信用卡债务谈判的4步骤指南

信用卡债务的沉重负担对许多美丽国人来说已变得过于熟悉。随着典型余额现在达到6,300美元——在短短两年内增加近1,000美元——而利率徘徊在惩罚性的23%左右，曾经可控的债务很快就可能演变成一场财务噩梦。

我发现大多数人并没有意识到他们有选择。信用卡公司并不是不可动摇的力量；它们是可以谈判的。无论你是想降低每月付款、减少利率，还是甚至以低于你所欠的金额达成和解，都有有效的策略。以下是我掌控信用卡债务的指南。

1. 了解你正在处理的内容

在进行任何谈判之前，我总是建议先清点一下自己的财务状况。检查每张卡的当前余额、利率和还款历史。如果你一直按时还款，在请求如免除滞纳金或降低利率等让步时，你将拥有更多的筹码。

不要相信你的记忆——从Experian、Equifax或TransUnion获取你的信用报告，以确保你没有忽视任何账户。

2. 选择您的结算策略

信用卡公司通常接受三种主要方式：

一次性和解：这是指您提出立即支付大部分债务以换取剩余债务被免除。大多数债权人会接受您所欠金额的30-80%。问题是？被免除的金额可能会被征税，并且公司可能会在此后关闭您的账户。

健身协议：这些重新谈判的条款通常涉及降低的利率或在特定期间内免除费用。一旦该期限结束，通常会恢复常规条款。如果您保持了相对良好的信用，这种方式效果最好。

困难救助计划：如果您面临临时经济困难，例如失业或医疗问题，这些计划可以减少或暂停付款、利息或费用。条款通常根据您的情况量身定制。

3. 去到正确的部门

不要浪费时间与缺乏权威的客户服务代表交谈。请具体要求债务催收或和解部门。无论您选择通过电话还是信件进行谈判，都要准备好您的账户详细信息以及对您情况的清晰解释。

4. 说服你的理由

客观地陈述您的财务困难。具体说明您所请求的内容——无论是降低利率、免除费用还是和解金额。模糊的请求通常不会成功。

实用的谈判技巧

我发现时机是关键——在你的债务被转至催收之前开始谈判(，通常是在逾期120-180天)。催收机构的态度更加激进，且不太愿意谈判。

不要在一次拒绝后放弃。代表的权限级别不同，公司政策也可能会变化。继续每周打电话，直到你得到可接受的条款。

始终，始终将任何协议以书面形式记录下来。我见过太多口头协议在实施时神秘地 "消失"。记录每一次互动，包括代表姓名、日期和讨论摘要。

您应该了解的风险

债务谈判并非没有后果。和解将损害你的信用评分，关闭账户也是如此。如果你在谈判期间停止付款，预计会有额外的信用影响。并且请记住——被减免的债务通常被视为应纳税收入。

你应该雇佣帮助吗？

债务减免公司可以代表您进行谈判——费用为您登记债务的15-25%。他们通常建议停止向债权人付款，同时建立一个和解基金，这会在最初伤害您的信用评分。

大约 75% 的客户在三年内至少看到一个账户结清，费用后平均债务减少 32%。如果您选择这条路，请仔细研究公司——该行业有其掠食者。

其他值得考虑的选项

信用咨询机构可以帮助制定债务管理计划，降低利率(，尽管他们无法减少本金)。如果您的信用评分仍然不错，债务合并贷款或余额转移卡可能提供更好的条款。

信用卡行业依靠让消费者持续负债而蓬勃发展。采取行动谈判更好的条款不仅是财务上明智的选择——这也是拒绝陷入一个旨在从财务脆弱中榨取最大利润的系统。