你可以将结算费用融入你的抵押贷款吗？权衡你的选择

在购房时，交易过户费（closing costs）是一项重要的财务障碍。这些费用——涵盖抵押贷款发起费、转让税等项目——通常占房屋购买价格的2%到5%。对于许多买家来说，这意味着除了首付之外，还需额外承担数千甚至数万美元的支出。但如果你可以将交易过户费融入抵押贷款中，而不是一次性支付，会怎么样？让我们探讨这种策略是否适合你的情况。

将交易过户费加入抵押贷款的吸引力

许多购房者发现，将交易过户费纳入抵押贷款具有很大吸引力，原因如下：

减轻即时财务压力。 同时为大额首付和交易过户费筹集资金，会对你的财务造成巨大压力。通过将交易过户费融入抵押贷款，你可以将这些支出分摊到每月还款中，使财务负担更易于管理，而不必一次性支付一大笔款项。

加快购房步伐。 等待积攒足够的现金支付首付和交易过户费可能会无限期延迟你的购房计划。将这些费用合并到抵押贷款中，你可以更早购房，并立即开始积累房产权益，而不是多花几年时间存钱。

通货膨胀有利于你。 采用包含交易过户费的固定利率抵押贷款，你的每月还款额在整个贷款期限内保持不变。然而，随着时间推移，货币的实际价值会因通胀而下降。这意味着你实际上用贬值的货币偿还借款——从而在实际意义上降低了交易过户费的成本。

你需要了解的隐藏成本

尽管这种做法具有吸引力，但将交易过户费融入抵押贷款也存在一些需要谨慎考虑的实际缺点：

你会为这些费用支付利息。 这是最大的问题。将交易过户费加入贷款余额，意味着你实际上借款来支付这些费用，利息会在这些金额之上累积。在30年期抵押贷款中，这种复利会大幅增加你最终为交易过户费支付的总额。

你的贷款与房产价值比（LTV）可能变得不利。 贷款机构会限制你能借到的金额与房产价值的比例。将交易过户费融入贷款会增加你的总借款额，可能使你的贷款与价值比超过安全阈值。如果借款超过房价的80%，你将被要求支付私人抵押保险（PMI），这是一项额外的月度支出，用于保护贷款人免受止赎风险。这笔额外的成本会进一步增加你的每月还款。

你将承担数十年的还款责任。 与一次性支付的交易过户费不同，融入贷款的费用会贯穿整个贷款期限。如果你选择30年期抵押贷款，你将在三十年内支付这些原本较小的费用，且利息会持续累积。

做出决策

是否将交易过户费融入抵押贷款，取决于你的具体财务状况。如果你的储蓄不足以同时支付首付和交易过户费，而你的贷款机构允许这种做法，可能会提供必要的灵活性。然而，你必须接受总利息支出会显著增加，并且需要在未来几十年内持续偿还。

在操作之前，计算一下在整个贷款期限内你将为交易过户费支付的总利息。将这个数字与一次性支付交易过户费所带来的财务压力进行比较。有时，利息成本会超过改善现金流的好处。理解这一权衡，有助于你做出符合长期财务目标的明智决定。