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我最近一直在研究最大资金的IUL政策,说实话,我并不完全相信行业的炒作。这些保险工具将人寿保险与投资潜力结合在一起,但它们远不是一些顾问所声称的奇迹解决方案。
当你对IUL进行最大资金投入时,你实际上是在将保费支付推向法律极限,而不会触发修改后的基金合约。销售宣传听起来很诱人——与市场挂钩的增长潜力,具有下行保护和税收优势。但让我们真实地看待背后的情况。
我注意到这些政策的结构是优先考虑现金价值而非死亡福利。虽然传统人寿保险的重点是保护你去世后的家庭,但最大融资的IUL更关注为自己建立一个税收优惠的投资工具。这种关注的转变本身没有什么错误,但它改变了你所购买的产品的基本性质。
市场指数连接尤其麻烦。你的资金并没有真正投资于标准普尔500或其他指数——它与跟踪表现的期权挂钩,既有收益上限,又有损失底线。这些上限在强劲市场期间严重限制了你的收益,而这一点在销售演示中被巧妙地淡化了。
费用结构是另一个关注点。在管理成本、死亡费用和支付给代理人的可观佣金之间,实际增长率受到显著抑制。在将这些成本与传统投资工具进行比较时,尽管具有税收优势,最大融资的IUL通常还是显得不足。
退休收入的角度特别被低估。是的,保单贷款可以提供免税收入,但它们会减少您的死亡利益,并且如果管理不当,可能会导致保单失效,可能会带来严重的税务后果。
虽然一些投资者在特定情况下可能会从这些产品中受益,但它们并不是通常所描绘的普遍金融解决方案。其复杂性和高成本使许多人不适合使用这些产品,他们更适合在探索此类专业产品之前,最大化传统退休账户的收益。