Останнім часом я досліджував питання консолідації боргів і зрозумів, що багато людей вважають, ніби потрібно ідеальний фінансовий профіль, щоб отримати схвалення. Виявляється, це не зовсім так, навіть якщо ваш коефіцієнт боргу до доходу трохи вищий за бажане.

Отже, ось що потрібно знати про DTI, чого більшість людей не до кінця розуміє. Це в основному ваші загальні щомісячні платежі по боргах, поділені на ваш валовий щомісячний дохід, виражені у відсотках. Якщо ви платите 2000 доларів на місяць по боргах і заробляєте 5000 валового доходу, у вас виходить коефіцієнт 40%. Більшість традиційних кредиторів хочуть бачити щось близько 36% або менше, хоча іноді вони можуть розглядати максимум до 43%. Але кредити для ситуацій з високим боргом до доходу все ж існують, якщо ви знаєте, де шукати і які компенсуючі фактори справді важливі для кредиторів.

Цікаво, що ваш DTI — не єдине, що оцінюють кредитори. Я помітив, що люди з дійсно хорошими кредитними рейтингами, навіть з вищими коефіцієнтами, все одно можуть отримати схвалення. Зазвичай це 670 і вище. Ваші історії платежів мають набагато більше значення, ніж багато хто думає. Якщо ви стабільно вчасно платите борги, незважаючи на високий рівень заборгованості, це сигналізує про вашу надійність для кредиторів.

Ще один важливий фактор — стабільна зайнятість. Кредитори дивляться, чи ви працюєте на одній роботі щонайменше два роки, але насправді їм важливіше ваш кар’єрний розвиток і тенденція. Якщо ви демонструєте прогрес у кар’єрі або маєте кілька джерел доходу, які належним чином задокументовані, це може суттєво компенсувати високий коефіцієнт. Фріланс, інвестиційні доходи, регулярні бонуси — все це враховується.

Також є опція з поручителем. Якщо хтось із сильним фінансовим профілем готовий підписати за вас кредит, це змінює всю ситуацію. Їхній низький DTI і хороший кредитний рейтинг зменшують ризик для кредитора. Ви навіть можете отримати кращі умови за цим шляхом. Застава працює схоже — надання цінного майна, наприклад, іпотеки або навіть ощадного рахунку, може зробити кредиторів набагато більш гнучкими у вимогах.

Для тих, у кого дуже високі коефіцієнти, онлайн-кредитори і кредитні спілки стали справжніми геймчейджерами. Вони часто готові працювати з позичальниками, яких традиційні банки відмовили б одразу. Особливо кредитні спілки мають більш гнучкі стандарти кредитування і дійсно цікавляться вашою ситуацією, а не просто пропускають числа через алгоритм.

Одна річ, яку варто пам’ятати — кредити для позичальників із високим боргом до доходу зазвичай мають вищі відсоткові ставки і комісії. Це просто ризикова премія. Тому, якщо йдете цим шляхом, обов’язково порівнюйте кілька пропозицій, перш ніж приймати рішення.

Якщо вам важко знайти щось краще за те, що вже маєте, чесно подумайте, чи не краще спершу зосередитися на покращенні кредитного рейтингу або погашенні боргів, перш ніж подавати заявку. Іноді важливіше час, ніж здається. Також можна розглянути карти для баланс-турансферу, якщо ваш кредит досить хороший, або працювати з некомерційним кредитним консультантом, щоб домовитися про кращі умови з існуючими кредиторами.

Головне — високий борг до доходу не автоматично виключає вас із можливості отримати кредит для ситуацій із високим боргом до доходу. Це просто означає, що потрібно бути стратегічним у виборі кредиторів і враховувати інші ваші сильні сторони. Ваша стабільність роботи, кредитна історія і готовність запропонувати заставу або знайти поручителя можуть істотно вплинути на рішення і умови, які ви отримаєте.