为什么Barbara Corcoran的退休年龄很重要：了解社会保障福利

76岁时，芭芭拉·科克伦（Barbara Corcoran）很可能已经领取了好几年的社会保障金。她从23岁以仅仅1000美元创立科克伦集团（The Corcoran Group）到成为《鲨鱼坦克》（Shark Tank）投资人和畅销书作者的旅程，使她成为理解退休年龄如何影响社会保障福利的一个有趣案例。自进入70多岁以来，科克伦一直处于最大化每月退休金的有利位置，但她的情况也体现了一个更广泛的原则：何时申请领取福利，能极大地改变你的财务安全。

社会保障规划中的年龄因素

你的年龄是决定社会保障金的重要变量之一。对于1949年出生的人，比如科克伦，完全退休年龄是66岁。然而，你可以在62岁开始领取，或者等到70岁以获得最高的月度福利。

计算方式很简单：提前申请，每月领取较少；延迟申请，每月领取更多。这为接近退休的人提供了一个策略性决策点。像科克伦这样的高收入者，面临的计算与普通工人不同。由于他们通常不需要立即的社会保障收入，等待成为显而易见的选择。

收入历史如何影响你的月度福利

社会保障管理局（SSA）通过平均你最高的35年收入来确定你的福利。如果你工作超过35年，他们只会用你收入最高的35年。这一平均值会根据你62岁那年所在国家的平均工资进行指数调整，从而确定你的主要福利金额。

以科克伦的职业轨迹——建立了价值数十亿美元的公司并保持活跃的商业活动——她的收入应该是相当可观且持续的。这意味着她的社会保障计算基于数十年的高收入，使她的福利处于可能范围的上端。

然而，有一个重要的门槛：OASDI（老年、遗属和残疾保险）税收上限。2019年，当科克伦70岁时，这一上限为132,900美元——意味着超过这个金额的收入不再征收社会保障税，也不会计入她的福利计算。即使是高收入者也会遇到这个上限，这限制了他们能领取的社会保障金额。

如何最大化福利：为什么时间安排对像科克伦这样的高收入者很重要

对于仍在积极工作的个人，比如科克伦在《鲨鱼坦克》中的角色，提前申请社会保障会带来一些复杂性。如果你的收入超过某个限额并提前申请，社会保障会对每超过门槛的两美元扣除一美元。目前这个门槛是每年23,400美元，这个收入测试使得对于活跃的收入者来说，提前申请在经济上是不合理的。

更聪明的做法——科克伦可能也遵循了这一策略——是推迟申请，直到至少66岁，也就是她的完全退休年龄。更佳的是，等到70岁再申请，每延迟一年，月度福利大约会增加24%。考虑到她通过投资和电视出场持续获得收入，推迟到70岁可以最大化她最终的福利。

社会保障上限的现实：无论你的财富多高

这也是科克伦的故事对所有退休者的一个教训：制度内置了公平性。由于收入上限，即使是千万富翁和亿万富翁，也不能领取远远超过中产阶级工人的金额。极富者也会遇到这个上限，就像其他人一样。

如果科克伦等到70岁才申请，并且在整个职业生涯中都赚取了最大应税金额，她的月度支票大约会是5108美元。如果在66岁这个完全退休年龄申请，月收入大约是4081美元。这些金额都相当可观，但与她1亿美元的净资产相比，仍显不足。一个普通收入的工人可能每月领取1800美元——远不及科克伦的水平，但考虑到收入差距，这已经是相当多的了。

这个上限的存在是有意为之：社会保障是一个保险计划，而不是为富人设计的储蓄账户。你申请的年龄、你的工作历史以及你的完全退休年龄，都会在这些固定参数内决定你的福利。对于像科克伦这样在76岁时的个人，选择推迟到70岁申请，可能会显著增加她的月收入，同时让她可以继续工作而不影响福利。

理解这个框架，有助于解释为什么时间和年龄在退休规划中如此关键。