Тому я останнім часом багато розмірковував над цим питанням: чи можливо працювати, отримуючи соціальне забезпечення, і при цьому не знищити свої пільги? Виявляється, відповідь набагато складніша за просте так чи ні.

Ось справжня ситуація. Ви абсолютно можете продовжувати працювати, отримуючи пенсійні виплати соціального забезпечення. Насправді, довша праця може навіть збільшити вашу суму пільг у майбутньому, оскільки Адміністрація соціального забезпечення перераховує ваші виплати, якщо у вас був високий дохід у році. Якщо цей рік стане одним із ваших 35 найвищих років доходу, ваша пільга буде переглянута і підвищена ретроактивно з січня цього року. Досить хороший стимул не зупинятися, якщо ви можете.

Але тут стає складніше. Якщо ви ще не досягли повного пенсійного віку і заробляєте понад певний поріг, уряд тимчасово зменшить ваші пільги. Не назавжди — тимчасово. Це ключова різниця, яку багато пропускають.

Обмеження щодо доходу змінюється залежно від того, на якій стадії пенсійного віку ви перебуваєте. Якщо ви ще не досягли повного пенсійного віку протягом усього року, ліміт на 2025 рік становить 23 400 доларів на рік. Перевищите його — і з ваших виплат буде утримано 1 долар за кожні 2 долари доходу понад ліміт. Тобто, якщо ви заробили 24 000 доларів, ви перевищили ліміт на 600 доларів, і з вашої річної пільги буде утримано 300 доларів.

Дозвольте провести реальний приклад. Припустимо, ви вийшли на пенсію у 62 роки з очікуваними 900 доларами на місяць і планували заробити 28 400 доларів у тому році. Це на 5 000 доларів більше за ліміт, тому 2 500 доларів вашої річної пільги буде утримано. Перші три місячні виплати будуть повністю затримані (разом 2 700 доларів), а надлишок повернуть вам наступного року.

Тепер, коли ви досягнете повного пенсійного віку, все змінюється. Ліміт зростає до 62 160 доларів на 2025 рік, і формула утримання стає такою: 1 долар за кожні 3 долари доходу понад цей ліміт. Крім того, враховуються доходи лише до місяця перед досягненням вами повного пенсійного віку, а не за весь рік.

Ваш повний пенсійний вік залежить від дати народження. Якщо ви народилися між 1943 і 1954 роками — це 66 років. Народилися у 1960 році або пізніше? Це 67 років. В міжсезоння є додаткові вікові межі залежно від року народження.

Ще важливо: коли ви досягнете або перевищите повний пенсійний вік протягом усього року, обмеження щодо доходу зникає. Можете працювати скільки завгодно і заробляти скільки завгодно — ваші пільги не будуть торкатися.

Що стосується тих утримань, про які я згадував? Якщо уряд утримав частину ваших виплат до досягнення вами повного пенсійного віку, вони перерахують вашу пільгу після досягнення FRA, щоб врахувати ці місяці. Тобто ви фактично не втрачаєте ці гроші назавжди; ви отримуєте їх назад у вигляді більшої постійної виплати.

Ситуація з пільгою для подружжя працює так само. Якщо ваш партнер працює і отримує соціальне забезпечення до досягнення повного пенсійного віку і перевищує ліміт доходу, їхні пільги можуть зменшитися, що може вплинути і на вашу спільну пільгу. Але коли вони досягнуть повного пенсійного віку, робота і отримання соціального забезпечення вже не матимуть впливу.

Основний висновок для тих, хто думає працювати, отримуючи соціальне забезпечення: знайте свій повний пенсійний вік, розумійте обмеження доходу для вашої ситуації і рахуйте цифри перед тим, як брати додаткову роботу. Можливо, тимчасове зменшення пільг варте довгострокового зростання вашої виплати. А якщо ви вже на повному пенсійному віці — працюйте скільки хочете, штрафів немає.