Vừa đạt một cột mốc khiến tôi phải suy nghĩ - nếu bạn đã $100k được tiết kiệm cho nghỉ hưu, thì có những điều thực sự cần xử lý trước khi chỉ ngồi xuống thư giãn.

Rõ ràng đạt sáu con số là rất tốt. Thật lòng mà nói, hầu hết mọi người không đạt được điều đó, vì vậy nếu bạn đã ở mức này, bạn đã làm tốt hơn nhiều người rồi. Nhưng vấn đề là - nghỉ hưu có thể dễ dàng kéo dài hơn 30 năm, và $100k một mình sẽ không đủ cho thời gian đó. Câu hỏi tôi thấy mọi người hỏi là bạn nên tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu trước 40 tuổi, và câu trả lời phức tạp hơn nhiều so với chỉ một con số.

Điều đầu tiên tôi sẽ kiểm tra - bạn có thực sự không còn nợ nần không? Tôi biết nghe có vẻ rõ ràng nhưng thực sự, nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng trong khi đang để dành $100k trong các tài khoản hưu trí, đó là một cái bẫy. Lãi suất thẻ tín dụng hiện nay rất cao, hơn 25% đối với phần lớn mọi người. Nợ đó sẽ ăn vào dòng tiền của bạn và ngăn cản bạn tích lũy thêm tiền cho nghỉ hưu. Nếu bạn đang trong tình huống này, có thể nên tạm thời giảm đóng góp cho nghỉ hưu và dồn hết vào trả nợ đó. Không hấp dẫn nhưng cần thiết.

Tiếp theo - quỹ dự phòng khẩn cấp. Điều này khiến nhiều người nhầm lẫn vì họ nghĩ rằng có sáu con số trong tài khoản hưu trí là đã đủ. Không phải vậy. Một hóa đơn y tế hoặc sửa xe là đủ để bạn phải rút tiền từ tài khoản hưu trí, điều này đi kèm thuế và phạt nếu bạn dưới 59,5 tuổi. Bạn cần ít nhất vài tháng chi tiêu sinh hoạt trong tiền mặt ở nơi dễ tiếp cận. $1k ít nhất, nhưng lý tưởng là từ ba đến sáu tháng thu nhập của bạn. Đây là bộ giảm sốc tài chính của bạn.

Tuy nhiên, phần thú vị là - khi bạn đã đạt 100.000 đô la, bạn đã chứng minh được rằng bạn có thể tiết kiệm đều đặn. Vậy tại sao lại dừng lại? Phép tính thực sự khá kỳ lạ. Giả sử bạn 40 tuổi với $100k và đang đóng góp 100 đô la mỗi tháng. Đến 65 tuổi, với giả định lợi nhuận 8%, bạn sẽ có khoảng 829.000 đô la. Nhưng nếu tăng lên 300 đô la mỗi tháng? Bạn gần 1,02 triệu đô la. Đó gần như $200k thêm vào chỉ từ việc tăng khoản đóng góp hàng tháng. Khi mọi người hỏi nên tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu trước 40 tuổi, họ thường không nghĩ đến những gì 25 năm tiếp theo của khoản đóng góp đó thực sự cộng lại.

Bạn cũng nên xem xét cách tiền của bạn thực sự được đầu tư. Bạn có quá bảo thủ và bỏ lỡ lợi nhuận không? Hay bạn may mắn khi đầu tư vào một danh mục rủi ro cao? Cột mốc $100k là thời điểm tốt để kiểm tra lại phân bổ tài sản và đảm bảo nó phù hợp với tình hình hiện tại của bạn trong cuộc sống. Nếu một đợt giảm 50% của thị trường có thể làm lung lay niềm tin của bạn, có thể bạn đang quá rủi ro. Nhưng nếu bạn gần như không có lợi nhuận, có thể bạn cần chấp nhận rủi ro nhiều hơn một chút.

Điều cuối cùng - và tôi biết điều này không hấp dẫn - nhưng nói chuyện với một cố vấn tài chính thực thụ có thể đáng giá ở mức này. Tình hình của bạn là duy nhất và có thể còn nhiều điều bạn chưa nghĩ tới. Chiến lược thuế, các quyền lợi thụ hưởng, thời điểm nhận Social Security, các khoảng trống bảo hiểm. Một cố vấn tốt có thể giúp bạn nhìn toàn diện, không chỉ là "bao nhiêu tiền nên tiết kiệm cho nghỉ hưu trước 40" mà còn toàn bộ bức tranh tài chính xung quanh đó.

Điều quan trọng là $100k là một điểm kiểm tra, không phải là vạch đích. Nó chứng minh bạn có thể làm được điều này, nhưng cũng là lúc để đảm bảo mọi thứ khác đều vững chắc trước khi tiếp tục tiến về phía trước.