Gần đây tôi đang xem một số quan điểm của chuyên gia tài chính Rachel Cruze, và cảnh báo về HELOC (tín dụng hạn mức dựa trên giá trị nhà) đáng để chú ý. Nhiều người trong áp lực kinh tế sẽ xem xét dùng nhà để thế chấp giải quyết nợ nần, ý tưởng này có vẻ hợp lý — cuối cùng HELOC có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng. Nhưng trong đó có một cái bẫy rất dễ bị bỏ qua.

Cruze so sánh HELOC như thể bạn đang dùng giá trị nhà của mình như một máy ATM, nghe có vẻ tiện lợi, nhưng thực tế bạn đang dùng quyền sở hữu nhà trong tương lai để đổi lấy tiền mặt hiện tại. Đặc biệt trong những năm giá nhà tăng, nhiều người đã thấy giá trị nhà của họ tăng lên đáng kể, điều này có nghĩa là ngân hàng sẽ cấp cho bạn hạn mức HELOC lớn hơn. Vấn đề là, nhiều khoản tiền có thể sẵn sàng hơn thường dẫn đến chi tiêu nhiều hơn — bạn sẽ bị cám dỗ mua những thứ vốn không cần thiết.

Rủi ro lớn nhất là: nếu bạn chưa trả hết khoản vay thế chấp (hầu hết mọi người đều chưa), việc xin HELOC giống như thêm một khoản nợ mới dựa trên nợ cũ. Bạn không giảm nợ, mà còn tăng nợ. Cruze nhấn mạnh, cách làm này giống như dùng miếng dán vết thương để che đi vết thương lớn hơn — trông có vẻ giải quyết vấn đề, nhưng thực tế vấn đề vẫn còn đó.

Vậy có cách nào khôn ngoan hơn không? Cruze đề xuất một số phương án thay thế. Trước tiên là xây dựng quỹ dự phòng — để khi có tình huống khẩn cấp xảy ra, bạn không cần vội vàng vay mượn. Thứ hai là xem xét giảm gánh nặng vay thế chấp, ví dụ bán nhà để mua nhà rẻ hơn. Thứ ba là thực sự trả nợ, dùng phương pháp quả cầu tuyết để bắt đầu từ những khoản nợ nhỏ rồi lần lượt giải quyết.

Tiếp theo là tiết kiệm và đầu tư vào tài khoản hưu trí. Nhiều người muốn những thứ như kỳ nghỉ, sửa nhà, hồ bơi thực ra có thể đạt được bằng cách tiết kiệm chậm rãi, chứ không phải vay mượn ngay lập tức. Cruze nói rất đúng, chúng ta đang sống trong thời đại mê mẩn các giải pháp nhanh chóng, nhưng trì hoãn sự thỏa mãn thực sự là một thói quen tốt.

Lãi suất HELOC ở các khu vực khác nhau cũng có thể khác nhau, ví dụ như ở New York lãi suất HELOC có thể khác các bang khác, nhưng dù lãi suất thấp đến đâu, vấn đề cốt lõi vẫn như cũ — bạn đang cược vào quyền sở hữu nhà trong tương lai của mình. Thay vì đi theo con đường này, tốt hơn là dành thời gian lập kế hoạch tài chính, xây dựng một lớp đệm tài chính thực sự. Làm như vậy dù mất nhiều thời gian hơn, nhưng an toàn hơn, và không khiến gia đình bạn rơi vào rủi ro.