Щойно читав про стратегії виходу на пенсію і хотів поділитися тим, що привернуло мою увагу. Багато людей за замовчуванням обирають традиційний 401(k) без особливого обдумування податкових наслідків, але насправді існує кращий варіант, який доступний у більшості планів роботодавця.

Дейв Рамзі досить голосно говорить про це: якщо ваша компанія пропонує це, обирайте версію Roth замість традиційної. Знаю, знаю — спочатку це здається контрінтуїтивним, бо ви платите податки зараз, а не пізніше. Але ось що робить це варіантом, який варто розглянути.

З традиційним 401(k) ви отримуєте миттєву податкову знижку на внески, що добре відчувається у вашому заробітку. Водночас ви відтерміновуєте податкову проблему до пенсії, коли почнете знімати гроші. З Roth 401(k) все навпаки — ви вносите післяоподаткові гроші зараз, але все, що ви знімаєте пізніше, буде повністю звільнено від податків. Ніяких штрафів, ніяких несподіванок.

Обмеження на внески однакові для обох: у 2024 році максимум становив 23 000 доларів. Тобто справа не в тому, скільки ви можете покласти, а в тому, коли ви хочете зменшити податковий тягар. Якщо ви вважаєте, що ваш податковий рівень у пенсії буде вищим — (що, давайте будемо чесними, цілком можливо), — сплачувати податки зараз за вашою поточною ставкою може зекономити вам багато грошей у майбутньому.

А як це порівнюється з Roth IRA? Обидва фінансуються за рахунок післяоподаткових коштів, тому зняття грошей — чистий процес. Але тут Roth 401(k) дійсно має перевагу: ви не обмежені за доходом, як з Roth IRA, і можете зробити значно більші внески. А якщо ваш роботодавець співпрацює і робить співфінансування, це зазвичай вирішальний фактор — співпраця роботодавця фактично — це безкоштовні гроші.

Проблема з Roth 401(k) — це те, що ваші інвестиційні опції обмежені тим, що пропонує адміністратор плану. З Roth IRA ви отримуєте більше гнучкості і можете обирати різні варіанти. Але чесно кажучи, якщо ваш роботодавець співфінансує, ця перевага майже зникає.

Найбільша психологічна різниця? Ваша зарплата буде меншою з Roth 401(k) у порівнянні з традиційним, оскільки ви платите податки наперед. Але коли настане час виходу на пенсію, все, що ви збудували, буде вашим — без податкового навантаження. Це дає спокій і впевненість.

Багато фінансових радників підтримують ту саму ідею, що Дейв Рамзі — платити податки повільно і свідомо зараз краще, ніж отримати величезний податковий рахунок пізніше. Головне — починати якомога раніше. Час на ринку перемагає таймінг ринку, і те саме стосується пенсійних заощаджень.