我们能帮你实现吗？””然而，提供这些可操作洞察的解决方案一直有限。历史上，许多金融机构并未将SMB细分市场视为战略重点。较小的商户常被归入消费者产品，或由为更大企业量身定制的商业和财务解决方案服务。传统的小企业策略——如以分行关系和小额贷款为核心——已不再适用。“他们可以做得更多，”Bontrager说。“能够在小企业所在的地方提供解决方案，让他们进行支付、收款、对账、自动化工作流程。提供这些解决方案，是维持现有小企业关系的关键。”“关系始终非常重要，但你还需要从支付和应收账款的角度提供出色的数字解决方案，才能持续巩固关系，”她说。“随着这样做，他们会获得更多关于小企业的数据，这将帮助他们更好地服务客户。”成为中心金融枢纽------------虽然全面的SMB平台正迅速成为市场预期，但许多金融机构缺乏内部构建和交付的基础设施或资源。这一时刻成为了一个转折点。为了在竞争激烈的市场中脱颖而出，银行必须重新思考并现代化其小企业银行策略。“实际上，客户已经在自己弥补这些空白了，”Apgar说。“与其等待内部开发出能满足所有客户需求的解决方案，不如战略性地与合适的合作伙伴合作，打造端到端的数字解决方案——无论是服务交付还是数据方面——以满足企业的关键洞察需求。”第一步很简单：倾听。通过与小企业客户互动，了解他们的痛点，银行将发现一些共同的主题——比如简化支付、应收账款和现金流管理的直观工作流程。最终目标是提供一种解决方案，帮助小企业主专注于业务增长，而非财务复杂性。对许多银行来说，实现这一愿景可能需要战略合作伙伴和外部支持。“考虑那些能帮助他们快速推出解决方案的合作伙伴，将会带来优势，”Bontrager说。“如果他们能提供小企业所期待的关键洞察，金融机构的好处在于拥有这些数据，还能从中获益，做出更好的风险或授信决策。”“现有的解决方案潜力巨大，”她说。“关键在于分析问题，了解他们的小企业客户是谁、需求是什么，然后提供满足这些需求的解决方案。”
尽管金融科技渗透，银行仍可成为中小企业的首选
对于许多小企业主来说，工作日并不在客户离开时结束。它会持续到深夜——登录多个仪表盘、导出电子表格、对账交易，并试图理清零散的财务数据。
在缺乏集中解决方案的情况下，许多企业被迫拼凑一块由银行、金融科技应用、支付处理器和会计工具组成的拼图，仅仅为了维持业务运营。对这些已然捉襟见肘的商家来说，协调这些碎片化系统已成为一项耗费精力的任务。
这种日益复杂的局面不仅影响商家本身。随着小企业在多个供应商之间扩展财务关系——以及实体银行接触点变得不那么频繁——金融机构发现难以与这一细分市场建立有意义的联系。曾经以关系为驱动的业务，正面临转变为交易型的风险。
在最近的PaymentsJournal播客中，Fiserv产品管理副总裁Eleanor Bontrager和Javelin Strategy & Research商户支付部主管Don Apgar讨论了银行在小企业金融服务中仍然占有优势。然而，许多金融机构将需要调整策略，成为SMB日益期待的集中式金融枢纽。
消除电子表格
虽然财务管理对任何企业都至关重要，但它只是运营的一个方面。企业主投入越多时间管理财务，就越少时间专注于其他关键任务。
随着数字支付的发展，商家采用了越来越多的工具，以提供客户期望的支付体验和金融服务。因此，小企业主常常拼凑出未曾设计为协同工作的碎片化解决方案。
“他们不得不查看来自这些工具的零散数据，并试图想象他们的现金流状况可能如何，”Bontrager说。“许多甚至根本不使用工具，而是用Excel电子表格。他们实际上是拿着笔和纸，试图弄清楚预期收入和支出，以及这对他们业务意味着什么。”
在这些挑战中，商家不希望增加更多的工具，而是寻求一种简化的解决方案，实现无缝、透明的交易，并提供全面的现金流视图。
成本仍然是一个重要考虑因素。然而，许多商家愿意投资于一个统一平台，以减少行政负担并降低手动流程中常见的错误。
“我们最近看到的研究显示，小企业平均每周花费25小时仅仅在管理不同金融应用之间的数据，”Apgar说。“他们在店铺营业时间之外的家庭时间、下班后和周末，花在构建电子表格和翻阅纸质账单上。”
