Có phải là thông minh để trả hết nợ nhà của bạn không? Đó là câu hỏi mà ngày càng nhiều người tự hỏi lúc này, và thành thật mà nói, câu trả lời có thể khiến bạn ngạc nhiên về mức độ tự do tài chính mà nó có thể mở khóa.

Gần đây tôi đã xem xét phương pháp của Dave Ramsey về vay thế chấp, và có điều gì đó hấp dẫn về luận điểm cốt lõi của ông ấy: trả hết nợ nhà sớm không chỉ là loại bỏ nợ, mà còn là lấy lại tương lai của bạn. Với lãi suất hiện tại, toán học thực sự ủng hộ những người sẵn sàng chủ động.

Dưới đây là điều đã thu hút sự chú ý của tôi. Nếu bạn đang có khoản vay thế chấp 220.000 đô la với lãi suất 4% trong 30 năm, chỉ cần trả thêm một khoản thanh toán mỗi quý có thể rút ngắn 11 năm và tiết kiệm gần 65.000 đô la tiền lãi. Đó không phải là điều nhỏ. Cách tiếp cận thay thế là chia khoản thanh toán thành hai lần mỗi tuần, cộng thêm một khoản thanh toán nữa mỗi năm, giúp rút ngắn 4 năm và tiết kiệm 24.000 đô la tiền lãi.

Các chiến lược khá đơn giản. Bắt đầu với những chiến thắng nhỏ - mang bữa trưa đi thay vì ghé quán cà phê hàng ngày tiết kiệm khoảng 1.200 đô la mỗi năm, điều này trực tiếp rút ngắn thời gian trả hết khoản vay đó ba năm. Nghe có vẻ nhỏ nhặt, nhưng tích tụ theo thời gian và bạn đang xem xét tiết kiệm 28.000 đô la tiền lãi.

Refinancing thành khoản vay 15 năm là một góc độ khác đáng xem xét. Đúng, khoản thanh toán sẽ tăng, nhưng bạn sẽ trả ít lãi hơn đáng kể tổng thể. Và điều quan trọng là - ngay cả khi refinancing không thực tế cho tình huống của bạn, bạn vẫn có thể trả tiền theo kiểu của khoản vay 15 năm. Cùng hiệu quả, cấu trúc khác.

Việc thu nhỏ quy mô là bước đi mạnh mẽ hơn. Nếu bạn đã tích lũy vốn chủ sở hữu, bán nhà và chuyển vào một căn nhỏ hơn có thể có nghĩa là vay ít hơn nhiều hoặc thậm chí trả bằng tiền mặt. Ít năm thanh toán hơn, ít tổng lãi hơn.

Cũng có chiến lược đặt cọc ban đầu. Đặt cọc 20% loại bỏ hoàn toàn PMI - khoản phí bảo hiểm hàng năm từ 0,5 đến 1% mà hầu hết mọi người không nghĩ đến nhưng lại cộng dồn rất nhiều. Và tìm đúng chuyên gia bất động sản thực sự tạo ra sự khác biệt trong việc bạn trả quá nhiều hay có được một giao dịch thực sự tốt.

Nhưng đây là điều Ramsey nhấn mạnh mà tôi nghĩ là quan trọng nhất: có phải là thông minh để trả hết nợ nhà khi bạn chưa thực sự sẵn sàng không? Đó là nơi mọi người gặp khó khăn. Ông ấy khuyên nên kiểm tra sáu điều trước - bạn có không nợ nần và có khoản tiết kiệm dự phòng, bạn có thể trả trước 10-20%, thanh toán các chi phí đóng trong tiền mặt, giữ khoản thanh toán không quá 25% thu nhập ròng, có khả năng trả khoản vay cố định 15 năm, và quản lý chi phí bảo trì không? Nếu bạn chưa đạt tất cả những điều đó, chờ đợi có thể là bước đi thông minh hơn.

Câu hỏi thực sự không phải là có nên trả hết nợ nhà hay không - mà là bạn có trong vị trí để làm điều đó mà không hy sinh các mục tiêu tài chính khác không. Đó là điều tinh tế mà nhiều người thường bỏ lỡ.