Vừa mới thấy ai đó hỏi về việc rút tiền 401(k) để trả nợ, và thành thật mà nói, quan điểm của Dave Ramsey về việc này đáng để nghe. Người này biết rõ về quản lý tài chính khi nói đến tiền bạc.

Đây là thực tế: rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí gần như luôn là một quyết định tồi tệ. Bạn sẽ phải chịu phạt thuế 10% ngay lập tức, cộng thêm số tiền bạn rút ra sẽ được cộng vào thu nhập chịu thuế của bạn. Điều đó có nghĩa là hóa đơn thuế của bạn vừa tăng lên. Nhưng đó chưa phải là phần tồi tệ nhất — bạn đang ăn cắp từ chính tương lai của mình. Không chỉ là số tiền bạn rút ra; mà còn là tất cả lợi nhuận kép mà bạn bỏ lỡ.

Ramsey khá rõ ràng về điều này: chỉ khi bạn thực sự đối mặt với phá sản hoặc bị tịch thu nhà thì mới nên xem xét rút tiền từ quỹ hưu trí của mình. Còn lại? Có cách tốt hơn.

Bây giờ, tôi biết bạn đang nghĩ gì — nếu tôi có rất nhiều nợ và không còn lựa chọn nào khác? Đó là nơi mọi người bị mắc kẹt. Nhưng đây là những gì thực sự hiệu quả trong quản lý tài chính:

Đầu tiên, xem xét những gì bạn có thể bán được. Bất kỳ khoản đầu tư nào ngoài tài khoản hưu trí? Cổ phiếu, vàng, chứng chỉ tiền gửi? Ừ, việc thanh lý chúng đau đớn, nhưng nợ thì ngày nào cũng tốn tiền lãi. Đó là tiền chảy ra ngoài.

Thứ hai, bạn cần một ngân sách thực sự. Ý tôi là ngồi xuống và xem tiền của bạn đang đi đâu. Hầu hết mọi người không muốn làm điều này vì các con số trông xấu xí, nhưng bạn không thể sửa chữa điều gì nếu không đo lường.

Thứ ba, thử phương pháp tuyết lở nợ (debt snowball). Trả hết các khoản nợ nhỏ nhất trước, xem chúng biến mất, rồi chuyển sang khoản tiếp theo. Ramsey thích điều này vì nó thực sự giúp mọi người duy trì động lực. Bạn sẽ có những chiến thắng nhỏ ban đầu thay vì nhìn chằm chằm vào một khoản nợ khổng lồ trong nhiều năm.

Thêm một điều nữa — đừng bao giờ nghĩ đến việc vay mượn từ quỹ hưu trí như một cách giải quyết tạm thời. Đó chỉ là trì hoãn vấn đề. Bạn phải trả lại với lãi suất, và nếu mất việc, khoản vay đó đến hạn trong 60 ngày. Trễ hạn là bạn sẽ phải chịu các khoản phạt tương tự.

Điều cốt lõi về quản lý tài chính: quỹ hưu trí của bạn không phải là quỹ dự phòng khẩn cấp. Nó không phải là giải pháp cho nợ nần. Nó dành cho nghỉ hưu. Nếu bạn đang gặp khó khăn với nợ, có những chiến lược hợp pháp không làm hỏng tương lai của bạn. Lập ngân sách, ưu tiên và xử lý một cách hệ thống. Đó là cách bạn thực sự chiến thắng với tiền bạc.