“他们的销售点数据必须与银行对账单相匹配，”他说。“你还要管理工资单，支付供应商，这些发票还必须与库存对账。涉及的环节太多了。”
把所有财务“蛋”放在一个篮子里
这些变量促使SMB越来越倾向于寻找一个单一的财务“家”。讽刺的是，这种需求往往源于维护多个财务关系带来的复杂性——企业主现在需要一个集中式的现金流枢纽，整合他们的各种账户和功能。
虽然这样的解决方案可能无法消除所有外部关系，但它为商家提供了一个关键的锚点。一旦在集中平台上建立联系，银行就有机会差异化竞争，深化与SMB客户的关系。
“总的来说，资金在金融机构环境中流动得更快，因此金融机构在这里具有明显优势，”Bontrager说。“这正是小企业所需要和渴望的，能够轻松快速地完成支付。他们还希望建立一个安全、值得信赖的关系。在银行环境中，这些防欺诈和风险保护措施都深植于体验之中。”
“当我们考虑理想的解决方案时，会借鉴一些金融科技的元素，并将其引入金融机构渠道，”她说。“比如，许多小企业偏好将所有支出都放在信用卡上。能够在支付应用中实现这一点，而不仅仅依赖于DDA账户。这对于打包所有这些，方便小企业来说非常重要。”
将银行和金融科技关系整合到一个中心枢纽，似乎与“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”的格言相悖。然而，将投资组合多样化以降低风险，根本不同于简化小企业的银行基础设施以提高效率和清晰度。
“当我们说把所有鸡蛋放在一个篮子里，并不是说金融机构要成为一站式服务，提供企业可能需要的每一项金融服务，”Apgar说。“而是要将所有财务数据集中在一个篮子里，前提是这些数据可以交换。”
“即使企业使用一些金融科技服务，今天普遍采用的API架构也促进了这种数据交换，这样金融机构就能提供完整的企业财务状况和现金流快照，真正成为主要合作伙伴，”他说。
从数据采集者到可信顾问
数据已成为现代金融服务的核心，因为它帮助组织在数字环境中个性化其产品。
“数据量可能非常庞大；关键在于能够将这些数据转化为及时、准确的建议，帮助小企业预见风险或发现机会，”Bontrager说。“这已成为一种期望。比如，“你可能在下周出现现金流负面”或“你的收入在增加，你考虑开第二个店面吗？我们能帮你实现吗？””
然而，提供这些可操作洞察的解决方案一直有限。历史上，许多金融机构并未将SMB细分市场视为战略重点。较小的商户常被归入消费者产品，或由为更大企业量身定制的商业和财务解决方案服务。
传统的小企业策略——如以分行关系和小额贷款为核心——已不再适用。
“他们可以做得更多，”Bontrager说。“能够在小企业所在的地方提供解决方案，让他们进行支付、收款、对账、自动化工作流程。提供这些解决方案，是维持现有小企业关系的关键。”
“关系始终非常重要，但你还需要从支付和应收账款的角度提供出色的数字解决方案，才能持续巩固关系，”她说。“随着这样做，他们会获得更多关于小企业的数据，这将帮助他们更好地服务客户。”
成为中心金融枢纽
虽然全面的SMB平台正迅速成为市场预期，但许多金融机构缺乏内部构建和交付的基础设施或资源。
这一时刻成为了一个转折点。为了在竞争激烈的市场中脱颖而出，银行必须重新思考并现代化其小企业银行策略。
“实际上，客户已经在自己弥补这些空白了，”Apgar说。“与其等待内部开发出能满足所有客户需求的解决方案，不如战略性地与合适的合作伙伴合作，打造端到端的数字解决方案——无论是服务交付还是数据方面——以满足企业的关键洞察需求。”
第一步很简单：倾听。通过与小企业客户互动，了解他们的痛点，银行将发现一些共同的主题——比如简化支付、应收账款和现金流管理的直观工作流程。
最终目标是提供一种解决方案，帮助小企业主专注于业务增长，而非财务复杂性。对许多银行来说，实现这一愿景可能需要战略合作伙伴和外部支持。
“考虑那些能帮助他们快速推出解决方案的合作伙伴，将会带来优势，”Bontrager说。“如果他们能提供小企业所期待的关键洞察，金融机构的好处在于拥有这些数据，还能从中获益，做出更好的风险或授信决策。”
“现有的解决方案潜力巨大，”她说。“关键在于分析问题，了解他们的小企业客户是谁、需求是什么，然后提供满足这些需求的解决方案。”