Vừa mới dành quá nhiều thời gian để nghiên cứu về các hợp đồng annuities vì tôi cứ nghe mọi người nói về chúng như là một "động thái an toàn cho nghỉ hưu." Hóa ra có nhiều thứ phức tạp hơn những gì marketing đề xuất.

Vì vậy, đây là vấn đề - annuities về cơ bản là các hợp đồng với các công ty bảo hiểm. Bạn đưa tiền cho họ (một khoản tiền lớn hoặc thanh toán theo thời gian) và họ sẽ cung cấp thu nhập đều đặn sau này. Nghe có vẻ đơn giản, đúng không? Nhưng cấu trúc phí là nơi mọi thứ trở nên rối rắm.

Tôi đã đếm ít nhất tám loại phí khác nhau có thể làm giảm lợi nhuận của bạn. Phí hoa hồng là loại đầu tiên - đại lý của bạn nhận được từ 1-8% tùy theo loại annuity, và vâng, điều đó đã được tính vào số tiền bạn trả. Sau đó là phí quản lý hành chính (thường khoảng 0,30% hàng năm), phí rủi ro tử vong và chi phí (0,5-1,5%), và phí phụ kiện nếu bạn muốn thêm các lợi ích bổ sung (0,25-1%).

Nhưng điều khiến tôi thực sự bực mình - là phí phạt rút tiền sớm. Đây về cơ bản giống như phí chấm dứt hợp đồng sớm trên hợp đồng điện thoại di động. Bạn khóa tiền trong vòng 1-10 năm, và nếu cần rút sớm, bạn sẽ bị phạt. Nó được thiết kế để ngăn bạn chạm vào tiền của mình, và thành thật mà nói, khá là quyết liệt. Một số hợp đồng cho phép bạn rút ra một phần nhỏ mà không bị phạt mỗi năm, điều này giúp giảm bớt phần nào.

Sau đó là những thứ thực sự tích tụ theo thời gian. Tỷ lệ chi phí để quản lý các khoản đầu tư (0,06-3%), chênh lệch tỷ lệ mà công ty bảo hiểm lấy phần trăm lợi nhuận của bạn (trung bình khoảng 2%), và nếu bạn chọn annuity biến đổi, phí phụ cho quản lý các quỹ con và chi phí giao dịch.

Điều thực sự gây sốc - nếu annuity của bạn sinh lợi 6% nhưng bạn đang trả 3% phí, lợi nhuận thực tế của bạn chỉ còn 3%. Trong vòng 20-30 năm, sự chênh lệch đó tích tụ thành hàng chục nghìn đô la. Tôi đã tính toán và thật sự rất sốc.

Vấn đề là, không phải tất cả các annuities đều giống nhau. Một số có phí thấp hơn nhiều so với những loại khác. Nếu bạn thực sự cân nhắc mua, bạn phải so sánh kỹ lưỡng, đọc hợp đồng thật cẩn thận, và thành thật mà nói, nên nói chuyện với một cố vấn chỉ thu phí chứ không hoa hồng. Xung đột lợi ích là có thật.

Chúng có đáng giá không? Tùy thuộc vào nhu cầu của bạn. Nếu bạn muốn có thu nhập đảm bảo và có thể chấp nhận các khoản phí, có thể. Nhưng nếu bạn muốn tăng trưởng, có các lựa chọn chi phí thấp hơn như ETF hoặc quỹ chỉ số có thể hợp lý hơn. Hãy tính toán kỹ trước khi cam kết với bất kỳ thứ gì có phí chấm dứt dài hạn.