普通中产阶级人士在退休时应设定的储蓄目标是多少？

随着经济不确定性日益增加，社会保障的可靠性仍然令人质疑，退休规划变得越来越令人畏惧。对于普通中产阶级来说，在应对通货膨胀和生活成本上升的同时，为晚年储蓄，确定一个切实可行的退休基金目标至关重要。美国的婴儿潮一代正逐渐接近或已经进入退休，这使得这个问题比以往任何时候都更为紧迫。那么，舒适黄金岁月的“魔法数字”是多少呢？

根据SuperMoney的注册财务规划师Andrew Latham的说法，没有通用的公式——债务、现有资产、潜在遗产、医疗需求和家庭期望等因素都会影响这个数字。然而，金融专家们制定了一些实用的指导原则，帮助普通中产阶级设定有意义的储蓄目标。

10-12倍收入法：简明的基准线

一种广泛接受的规则建议，退休时应积累相当于年收入的10到12倍。这一框架得到了皮尤研究中心的研究支持，为普通中产阶级提供了衡量储蓄进展的简单指标。

美国的中产阶级家庭年收入通常在56,600美元到169,800美元之间。以10-12倍的倍数作为目标：

• 年收入56,600美元的人应目标储蓄为56.6万到67.92万美元
• 收入169,800美元的人应目标储蓄为170万到200万美元

实际操作中，这意味着，退休时储蓄不足大约56.6万美元的中产阶级，可能会面临财务压力。逻辑很简单：工作期间的收入越高，储蓄能力通常也越强。

25法则：更个性化的储蓄策略

Latham提出了一种替代方法，为普通中产阶级的具体情况制定更个性化的目标。25法则的基础是：你需要的退休储蓄总额应为年退休支出的25倍，前提是采用4%的可持续年度提取率。

计算个人目标的步骤如下：

第一，估算你的年度退休支出。财务规划师通常假设退休后支出约为退休前收入的75%，因为工作相关的开销和退休储蓄贡献会减少。

第二，减去社会保障或养老金等可预见的收入来源，以确定需要由储蓄覆盖的差额。

第三，将差额乘以25，即为你的储蓄目标。

以下是针对普通中产阶级的实际示例：

低收入场景（年收入56,600美元）：

• 预计退休支出：42,450美元（75%的收入）
• 减去预期社会保障：20,000美元
• 年度储蓄差额：22,450美元
• 所需总储蓄：约56.1万美元

高收入场景（年收入169,800美元）：

• 预计退休支出：127,350美元（75%的收入）
• 减去预期社会保障：30,000美元
• 年度储蓄差额：97,350美元
• 所需总储蓄：约243万美元

这种方法允许普通中产阶级根据自身的具体情况——包括实际预期的退休支出、预期的政府福利和个人生活方式选择——制定目标。

找到你的实际退休储蓄目标

Latham的核心观点是：退休规划不应追求一个任意的数字。相反，普通中产阶级最受益于制定一个切实可行、个性化的策略，符合他们的具体情况和目标。

10-12倍规则和25法则都可以作为有用的起点。前者简洁明了，提供快速的基准；后者则更具弹性和个性化。对于许多普通中产阶级来说，将两者结合——用简单的规则作为理性检验，用25法则进行详细规划——可以制定出更稳健的策略。

通往舒适退休储蓄的道路并非一刀切，但这些框架能帮助普通中产阶级从不确定中走向可行的规划。